大家好，我是安琪，明亚保险经纪人

和我一起聊保险 聊理财

人的一生都在消费，但我们能真正挣钱的时间很少，也就是从20多岁工作到60岁退休这短短30多年。可谓是“花钱一辈子，挣钱一阵子”。

很多人收入不低，但辛苦一辈子却没能攒下多少钱，原因还是在于缺少理财意识，不懂得让钱为自己工作。

如何将这有限时间内挣的钱合理分配到一生当中，如何正确理财是我们的必修课。

因此，今天我们来讲讲家庭资产配置。希望努力工作的你做好理财保障规划，让钱发挥最大的作用，给家庭稳稳的幸福。

说到家庭理财，不得不提到“标准普尔家庭资产象限图”。

标准普尔家庭资产配置图，被很多保险从业人员奉为圭臬，也有少部分人对此不以为然，下面我们就来聊聊这张图。

世界公认的家庭资产配置准则

首先来介绍一下标准普尔公司（Standard & Poor's），该公司是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。

美国股市最为著名的三大指数之一的“标普500指数”就是标准普尔公司编制的。（其他两大指数：道琼斯工业指数、纳斯达克综合指数）

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。

标普资产象限图一经问世，便被世界多个大型理财机构所推崇，成为世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。

标普资产象限图的正确打开方式

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，分别是现金账户、保障账户、投资账户和保值账户。

这四个账户作用不同，所以资金的分配方向也各不相同。

这张图其实就是表达理财上的“资产配置思路”，但毕竟属于“舶来品”，我们不可能照搬理论。

拿现金账户和保障账户来说，我们先得明确10%和20%占比的基数是什么，是收入还是盈余（资产）？

如果是收入的话，其10%拿来消费，20%拿来买保险，消费的钱太少，买保险的钱太多，显然不合适，所以其基数是盈余，即资产。

另外，因为不同人、不同阶段的风险承受能力不同，在参考时不能一刀切地按照这比例来执行，我们要根据自己的情况适当调整。

不过，这张图对我们在资产配置方面有很高的参考价值，运用好这张图能让自己的资产合理分配，帮助我们养成理财的好习惯。

接下来安琪就来讲讲适合我们中国老百姓的标准普尔四象限。

现金账户—救急的钱

第一个账户是预留3-6个月的生活费来作为家庭紧急备用金，也就是理财上说的现金规划。

其作用是当家庭出现突发紧急情况时，比如家人生病、失业等，有充足的资金应急，不至于打乱已有的投资和储蓄计划。其作用并不是用于日常生活，买衣服，旅游等。

现金账户里的钱必须具备流动性好的特点，能随用随取。因此，一般以现金、银行活期存款、或者像余额宝，微信零钱通等流通性强的货币基金形式存放。

保障账户—保命的钱

这个账户的作用是以小博大，利用金融杠杆作用转移家庭因为疾病、意外带来的家庭财务损失。

这个账户的好处在于专款专用，用确定的开支转嫁不可承受的风险，避免大额财务支出，确保生活不被改变。

可以遵循双十原则，预留年收入的5%-15%作为保命的钱，用来配置四大基础保障，即重疾险、医疗险、意外险和寿险。

投资账户—生钱的钱

说到投资，大家都会想到股市的腥风血雨，对此是又爱又恨。

其实，投资是平常老百姓都能做的，普通人投资，20%的专业知识+80%的心态就能不做股市的韭菜。

配置前也需要做好风险评估工作，配置多少需要与自己的风险承受能力相适应。

这个账户的钱我们一般配置投资性房产、股票、主动型基金等。其特点是高收益、高风险，用能承受的风险博取一个高收益。

稳健账户—保值的钱

这个账户的作用是让财富增值保值，实现稳稳的增长。

一般配置年金类商业保险或信托，用于储蓄养老金、教育金等。也可以通过定投指数基金享受时间的复利（长期主义很关键），或者配置稳健安全的债券和可攻可受的可转债来实现资金增值。

除了教育金、养老金这两个必须要花的钱放这个账户，其他梦想基金也可以放这个账户，比如攒买房款。

这个账户配置有三个要点：

收益不一定要高，但要长期稳定

每年或每月有固定的资金流入账户，积少成多、

专款专用，不能随意支取

满足这三点，才能实现财富稳健增值作用，实现储蓄目标。

用一张图总结一下：

投资账户和稳健账户没有固定的比例，因为这两个账户可以根据实际情况调整。稳健账户是投资账户可攻可守的资金池，也是投资账户收割收益，储蓄粮食的储蓄池。

理财重在行动，我们可以把每月到手的钱减去必要开支，剩余的钱放在相应账户，做相应的资产配置哦。

希望今天的分享对你有一些启发

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