1200亿农村市场，农村缺的不是钱，而是......

6月27日，央行发布《中国金融稳定报告（2016）》，报告指出中小企业和农村信用体系建设取得新成效，有利于促进互联网金融规范发展。

十八届三中全会以来，中央提出【普惠金融】的概念，意思就是要让每一位公民平等的享受金融服务。

我国有4万个村镇，8亿农村人口，潜在的客群大抵有3-4亿人，以客单价3000元，百分之十的目标渗透率来计算，农村市场应有1200亿的市场规模。

这样千亿级的市场，增长率和增长空间在目前的市场下都非常好，很多互联网公司也瞄准农村市场进行垂直领域的开发，投入了大量的人力物力，效果却不尽人意。

以互联网金融为例，长期以来金融界的定位似乎都围绕着“高大上”、“全球化”、“商业化”等高端词汇，互联网金融出现后带来了草根金融的全民热潮，但其本身依然不能跳出行业主流的兴趣偏好，所谓”互联网+”、“大数据”、“金融一体化“等概念看上去很好，实际落地到停留在宗族社会的农村市场后基本白瞎。

一来，农村具有极强的地域性和分散度，利用传统方式对农村市场进行线上开发必然不经济，依靠城市力量线下进行一村一镇的割据，短期可收获一些红利，但随着业务扩折，管理成本必然水涨船高，输血性的覆盖模式难以支撑起互联网公司所需的规模化扩张。

更令人难以接受的是，不管金额、流量多少，整个流程所要投入的人力物力、时间成本几乎都是差不多的。

二来，农村基础设施薄弱，农村“一老一小”留守问题日趋严重，常住人口群尚未完成金融工具使用习惯的迁徙，大多仍局限于农信社、村镇银行、资金互助社等传统机构。这些机构基本垄断了农民的存、贷款和结算业务，品种单一，覆盖不全面，灰色地带多。

农民缺少理财的渠道，在降息政策不断影响下，城市市场已经完成两轮、甚至三轮投融资习惯的更替时，人均收入已经大幅度提高的农民们却连ATM机都难以使用，这其中甚至包括一部分三十几岁的农村妇女，她们通常要排很长的队在银行办理定期储蓄业务。

在一般情况下，当地的农信社或者农商行在县域的金融规模占有比例都会在40%左右，这种情况应该是比较普遍的。就农村金融服务而言，农信系统已经扎根农村地区60年以上，当地潜在客户需求已经挖得很深，各地区农村金融格局基本较为稳定。

通过上述两点可以看到，农村市场几乎是闭合静止的“死水”，互联网金融所需的【流动】，【信用关系】都因农村市场的独特性而难以触及。

当然，对于农村市场的这些问题，互联网金融公司肯定不是第一批在农村市场中碰壁的，互联网电商大牛们早已在市场开拓中逐渐给出了一些答案：

2014年，阿里集团开始实施【千县万镇计划】，预计在三至五年内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。

2015年，京东集团旗下的京东金融启动了3F战略，把消费品下乡、农产品进城以及农村金融三个“F”打造成为一个以线下渠道为依托、消费金融与供应链金融相结合的组合体，通过把每个推广员都成为一个移动银行，走镇下村，依仗强大的地推团队进行渗透。

2016年，阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划，通过农村淘宝服务站的负责人进行放贷授信，因为本身就是村淘合伙人，既接受过阿里的培训又熟悉村里情况。阿里巴巴在推进商业关系的同时推进金融工具，有了生产经营关系的约束，能够有效控制客户违约率。

两大电商集团各出奇兵争夺农村市场，希望以消费来激活农村经济这滩“死水”，推动地区经济转型，以目前的成效来看，不容乐观。

【普惠金融】意思是要让每一位公民平等的享受金融服务，而不是将电商增值简单的锁定在互联网金融平台上，何况“电商”与“金融”的业务标准不同，监管体系不同，在推进中势必形成竞争，而这种竞争未必给农民带来利益。

所以对于1200亿农村市场来说，农村缺的不是钱，而是真实有效的需求。

农村金融到底缺乏什么？

不是更高的利息，不是更多的理财形式，也不是更多“宝宝“平台，而是能给到农村农民切实利益，在农村及农业良性发展基础上的多样性金融。

农村农民农业的利益从哪儿来？

绝不是简单的【互联网+投融资手段】，而是投融资后能够有效支持到的项目内容，只有这些接地气的弄从项目赚到钱，才能激活农村经济，进一步让城乡均衡发展。

这才是农村金融的使命。