“保险受益人啊，是什么？和我有啥关系？我为什么要关心？”
我经常听到有人这样说。
那么，保险受益到底和我们有没有关系？我们要不要关心呢？
这是个值得跟大家讨论的命题。
01保险收益人和我有什么关系？
保险受益人，是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。简单来讲，就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。
“一般保险受益人分为两类，指定受益人和法定受益人。
指定受益人，由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定继承人，即受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。
投保时，如果没有填写指定受益人，则默认是法定受益人，按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金。”
保险受益人，在生活中无处不在，就拿婚姻关系来说，就可以说上好一阵子。
举个例子，一对夫妻买了一份寿险，受益人是“配偶”，但是被保险人再婚，保单未改受益人，如果出险，受益人是原配还是现任配偶呢？
看似一件很平常的事情，里面的处理可大有不同，最后谁能拿到保险金也各有不同。
为了说清这个问题，我们分下面2种情况：
情况一：受益人仅约定为身份关系
1. 若投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人。
也就是说，丈夫为自己投保，丈夫既是投保人又是被保险人，受益人写的是‘配偶”，一旦再婚，受益人就是现任妻子，不是原配。
2. 若投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。
比如，妻子为丈夫投保，丈夫是被保险人，受益人是“配偶”，一旦经历再婚，受益人依然是原配。
情况二：受益人的约定包括姓名和身份关系
保险事故发生时，保险合同所约定的身份关系与约定的姓名不一致了，这时候视为保险合同约定的受益人不明确，没有指定受益人。这时保险金作为被保险人的遗产，按照继承法的规定分配。
■ 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》
02保险金怎么分配？会成为遗产吗？
生活中，我们还会遇到这种受益人先于被保险人去世的问题。
很多人会担心保险金会不会变为遗产？
我们假设是指定受益人先于被保险人去世，这时分两种情形：
情形一：指定了唯一受益人
1. 若被保险人和受益人同时身故
根据《中华人民共和国继承法》的规定，被保险人和受益人如果同时身故，且分不清先后顺序的时候，默认受益人身故在先，那这笔理赔款就变成了被保险人的遗产来处理，给遗产的法定继承人。
2. 若被保险人和受益人的身份关系变了
以夫妻关系为例。丈夫买的保险，唯一的指定受益人是妻子，如丈夫身故时，两人已经离婚，保险受益人未变更，身故保险金就只能按未指定受益人处理，当作遗产由法定继承人继承。
情形二：多个指定受益人
其中一个或几个去世的，由其他受益人按比例分。
具体的法律规定是这样的：
■ 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》
03保险受益人填写，需要注意什么？
你还会觉得保险受益人跟你没关系吗？
保险受益人是责任和爱的体现，关乎到你想要对谁负责，想要保障谁的利益，以及他（她）最终拿到钱的多少。所以，在填写时，一定要谨慎，注意细节。
第一，一定要表述明确。
保险专家表示，在保险受益人填写时，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因为这种字眼指向性不明确。
通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。
第二，可以指定多个人，想好分配比例
保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个。
1.指定一个受益人：所有的赔偿金都会全部归他
2. 指定多个受益人
指定多个受益人时，就要想好他们的顺序以及分配比例。
在受益顺序上，可以并列，也可以有优先顺序；在受益份额上，可以是等份的，也可以不等份。若没有确定受益份额的，受益人按同等比例分配赔偿金。不过，不一样的保险产品，它的受益人填写规则会有些许区别。
为了让大家更清楚理解，我们举个例子说明：
小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有以下几种可能的情况：
（1）指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属第一顺序，各受益人的受益比例之和必须为100%。)
在保险金分配上就会分两种情况：
A、如小明身故时，妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。
B、如果小明夫妻在同一事件中身故 ，也不能确定身故顺序的，依法会被推定受益人先于被保险人身故，这样只有女儿能得到30万元赔偿金，会有70万成为遗产（因为妻子作为受益人先与丈夫死亡，所以丈夫给妻子这一部分保险金就算遗产。）
■保险法第四十二条
（2）指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。
如小明身故后，女儿仍然生存，则由女儿领取100%，100万元保险金；
如果在办理小明的死亡保险金时，女儿也已过世，则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额，100万元保险金。
也就是说，把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少哦。
第三，受益人可以变更
只要保单还有效，投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请，变更受益人。
不过，受益人的变更首先必须要经过被保险人同意。
然后通知保险公司，保险公司在收到通知后，在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。
这里有一点需要注意，一般认为：“变更受益人一定要通知保险公司，经过保险公司同意，在保单上批注或者附贴批条才算生效。”
但2015年新的保险法司法解释，对这个问题已经做出了解答。变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保险人或者投保人自己做出意思表示，就已经生效了。但变更还是一定要通知保险公司，通知形式可以是口头或者是书面，都可以，实践中为了避免扯皮，最后进行书面告知。
所以说，实践中，假如被保险人买了保险之后，又立了遗嘱，变更受益人，已经通知了保险公司，就是有效的。
另外，保险受益人变更还是会有一些限制。比如，在某网上会看到主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。
那么，没有或不能指定受益人，怎么办呢？
小伙伴们在购买保险的过程中会发现，并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等。
最后，为了避免出险后的理赔纠纷发生，如果发现自己保单的受益人填写不明确、指定比例份额不合适、或婚姻关系变更等，应该尽快办理受益人变更手续。
如果您还有其他疑问，或者更多见解，都欢迎在评论区留言讨论哦~
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