1买保险为啥难
2对各种保险的初步认识
3确定保险需求和预算
4四大险种购买建议
5理财险该咋选？
对于一些保险新手朋友来说，迫切需要一篇保姆级入门指南，保险知识也需要更新换代，因此花了一些时间，出了一篇最新保险指南。所谓授人以鱼不如授人以渔，希望通过这篇文章，帮朋友们避开常见的坑（1.7万字告诉你，建议收藏）。
本文有点长，需要你有些耐心哦。
一.买保险为啥这么难？
买保险真滴难！
平时的消费品，是「即时性」的，我们买了就能用，就知道它好不好。
挑选流程：
第一步，建立对商品的认知。（对商品的认知，来源于常识、兴趣与专业）
第二步，确认需求与预算。
第三步，根据预算与需求选产品。
第四步，下单
按理说，保险应该按照上述流程去购买。
无外乎，也是上述四步吧！
但实际上，买保险变成了下图情况：
这主要是保险很复杂，涉及保险、医学、金融、法律等知识，还存在着严重的信息不对称。
同时，保险是延时消费，隐形资产，不能立刻感知好坏。
我们只有等到真正用上，需要理赔那刻，才能评判当初买保险好坏。
以上原因导致买保险踩坑的人特别多。
为了避免大家踩坑，我系统化的梳理出了，这篇买保险指南。
文章大概分以下部分：
具体思维导图如下所示：
基本上涵盖了买保险可能遇到的问题。
咱们一条条来，把保险的难题攻克。
二、对保险的初步认识
在对保险简单认识之前，我先来梳理下，我们可能面临的风险有哪些呢？
终我们此生，或伤或病，无外乎由两种情况：其一，自身疾病；其二外界意外的伤害。
根据情况的严重程度，可细分为中、小病，大疾病，因疾病身故；中、小伤害，重大伤害，意外伤害致死。
如下图所示：
我们需要的保障，即上述几种情况。
那么，延伸一下，每种情况，都由那个险种负责呢？
保险界有四大金刚，分别是医疗险；重疾险；意外险；寿险。
这四大险种，基本覆盖了我们的保障需求，如下图所示：
1 医疗险
列出的保险需求图可见，无论是大中小病，还是遇到了意外伤害，都可以用医疗险报销治疗费用。
目前，我国的医疗险，一般分为两大类。其一，社会医疗险；其二，商业医疗险。
社会医疗险，即人人都要买的医保。这个医保，包括职工医保和居民医保。
只是呢，医保是普惠性，不限制人群，报销比例有限，只能解决部分医疗花销，如图所示：
医保有起付线，一定的报销比例，还有封顶线，看病总花销的5大块，医保只能报销中间的③部分。
举个真实栗子，便于大家理解。
我们的一个客户A先生，平时血压就挺高，有段时间，头晕得厉害，去医院，查出了脑出血。
总共花了4万多，医保只报销了1.3万，需自费2万多。
这样一计算，医保只报销了30%左右的费用。
治疗中，涉及自费药或自费项目过多，报销比例就会低。若不幸得大病
医保只能转移一部分费用，余下的医疗费，于普通家庭而言，便是极大的负担。
这时，就需用商业医疗险，去解决医保覆盖不到的医疗费用。
常见的商业医疗险，我上图列出了，我们主要用到的，有两种，小额医疗险与百万医疗险。
这两种险种的区别，是使用场景不同。
小额医疗险，看小、中病能用到，对应医疗费用图的①、②、④部分。
好的产品，可以做到0元免赔额（免赔额，顾名思义，是免赔的额度，可对比医保的起付线），只是总保额有点低，一般只有几万。
而百万医疗险，对应的是大病，解决上图中，医保无法报的第⑤块花销，针对大病的医疗报销。
一场大病会让家庭陷入沉重的医疗负担，这个时候，就需要百万医疗险出场。
百万医疗险特点，由名字可知，拥有着百万级别的保额，但它的价格却不算贵，很便宜。
