2021-12-10

一、什么叫返还型保险：

返还型保险通常也被称为储蓄型保险，通常缴费 5-20 年，保障 20 或 30 年，在保障期内未出险的情况下，到期返还已交保费或加息返还。

我们来说人话，下面就是一款典型的返还型保险的基本特征：

缴费10年；

每年缴费1万元；

不幸生了大病赔30万元；

活到指定时间没死亡返还12万元（总保费的120%）。

二、千万不要被”返还“迷惑。

返还型保险的原理是：保险公司用多收取的一部分保费做投资，在保险到期时且未出险时用这笔多收的保费及长年的投资收益支付投保者的保费。但由于预定利率的限制，我们拿到的收益基本都低于预定收益。

同样，说人话就羊毛出在羊身上，看似还本还有息，其实你明明原本需要的是保障，现在却同时支付了一大笔保费给保险公司投资用，到头来分给你的利息却少的可怜。

在相同保障的情况下，消费型保险的保费只有返还型的1/3（可以看下图产品对比）。假设一款消费型保险的保费是5000元，那么返还型的费用大概要1.5万元。

试想，对于保障预算本就紧张的家庭：那多掏出去的1万元保费增加了经济压力不说，可保障却没有增加。

可能有的小伙伴会说，那不是有收益嘛。

这还真值得好好算一算，我们设想一下，如果真拿这笔钱去专注投资，那收益会是如何呢？

其实，对于预算充足的家庭保障没变，大可拿这每年多出来的1万元 保费专门进行投资，收益增长要远高于过了 30 年后保费的价值。展望未来现在的 20 万保费和 30 年后的 20 万元等值吗？

我们举个小例子感受一下：

30 岁的男同学王老虎，准备给自己买个保险，保额 30 万，分别做了两份计划：

返还型产品： 年缴费 12940 元，缴费 20 年，保费合计 25.88 万元；

消费型产品：年缴费 3879 元，缴费 20 年，保费合计 7.7 万元；

假设王老虎同学健康长寿，88 岁那年，返还型产品将返还王老虎爷爷 25.88 万元保费，而消费型产品本身就比返还型产品少缴保费 18.18 万元。

账还没算完哦！我们继续思考两个问题：

问题 1：如果小明把每年多缴的 9061 元保费去投资，88 岁（58 年后）能变成多少钱？

缴费期限 20 年，我们把多余的保费定投活期，按照年化 4% 来算，20 年后本金和利息总共大概 27 万元。第 21年停止本金投入，只将本息继续投资，持续投资 38 年，88 岁本息加在一起大概是110万元左右。

而年化4%复利增长很难吗？现在很多银行理财也在4%左右，银行大额存单一般都是4.18%。

保险公司之所以会在几十年后返还你120%的本金，就是因为多拿了你的保费最做了投资，几十年后分了苍蝇大小的利息给你而已。