这是金城的第23篇原创，欢迎转载与交流
昨天在盛世传城资产规划驿站给我们的书友做了一场关于如何辨别理财投资是否靠谱的三个模型（能力圈模型，时光机模型，护城河模型）和识别常见的金融骗局的一场分享，在沙龙过程中，与书友做了一些互动，我发现大多数人对于银行理财的观念是错误的，所以今天我想给大家做一些正确的观念普及...
大家是否认为在银行的理财都是保本的？
我想大部分同学的判断都是肯定的。昨天我们的书友就分享了一个自己的亲身案例，在银行工作人员的推销下，买了银行的理财产品，原以为是保本的，结果后来却出现了小额亏损，再后来才知道原来购买的是基金产品，还好只出现了2000多的亏损，不算大的损失。
自营/代销? 保本/非保本？
这几年银行出现的理财的风险事件挺多的，我罗列给大家看看...
其实本质上银行也是一家商业机构，只是他经营的东西是信用，是钱而已，这里面的产品有的是银行自己的产品，也有的是代销外面机构的产品，代销的产品，如果你看不清楚他的投向，你有可能就会承担损失的风险。
这里面银行的工作人员有些为了销售也是手段频出，这里面有几个乱像需要大家注意：
1：频发推介短信：因为银行工作人员可以看到客户的存款余额，会定向的发送理财产品的推介短信，有的甚至设置成自动转出的，客户被蒙在鼓里，
2：销售人员专业性缺失：销售人员为了销售而销售，他也不清楚背后的产品怎么样，风险点在哪里，一味的告诉客户有多好，却没有说风险在哪里
3：风险评估流于形式：就好像自己做运动员，自己又做裁判员。
4：渲染稀缺氛围，加速恐慌气氛：为了加快产品销售，销售人员关于渲染产品很稀缺的氛围，引诱一些非理性的客户赶紧投资，而不是说清楚产品收益，风险点等等。
银行理财还有四个常见陷阱需要大家注意：
1：宣传单上的预期收益率不等于真实收益率：宣传说预期收益5%，有可能到时候只有4%真实收益率。
2：购买日和计息日不是同一天：假设产品发行日期是8月1日-8月7日，8月8日是产品成立日期，如果你是8月1日购买，那么你计息的日期是从8月8日开始，中间7天是没有利息的，假设年化收益5%的30天理财产品，按这样的计息方式，就要摊薄20%左右的利息，只有4%不到了，比余额宝还不如。
3：到期日故意掐时间点：有的理财产品把到期日设计在月底，假设说设计在9月30号，接下来是七天的假期，有的产品是在结算后的三天后到指定账户，那就要到10月10号才能到账户，这中间就被坑了10天的利息，被摊薄一下，收益就降下来了。
4：霸王条款：有的银行理财产品，非保本保息，预期收益率5%，但是有附加条款就是收益高于5%的部分算是银行的手续费，这个条款出来的话，对于客户来说就是，亏没我的事，但多赚的是我的。
虽然银行理财产品有很多不足，但是也不是说银行理财就不好，只是大家要懂的识别，更重要的是合理分散投资，做到对自己主动负责。
我在课堂上有给过大家一个理念：
不理财（1%-3%）《 被动理财（4%-5%）《 主动理财（至少大于6%）
银行的理财产品，余额宝都是属于被动理财的这部分，很多银行的理财产品背后也是基金信托类产品，我们能做的就是要提高自己的金融鉴别水平，看懂产品背后的规律，用能力圈模型，时光机模型，护城河模型来好好判断，做到对自己负责，让自己的收益可以至少跑赢通胀（6%），随着时间的推移，你会发现你比被动理财的人人生精彩的一大截。
今天的分享就到这里，大家不要过分迷信银行，银行本质也是商业机构，随便把自己的钱交给别人，不如提高自己的财商，提高自己驾驭金钱的能力。
今天给大家推荐一本书：刻意练习：如何成为很厉害的人
所有人都以为“杰出”源于“天赋”，“天才”却说：我的成就源于“正确的练习”！
希望大家都可以通过刻意练习，让自己成为能够驾驭自己财富的大师！
张金城，一个爱读书的金融人
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