年轻人，几百块，就能买到上百万的保额；年纪大了，会贵一些。
另外，百万医疗因使用场景是重大疾病，由此一般都有1万的免赔额。
通俗理解就是，医保报销完，自费1万以上部分才会纳入百万医疗险报销范围。
2 重疾险
若患重大疾病，涉及的费用，可能是无底洞。
我一个同学的姐姐，2021年下半年，她因脑血管疾病，突然昏迷，至今未醒。
治疗，就花了一大笔钱。这期间，她老公不得不误工照顾她。治疗费，康复费，收入损失费，把她家庭逐渐压垮，不得不卖房卖车度日。
得大病，不仅有显性开销，还有隐形开销。就如海明威在写作中提出「冰山原则」，而看病费用也有个冰山。
冰山上面的靠医疗险报销，而下面隐而不现的部分，则要靠重疾险支撑。
3 意外险
意外险是众多险种里，对大家最友好的。
许多一年期的优质产品，不到300块，就能撬动百万级的保额。
它能解决的范围也很广。只要是由保险合同规定的意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）就由意外险负责。
因意外伤害治疗的话，意外险有意外医疗责任，好的产品，可以做到0免赔，不限社保范围。
若涉及到重大伤害，导致伤残/身故，也能找意外险赔付一大笔费用。
4 寿险
寿险，是被保人全残/身故后，保险公司会一次性给予经济上的补偿。
这个钱，若被保人身故，则本人花不到，但其家人可以靠这笔钱，得到一笔经济补偿。
寿险又分定期和终身。
定期，就是只保一段时间，比如保30年，或保到60/70岁。
这种产品，费用低，保额高，适合咱打工人。
而保终身的寿险，对比定寿，会贵很多，适合富裕家庭，传承财富。
另外，这两年爆火的增额终身寿，不同于保障型的寿险。
它更多偏重于理财险的属性，可作为稳健的储蓄型理财产品，这一部分我们主讲保障型保险，后面再重点介绍它。
保障类的定期寿险对家庭来说，非常重要！
我有个高中同学，几年前，他父亲因劳累过度，突然猝死。
当时，他还在读大学，他爸一走，首先，给他心灵造成重大打击；其次，令给他家里的经济，瞬间崩盘。
顶梁柱走了，天塌了。他母亲也一蹶不振，无法工作。
他一度交不起学费，靠着亲戚救济，勉强读完大学，其中苦楚，难以言表。
定期寿险，便是用在上述场景中，给残缺的家庭，一笔补偿款，撑过艰难的日子。
5 理财险
上述提到的四类险种，主要是保障类的，统称健康险。
在我们遭遇疾病、意外伤害时，或为我们分担治疗费用，或提供一笔补偿。
除了保障型保险外，还有一大类保险是用于理财的，可统称为理财险。
有些线下保险，会把健康险和理财险捆绑在一起。这导致的后果就是保障不充分，收益又较低。
由此呢，如果想用保险理财，那么一定要选择单独理财险。
理财险根据是否保本保息，细分好多险种。如果保障类保险配置齐全后，可以根据需求相应配置。
理财险部分我会在文章最后一块重点介绍。
如此，梳理下来，是不是明白一点了。
总结一下：
买保险，要明白，我们一生中面临的哪些风险，是能被保险覆盖的。
并且，大概建立一下，对保险届四大金刚的认识。
三、确定保险需求及预算
买消费品，大家都知道，怎么判断预算。
若买手机，预算有4000，却看中一款8000块的手机。
这个时候，多数人的想法，无非两种，要么忍痛割爱，换一个4000预算的手机；要么将预算提到8000，靠吃土省钱。
可若涉及买保险，类似购物流程就不太管用了。
首先，难以分清，8000的保险与4000的保险到底有啥区别。
其次，一些长期险横跨20-30年，若花超了预算，也难以靠吃土维持保费，只会无奈退保。
