文/花不缺
01
一直知道：
线下卖的保险贵，但呢；一直没好好做数据统计。
老想抽个时间，好好摸底。
今天就把线下前5的保险公司，所有带保障责任的产品。统计了一遍。
说实话：我败了。
我印象里，一直认为：平安家的产品，是最贵了。
实际上，并不是。
统计到，其他贵得吓人保险，你会发现平安面孔还挺清新（至少价格水平，都挺一致）。
02
具体给大家上个统计图吧：
这是我们统计：平安、国寿、太保、华夏、太平；
这5大保险公司带“重疾”责任的保险产品。
也就是：
只要带重疾责任，我们都统计进来了（当然这些可能也并不会的保险公司全部产品）。
因为线下保险的产品设计复杂：
保个大病，要设计捆绑寿险，或者返还保费、分红......七七八八。
要严格意义上说人家是重疾险吧，人家有些又是：终身寿险为主险，或者两全险为主险。
所以，干脆只称“带重疾”责任的产品。
因为：现在重疾保50万，基本是标配。
所以，我在做保费测算：
都为50万保额。此外，选最长的缴费年限（缴费期越长，买保险的杠杆越大，现金流压力越小）。
当然有的能选30年，有的最长就只20年。
通篇表格看下来：
1）贵。
30岁的成年人，要买款50万保额，保终身的有重疾责任产品。
线下买，至少要1万块。
（这些所有的产品，我都还没带各种附加险）
在花花统计的：
5家保险公司，50多款成人重疾。只有3款产品，按照最长缴费年限测算，年缴保费低于1万。
那就是：
华夏常青树2015版（11055/9545，20年缴/保终身）
中国太平的乐享无忧：（9350/8200，30年缴/保终身），以及中国太平的福禄康瑞（11550/9850，20年缴/保终身）。
乐享无忧，保得就太磕碜了。
只保重疾（赔1次），无任何轻症、特疾。
而要说贵的话：
中国平安的价格，简直小巫见大巫了。
同样是保重疾+身故责任，中国太平的“福禄嘉倍”，男性投保50万保终身，年缴保费3万9千多。
缴费20年。
算下来，总共缴费就要接近80万。保额才50万。
30岁的人，投保这款产品，都已经出现严重的保费倒挂。
真的不知道设计这种产品的意义。
要说，这款产品唯一有增加保障的，也就多了一个重疾多次（3次）赔付。
可我看了一下，这个重疾3次赔：是分组的，且恶性肿瘤并不单独一组。这能2次赔付的概率，都极小。
这种多次赔，有多大意义？
真是嫌国内“傻子太多”，镰刀不够用了。
2）线下产品的价格，十分不透明。
也就是：保障跟价格，根本不对等。
按照正常的逻辑，从贵到便宜的产品类型排序是：
分红型>返还型>重疾多次赔付型险>重疾单次赔付型险
但事实上，
最贵的产品，是太平-福禄嘉倍（年缴3万9），一款重疾3次赔付重疾险。
几乎把保单卖出奢侈品的价位。
虽然分红险，价格也高得吓人（太平、太保的3款分红型，年缴保费也超过3万），但也还没高过它。
保障做得最全面的华夏常青树2.0：
重疾赔6次/6组，中症赔2次，赔60%保额；轻症赔3次，分别赔30%-35%-40%保额.
保障是线下保险产品的顶配；
但价格，却已经接近这5大牌保险公司里，单次赔付重疾险的最底价。
当然，华夏这款产品，不仅比其他保险公司产品便宜；
甚至比自家单次赔付重疾险都便宜。
3）线下产品大特点：
必须重疾、寿险捆绑。
连少儿重疾险产品，也不例外。
另外，还有的产品，为了提高保单单价。
把少儿重疾险，设计成定期返还型产品。
比如平安爱满分、爱加分；太平洋超能宝2.0、国寿康宁少儿，都是。
网销产品：少儿定期重疾险，每年600多。保险公司还有钱赚。可以想象：这些线下贵了7、8倍的少儿定期返还型重疾险，得多暴利。
4）线下产品，往保障功能方向突破的：
华夏是非常冒头的一个。
这5大牌的保险公司，唯一有中症赔付的
就是：华夏保险的产品。
其他保险公司的产品，只有重疾+轻症赔付，且轻症只赔20%的比例。
我相信：华夏保险的产品，价格肯定已经是降不下来了。
年久积深的代理人制度，必须要贵的保费，来支撑代理人的业务收入。
所以，线下的产品根本降不下来。
唯有华夏保险，聪明点：
价格降不下来。
就把保障尽量做全。华夏的有些产品，都能与网销报销做对比了。所以，非要找线下代理人买保险，华夏会是个不那么坑的选择。
华夏后来居上，不是没道理的。
它非常明白：如何不降单价的进攻市场。
当然，即便是华夏保障内容多，线下便宜。
同样价位，在线上已经可以买：重疾多次赔+癌症2次赔重疾险了。
-----话说看完这价格表，能下得去手么？！
良心建议：
身边有朋友想线下买保险，一定把文里的这张表格转给他。
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