你一定听过一句话“低风险低收益，高风险高收益”，想要清晰的、保险的回报，则收益低；想要高收益，不确定性也就是风险会非常大。
天下不会有免费的午餐，每个人都需要根据自己的目标、承受力，在安全和风险之间找到自己的平衡。
01 首控风险
最直接的方式就是分散投资，不把鸡蛋放到同一个篮子里。
莎士比亚的《威尼斯商人》里，安东尼奥就用了这种思路——他告诉他的老友，他并不担心他的货物：“我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是依赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”
现代金融学者通过数学验证了这个理论，1952年，经济学家哈里·马科维茨（Harry M Markowitz）发表了经典之作《资产选择》。他证明通过多种资产的组合，能够比单一资产更优。并因此获得1990年诺贝尔经济学奖。
今天的投资者会同时购买几个不同种类的产品，通过调整投入资金的比例，找到最优的结构。获得理想收益的同时，把风险降到最低。这种在各种金融产品中，决定用资产买哪几种产品，每种买多少的过程，就是资产配置。
02 资产分配类型
市面上常见的金融资产分成四大类。如果用足球比赛打比方的话，它们是：
1. 进攻类：各种股票类。获取超额收益，靠它。
2. 助攻类：固定收益类，比如债券。安全稳定地跑赢通货膨胀，获得稳定的收益。
3. 防守类：保险。应对极端情况，防止后院失火。
4. 流动类：活期或者其他投资项目。这相当于不可或缺的“替补队员”。当场上球员疲劳、受伤或者关键时候需要逆转局势，都靠这部分资金。
03 资产分配比例
1. 先留出生活费：保证日常生活
先留出3-6个月的生活费，保证我们的日常生活，避免临时要用钱。
这部分建议买“宝宝”类产品，比如余额宝等，资金可以随时取出来，非常方便，收益基本在2-4%左右。
2. 买好的保险：应对不确定风险
谁没有几个卖保险的朋友？因为早期发展比较彪悍，保险给中国人的初始印象不算好。实际上，保险是被误解很深的一个理财方式，它其实是人生的托底神器。
有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。” 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险。
该拿出多少来买保险呢？有个“1010法则”供你参考。保额是家庭年收入的10倍左右。保费支出占收入比例10%以内。如果你年收入20万，那么用2万以下的保费购买200万的保额。
3. 股票类：享受经济发展成果
股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。
经济的发展必然带动公司的崛起，我们可能很难人人都去创业，但是完全可以通过购买优秀公司的股票来获益。相比创业来说，股票的风险相比更小。创业者不能迁移，而股票可以抛售。
万科股东里有一位叫做刘元生的传奇人物。1988年万科“股改”（股份制改造）时，他用400万港元买入了360万股股票。后来的29年里，刘先生一股没卖，投资收益达到800倍以上。像万科这样，上市以来增长了成百上千倍的股票，还有贵州茅台、格力电器、腾讯控股……
中国的确在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果实在没有时间研究，那么选择定投股票指数基金，也许花很少的时间，就能跑赢大部分乱动的人。
一定要提醒你，股票是高收益也是高风险的项目，股市有一个流行的说法叫做“七亏两平一赚”。也就是说七成的股民都在亏钱；两成的人是持平的；只有一成的人是赚钱的。所以一定要谨慎。
PS：股市有风险，投资需谨慎。
4. 固收类：稳稳地跑赢通货膨胀
所谓“固定收益类产品”，就是存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在5%左右。
这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。
总之，资产配置的思路是鸡蛋要放在不同的篮子里，并且在篮子间维持一个最优的结构，这样收益更高而风险更低。这种思路也可以扩展到人生的其他方面，如果你把人生完全寄托在事业上；把幸福寄托在一个人身上；把梦想寄托在某一件事上，你是否也在过一种高风险的人生呢？你是否应该思考自己的最优人生资产配置呢？
——以上内容来自古典老师《超级个体》
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