第一，确定保险需求
所谓千人千面，保险也如此，不同人群，对保险需求和预算是不同的。
我将从孩子，成人，老人，三个群体，讲述下各个年龄群体的保险需求。
①孩子的保险需求
孩子是家庭的心头肉，不懂保险的家长，给孩子的保险也是最全，支出最多。
这便是买保险极大的误区，孩子当然重要，可最先该保障好的，是经济支柱。
那么，该如何为孩子配置保险呢？
首先，确定需求。
孩子保险配置思路，主要聚焦于以下几个地方。
其一，孩子抵抗力差，更易生病。
最先关注医疗险，少儿医保为基础，必备百万医疗险，预算够也要买上小额医疗险。
其二，孩子虽不承担经济负担，但患上重大疾病，也会穷尽家庭财产，由此，重疾险不能少。
其三，孩子活泼，好动，极易出现意外。
由此，必须配置一款意外险。
其四，对于寿险，我并不建议给孩子配置。
有以下几点原因——
根据上述原因，不太建议给孩子买寿险。
其五，如果预算充足的家长，可以为孩子提前攒一笔教育金或婚嫁金。
孩子未来人生大事，提前储备好，等用上时就不必犯愁。
我那时就到了结婚年纪，为结婚时的彩礼和买房钱发愁，我就很羡慕那些家里提前攒好结婚钱的同事。
作为家长，如果有条件的话，还是要给孩子准备好一笔教育金或婚嫁金。
简单总结下，孩子需要配置的保险，分为一个基础，四个必要，两个可选，一个不建议配置，如下图。
少儿医保是基础。
牢记一个知识点，大部分商业保险，经社保和未经社保，报销比例差很多！
而少儿医保，容易被忽略，若还没给孩子办少儿医保的朋友，一定要抓紧办。
而百万医疗险，意外险，重疾险必须配置，这三种险种重要程度不言而喻。
小额医疗险和教育金根据需求配置。
最后，不推荐给孩子配寿险。
②成人保险需求
成人保险需求，本不能一概而论。毕竟，细分下来，还包括，读书阶段，单身时期，二人世界期和结婚后。
但总体而言，成人配置的思路是类似的。
纵然读书阶段，不是经济支柱。但是以家庭视角看，此刻，父母基本快到退休年龄，收入大减，需要年轻人，撑起家庭重担。
无论是重疾险，意外险，百万医疗险，定期寿险，其实都是必备的。
具体保险需求，可见下表：
成人保险需求，分为：一个基础，四个必备，两个可选。
国家医保是必备，这自不必说，每人必备。
其余四大金刚，对成人都是必要的。
百万医疗险一定要买，20-30岁，几百块，就能撬动百万保额，转移大病风险。
意外险也同样，性价比很高，优质产品，不到300，也能买到100万的身故保额。
另外还有两款，重疾险和定期寿险。
重疾险，用来补偿重大疾病的经济损失。
重疾险买得越早越好。
有条件的话，重疾险买终身的最好，经济紧张可买定期，或者长中短搭配，尽量做高保额。
定期寿险，是成人必备，以防身故后家庭经济崩塌。
若身体欠佳，去医院频繁的成人，也可以考虑买一款小额医疗险，与百万医疗险互为补充。
当然，小额医疗险的配置顺序，要在上述几款险种之后。
保障类保险配置齐全后，如果预算还够，那么可以考虑投保一份增额或养老金，关于理财险我会在最后一章展开说。
③父母配置需求
父母岁数大了，买保险，多了许多限制，成了买保险的「弱势群体」。
可年纪大了，得病风险增加，对保障需求越高，越该及时买上保障。
写过不少理赔案例，客户给父母买完保险，过等待期没多久就用上了，可谓非常及时。
而父母的保险需求，也无非疾病、意外，身故。
但是到了这个年纪，一些险种，性价比都不高。
重疾险为预防大病，保额一般至少要做到30万，但很多产品，都限制50岁人群保额不超过10万。
这些钱，抵御大病，根本不够用，买的意义不大。
