#理财就是理人生#关于科学理财的几点感悟

#理财就是理人生#关于科学理财的几点感悟

#理财就是理人生#关于科学理财的几点感悟 第16天

#理财的几点感悟#

小伙伴们，晚上好，最近的一段时间，我一直在努力的提高自己，学习一些理财知识，一方面是看一些理财书籍，比如金融的逻辑、AFP等等，另一方面是听一些理财的课程，比如三公子的分答小讲、7分钟理财城市合伙人的内部培训，在学习的过程中，对于理财有了一些更加深刻的认识，越了解理财，也越觉得理财的必要性，一点感悟吧,希望能帮助到大家更好的认识理财。

首先，小伙伴们看这张图，我想我们在财富管理的过程中，我们兜里的每一分钱都应该放在这这3个账户里，分别是安全性资产账户、流动性资产账户、投资性资产账户。

今天由于时间的关系我们重点讲一下，安全性资产账户和流动性资产账户。

先说流动性资产账户，那么什么是流动性资产账户呢？

我举个栗子，正常的人呢，每个月家庭的正常生活收支应该是这样的，每个月都有收入、有支出、有收入、有支出、有收入、有支出，我就不继续复读下去了哈，然后每个月呢会有一点盈余，然后盈余、盈余、盈余、盈余，滚到年底，一拢账，然后发现，今年我家呢剩下了多少多少钱，这是我们攒下的钱，这是家庭正常现金流的一个流动的情况。

你想一想哈，如果你一直有收入的话，你不用担心这个钱是没有的，但是，如果今天你忽然失业了，你的收入是不是瞬间没有了，但是你的支出会马上停止吗，我想，应该不会，至少吃喝拉撒还是要有的吧。所以你的收入忽然停止了，那么你拿什么钱去应付你接下来的一段时间的日常开销呢？所以我们必须要留有一笔钱，应付什么呢？应付一旦收入中断，我接下来要用这笔钱继续支撑几个月？如果我有这笔钱的话，我会安心的找工作，直到找到下一份工作，然后使得我的现金流重新回到收入、支出、收入、支出、收入、支出的正常轨道上来。

那么问题来了，流动性资产我们要预留几个月的家庭生活开销呢？

其实，这个问题是不一定的，因为我们的职业不同，有些工作失业了，过不了多长时间，就能够找到新工作，比如说金融行业，我们工作的时间越长，我们的经验就越多，找到新工作的概率也就越大。有些工作一旦失业可能就很难再找到新工作了，比如说体力劳动者或者安全要求比较高的工作，若你一旦失业或出了安全责任事故而失业，你想想，还会有工作单位轻易的要你吗？

那么我们的建议就是根据自己的情况，流动性资产要预留六至九个月的家庭生活开销。

我们再来看安全性资产账户，什么是安全性资产呢？

我给它一个定义啊，在人生中的某些固定时间一定会用到的一笔钱，那么大家可以想一想，人生中到底有什么时间会用到什么钱？这个钱又大概要需要多少呢？接下来给大家30秒的时间想一想哈

好了，30秒过去了哈，我的时间过得比较快哈，我似乎听到大家会想，人生中需要的钱？结婚！买房！养小孩！还有这个我的养老金！等等哈，大家都会讲好多点！那我给大家一个十六字真言哈！

重点来了哈，老师敲一敲小黑板，要划重点了哈！既然是十六字真言，就是4个字一组。这样，我给大家留一个悬念，大家可以参与互动，写下来。

人自然会

偶然会

突然会

必然会

大家可以想一想哈，写出来，答对了有奖品哈！

先说第一个，人自然会老，这个感念包含了两个层次，大人自然会老，而小孩子自然会长大，所以自然会老，对应着长大和衰老不同的需求，那你想一想，自然会长大，这意味着我要为孩子准备一笔教育金，所以这个钱，是到点一定要准备好的，你不能说，哎呀，孩子18岁了，要上大学了哈，哎呀，爸爸这两年生意不咋好，要不你等两年再去念大学？这是不可能的，这就是我们说的，在约定的时间，一定会用到的一笔钱。再说，成年人自然会老，我们在退休之后，我们的收入下降，但是支出并没有减少的时候，我们的收入和支出出现了倒挂，也就是收入和支出不对等，那么我们年轻的时候需要攒多少钱，才能应付我们养老所需的钱呢，所以养老金又是一笔我们在约定的时间，必须要有的一笔钱，这是自然会老。

