提起4月1号，是否还记得2017年的4月1号返本型健康险“停售热潮”。
不瞒你说，那个时候我还在主体保险公司。接受的培训就是“返还型健康险停售，以后买的都是消费型的”说（xi）法（nao），朋友圈转发量相当吓人，掀起了一场行业共振，共同促销的保险热潮。
4月1号后，幡然醒悟，这么说的目的都是为了刺激你赶紧买，套路啊，套路！
时隔一年，又是4月1号，今年上市的重疾险如何？今天世玉就来扒一扒4月1日上市的天安健康源（尊享）重大疾病保险
早在一月前就听到消息，这次的产品是更加精进，更加能够站稳天安“好产品”的名头，其责任包含了轻症、中症、重疾“三位一体”的全方位疾病保障，带有祝寿金“生死两赔”的特点，听起来很是吸引人。
了解公司，天安人寿
天安人寿（全称“天安人寿保险股份有限公司”）成立于2000年11月，总部位于北京市，经营各类人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险及养老保险服务等。注册资本金为145亿。
如果你还觉得没听过天安，就认为公司小，那就错了。
对比一些熟知的公司注册资本金，太平人寿100.3亿，太平洋84.2亿，泰康27亿来说，而天安人寿145亿，这个体量也不该是小公司撒。
产品详情
1、产品结构：
主 险：天安健康源（尊享）终身重大疾病保险
附加险：天安健康源（尊享）两全保险 (可选择)
主险是一个重大疾病保险，保险期限为终身。附加险是一个两全险，两全即为“生死两全”，即生存到约定时间能返还钱，像祝寿金，之后身故了也可以获得赔偿。
2、投保规则：
投保年龄：28天-60周岁
交费方式：趸交，年交（可选 3/5/10/15/20年交）
保障期限：终身
等待期：90天
认可医院：二级及以上非盈利性医院，二级及以上社保定点医院或天安人寿认可的其他医院
3、保障责任
① 轻症责任，35种，30%保额，最多赔付3次；
② 中症责任，20种，50%保额，最多可赔付2次，并且轻症和中症的病种都不分组。
新增中症有何价值？
对比刚停售的健康源（优享），【尊享】把原（优享）中20种轻症转化成了中症，增加了原来属于轻症疾病的保额，由30%提升到50%。
如果对“微创介入手术”有要求的要注意！【尊享】新增高发病种“冠状动脉介入手术”，替换掉了“微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）”，二者都是高发轻症，且都是非开胸手术。但实际手术却不一样，那么对应的理赔也不一样。
③ 重疾责任，105种，分成5组，最多赔付5次
首次重疾，赔付已交保费/现金价值/基本保额的最大值； 第2次-第5次，赔付基本保额。
重疾分组合理，将恶性肿瘤、重大器官移植，脑中风后遗症等高发病种都均分各组，提高了多次赔付的可能。
④疾病终末期责任
指疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：
1. 依现有医疗技术无法缓解；
2. 根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月
包含疾病终末期责任，我是非常认同的。因为，重疾险是在当下的医疗水平和制度下拟定，而保险一保就是一辈子，未来几十年的高发病种的增加与否谁也说不准，那么在现有的情况下，加上疾病终末期，自然会更好。
⑤ 豁免责任（轻症、重症、首次重疾）
豁免即指被保人发生了合同定义的疾病，以后的保费都不用交了，保单继续有效。是非常暖心的一项责任。
⑥ 身故责任，分为两种情况
情况❶ 、只买主险，不买附加险；
情况❷ 、主险+附加险一起买
所获保障：
情况❶18岁前身故，赔付两倍保费；18岁后身故，赔付MAX（已交保费/现价价值/基本保额）
情况❷18岁前身故，赔付两倍保费 + MAX（主附险已交保费和、附加险保费的1.6倍）；18岁后身故，赔付MAX（已交保费/现价价值/基本保额）+ MAX（主附险已交保费和、附加险保费的1.6倍）
⑦ 祝寿金，65/70/75周岁，领取主附险已交保费和
推荐指数 ☆☆☆☆
理由：良心产品，绝对是业界的黑马。
优点1，保障责任实在，不虚夸，延续了天安重疾险的风格。
优点2，新添中症责任，增加了部分轻症责任的保额。
优点3，费率实在，可自行对比
优点4，提供就医绿通服务，保费达6000元，未成年保额达35万即可（如图）
两种方案，怎么买？
方案①，只买主险，不买附加险
方案②，主险+附加险一起买
看个例子。
李四先生，今年30岁，想给自己配置50万的重大疾病保险，交费时间20年。每年保费12450元，李先生所获保障如下：
方案①只买主险，不买附加险：
李先生选择天安健康源（尊享）但不附加健康源（尊享）两全保险，每年应交保费12450元，所获保障如下：
1、如果罹患了轻症，赔付15万，合同继续有效；如果罹患了中症，赔付25万，合同继续有效
2、如果李先生不幸先患了重疾，赔付50万。合同仅保第2次-第5次重疾赔付。
3、如果李先生确诊为终末期疾病，赔付50万。合同终止。
4、如果李先生没有发生重疾，而是直接意外身故了，将赔付50万，合同终止。
VS
方案②主险+附加险一起买：
选择天安健康源（尊享）并附加健康源（尊享）两全保险，每年保费21255元，那么李先生拥有的保障如下：
1、同方案①
2、如果李先生不幸先患了重症，赔付50万+附加险现金价值，附加险合同终止，合同仅保第2次-第5次重疾赔付。
3、同方案①
4、假设在保单的第5年，李先生发生意外不幸身故了，此时李先生总共交了10.6万的保费。而保险公司该赔付的金额是60.6万，保单终止。
5、如果李先生在65岁前没有发生重疾，也没有发生意外，在他65岁时可以领取一笔祝寿金，也就是保单已交的保费，总共42.51万。
两个方案的区别如图：
什么是现金价值？
保单的现金价值就如同纸币面值，房价市值，能够实实在在变现的价值。
是否有人告诉你，购买保险后，如果想要退保会有损失，而且还不小。 终身型重疾险首年的现价在已交保费的10%左右，如果首年退保将损失90%。现金价值是浮动的，但别期望短期几年或十几年就能与已交保费持平。
解读
相比方案①只保大病和身故，方案②的“祝寿金”还实现了养老需求，可谓“有病治病，无病养老”，给人感觉非常好。但实际的价值却不是这么感觉就能来的。
首先，增加附加险保费上涨70.7%，而增加的保障不到20%，这样算下来费率极其高，唯一的亮点就是领取祝寿金，但仔细推敲后发现：
如果被保人在65岁前不幸罹患了重疾，也拿不到祝寿金
如果被保人在65岁前确诊终末期疾病、或身故，依然拿不到祝寿金
领取祝寿金的前提条件是不要生大病，不要意外身故。否则你交了多少保费，我也不保证退得完。
再者，作为保险本身来说，最本质的特点是保障，如果想为养老规划，有专门的养老年金产品， 如果想作为财富精准传承，还有终身寿。而保障的宝座，非健康险莫属。
试想，用方案②的保费，按照方案①能给李先生配置85万额度的重疾险，那么如果李先生第一次发生重疾就有了85万的理赔金，就能确保在第一次发生风险的时候接受最好的治疗。这才是充分发挥了健康险的功效。
所以“有病治病，无病养老”的说法真的要理性看待。
但客观来说，天安健康源【尊享】主险是非常赞的，理由已告诉 ↑ 。
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