定期寿险和重疾险一样，老年人没必要购买。
一般的定寿，都不对60岁以上群体开放。同时父母一般不再承担经济重担，所以不建议给父母买定期寿险。
至于父母适合的保险，我们择优录取，只挑选合适的险种，如下图所示：
总结下，父母买保险，是一个基础，两个必要，一个可选，两个不建议。
国家医保，一定要买。
这一点无需多言。对于老年人，年轻时不是职工，那么只能买居民医保。
无论是城镇医保和新农合，都归类为医保，一定得买上。
另外，百万医疗险与意外险也必须买。
到了50岁以后，百万医疗险，会贵很多，但是这个年纪，罹患重大疾病概率也会升高，由此配备一款百万医疗险，非常有必要。
不过，到了父母那个年纪，有些可能过不了百万医疗险健康告知，这种情况，可以买一款当地的惠民保搭配防癌医疗险。
惠民保虽报销比例欠佳，但价格不贵，一般都没有健康告知，对高龄群体，还是很友好的。
再搭配上防癌险，防癌医疗险是专门针对癌症报销的险种。
健康告知相对宽松很多，适合买不了百万医疗险的高龄人群。
父母的意外险，也必须买。
年纪大了，身子骨脆弱，磕磕碰碰很容易导致骨折。
由此意外险是老人必备。意外险保费低，价格很友好，能起大作用。
可以按预算和需求，给父母配置上养老金。
若父母年轻时没有稳定工作，领不到养老金，那么养老压力还是挺大的。作为子女，要按照自己能力，适当给父母买上养老金。
最后，不建议给父母买重疾险和定期寿险。之前我说了，就不赘述了。
第二，确定买保险预算
我遇到过很多人，一时兴起，买了一款保险。
交2年自觉不合适，想要退保，却发现只能退一半，结果……
买保险，可要掌控好预算。就如做菜放多少盐一样，少了没味道，多了又承受不了。
咋掌握预算，一般按以下流程走。
①明确保险在花销中的占比
家庭中的资金流向，大概有以下四类：生活花销、保险、长期稳健理财与投资账户。
其中，买保障类保险的钱，最好不要超过家庭收入的15%。
因经济状况不同，买保险的比例也各异。背着房贷，支出就低点；若家境较好，可适当买高。
而其余三类资金的比例，由个人喜好而定，没啥统一的规范。
但建议，高风险投资比例不要太高。若玩斗地主，不留底牌，欢乐豆输光看个广告就行，但现实中可没后悔药啊。
②估算自身的风险缺口。
这一步呢，主要是让大家估算下，理想中的保额到底是多少。
计算方式呢，就是假定遇到重大意外/疾病后，大概需要多少钱才维持住基本生活需要。
大致把四大险种面临的极端风险，都列了出来。
其中医疗险是报销型，无法估测，其他三种我都列明了对应的缺口。
这个计算起来，挺复杂的，我就举个例子吧。
比如小A同学，年收入12万，那么他个人的风险缺口的，是这些——
估算出重疾险所需保额是40-60万；意外险与寿险大概是65-120万。
这个缺口的浮动空间较大。
预算不够时，就要买到最低要求的保额，后期可根据收入增长，适当加保。
③确定投保顺序和比例
投保顺序呢，这个很重要：先大人后小孩，谁赚钱谁优先。
具体保费比例，夫妻两人总保费，要在80%左右，孩子不超过20%。
至于丈夫和妻子比例，则要根据具体收入而定。
如张三一家，张三负责赚钱，妻子照顾孩子，那么张三自己就要占到总保费的6成；
再比如，小李一家，夫妻收入差不多，那么两人的保费就要大体一致。
总结：在这一部分，我给大家介绍了，买保险前判断需求和预算的办法。
第一，不同年轻群体的配置思路。
孩子买保险，少儿医保是基础；百万医疗险，意外险，重疾险必须配置；按照需要买小额医疗险和教育金。