接下来呢，突然会什么？突然会病，没错，也就是说你忽然间生病了，你可能需要一笔钱去治病，那如果是小病，你去看个门诊吃点药，可能很容易就应付过去，那如果是大病，可能不是我们普通的家庭所能承受的，随便就可以从账户上取出来，去应付高额的医疗费用，所以我们需要在这里考虑一些给自己做一些重大疾病的一些保障，那这个是突然会病。

有人会说偶然会？会干嘛呢？我们用偶然呢，就是说这个事情不一定会发生，也就是说它里面是有一些概率的，所以偶然会什么呢？很好，有人会说，偶然会有意外，没错，不过呢，偶然会有意外，它破坏队形了，十六字真言嘛，必须是4个字一组，所以我们用一个字来代替，是偶然会残，所以我们可以看一下这个风险有没有规避或转移的产品。

最后一个是什么呢？没错，必然会死，那么我们死的时候会想一想，我们要留多少钱给我们的下一代，或者说要传承多少给下一代，这个我们可以提前想好。

好了，现在相当于说养老的钱我准备好了，我孩子上学的钱我准备好了，我将来给孩子的钱也准备好了，所有的钱我基本都准备好了，剩下的疾病和意外的风险我也都转移掉了或者规避好了的话。

剩下所有的钱，我就可以去做投资了，这就是投资性账户。

好了，说了这么多，我想说的的是，其实科学理财，说难不难，说简单也不太简单，但是，整体来讲呢，无非就是两件事，一个是平衡自己的财务资源，选择一部分的钱靠自己的劳动力去挣，一部分的钱去让资产去挣。那让资产去工作的这一部分呢，就要根据人生的不同阶段，包括你的财务状况，来去选择资产的一些类别，那这是一种方面。

另一个方面呢，它其实是平衡自己财务资源的同时，是选择一部分现在花的钱，一部分未来花的钱。举个栗子，在上个世纪七十年代，有一位诺贝尔经济学奖的得主，他当时得奖就提出了一个简单的公式，他说当期的收入减去当期的支出等于.........大家觉得等于什么呢？

当期的收入减去当期的支出感觉好像等于当期的盈余是吗，而他提出来的公式呢，是“当期的收入-当期的支出=的是未来的支出”。没错，其实当期的盈余就是未来的支出。

通常人们对未来都很恐惧的话，那就会留出很多预防性的储蓄，而不敢去消费，比如说留出养老的钱、看病的钱，所以当期的支出就会大大减少，那生活质量就会被降低，所以他提出如果政府能够承担更多未来的支出的话，其实居民当期的支出就会加大，那其实人们就会生活的更幸福，这个是他当时获奖的一个理论。

其实，我个人从这个理论当中觉得，经济学家提出这样的一些理论，其中是包含了许多人文的关怀的，所以我个人觉得，其实理财不应该单单是冰冷的计算一些数字，计算一些回报率、波动性，不是这样的，其实理财规划师在英文的词是Financial Planning，Planning是一个过程，是一条道路，需要通过Planning最终实现的目标就是，拥有一个温暖的人生，我觉得是这样一个定义，使得每一个人通过一些科学的理财方式，能够实现财务的稳健，生活的一些从容，我也希望我通过今天的一些分享，能够让大家对科学理财有一个清晰的一个认识，把这些一些理念传播给大家，传播给你周围的一些喜爱理财的小伙伴们，通过这样的努力，能够让大家实现更多的财务稳健和人生的从容吧。

最后，我想用一梵老师分享给我的几句话，做一个分享的结束吧。

一梵老师说：你要确定你有没有这个本事，让别人去认可你，让别人愿意去付费，做这个的人很多，别人为什么要去找你，只有你做的足够好，那么你才能够影响到别人！

谢谢大家，我的分享结束！

未来的两个月，我可能暂时不会再有更多语音分享，闭关进修了，哈哈，短短16天的分享是一个试错的尝试，毕竟“开始比完美更重要”，通过分享，我也清楚的知道了自己的不足和欠缺，努力精进两个月，希望能给大家带来更多的干货和更精彩的内容，也让分享更加有趣，期待下一次的相遇 !

最后，谢谢一梵的给予我的帮助，谢谢晶晶美美的海报，谢谢雪纹圈主的支持，也谢谢大家的聆听~

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