成人买保险，医保是基础，四大险种，百万医疗险，意外险，重疾险，定期寿险一定要买。
老人买保险，医保是基础；百万医疗险与意外险必须买；再按需求，配置养老金。
第二，确定保险预算
把资产，分成四大块：1、生活花销。2、防风险账户。3、投资账户。4、存款账户。
再根据风险需求，推测出大概拿多少钱买保险。
说到这里，买保险前的准备工作，终于算完成了。写了这么多字，但还是怕，自己有哪些地方，没有提到。
希望大家能掌握上述知识，确定好预算，选好对应险种，这样，才能确保，买得保险能覆风险。
下面进入关键部分，四大险种详细介绍，以及挑选险种的逻辑。
四、 四大险种购买推荐
一、意外险该怎么买
1、意外险基础知识
意外险，能覆盖由意外伤害引起的治疗、伤残/身故费用。
买保险，其实可以类比点菜。
意外险分为主菜、配菜与赠菜，每道菜对应的保障内容，如下所示。
其中，意外险的主菜对应四部分：意外身故；意外全残/伤残；意外医疗。
这三项是必须选的。
①意外身故
这项容易理解，发生「意外」后身故，就能赔保额。
买100万身故保额，就会赔付100万。
此项是意外险的保障根基。
②意外伤残
与身故相比，伤残涉及的情况多一些。
伤残共涉及10级评定标准，到达标准后，会按照比例赔付。
具体赔付标准，如下所示：
最惨的，全残是两个器官以上缺失，生活完全不能自理。
最轻的，伤残10级，类似于「胸部4 根或以上肋骨骨折」这种程度，生活能力轻度受限。
而有些长期意外险，竟然只赔付全残，不赔付伤残，可太坑了！
伤残范围很大：
若遇到缺胳膊断腿这种重大伤害，都无法赔付的话，那这样的意外险就根本没有存在的价值！
③意外医疗
意外医疗用到的可能性，比上述两种情况大很多。
比如跌打损伤，猫爪狗咬，只要是意外导致的治疗费用，就可以用意外医疗报销。
意外医疗需要包括以下四点：
&报销范围
很好理解，即有效使用范围。
具体情况，可见此图：
一般分为三种情况，限制社保范围内；不限社保用药；还有不限社保范围。
最好的情况，是不限社保范围。即能报销医保目录内+目录外的药品，也能报销社保外的自费项目。
&免赔额
免赔额，顾名思义，是保险公司理赔门槛。
好的产品，能做到0免赔。
&报销比例
报销比例也很好理解，能100%报销最好。
&保额
对于意外医疗保额，至少要2万，可以和百万医疗险搭配使用。
一般由意外引起的治疗花费，医保报不了，只得自费。而有意外医疗，则可覆盖这部分花销。
主菜说完，再来看看配菜——猝死和意外住院津贴。
之前，意外险不保猝死。
但可能是近几年猝死增多，一些优质产品，响应大众呼声，附加了这个选项。
家庭的经济支柱，可以着重关注这些保障。
一些优质产品，不到300元，就能买到50万猝死保额。
住院津贴这项配菜，挺好理解的。因意外伤害，导致住院，会得到一笔赔付，按天给钱。
这项保障，虽不是主菜，但也是个实用性挺强的配菜，尽量加上。
主菜和配菜说完，再关注下赠菜。
赠菜这部分，水很深。
一般我们去饭店，店家赠个菜挺好，没赠也无所谓。
但是呢，某些无良意外险，会把赠菜的东西，拿出来当主菜宣传，忽悠对保险不了解的群众。
比如某些长期返本型意外险，把什么航空意外，轮船意外身故100万拿出去作为宣传点。
这部分根本不值钱。
比如，某款航空意外险，68元就能买到1000万的保额了！
算起来，实际年化利率很低，非常亏。
③价格过高，基本都上千！
短期100多就能买到优质产品，长期贵10倍多，基础保障还不全！
短期意外险健康告知宽松，从0-80岁都能买到不错的产品。
而且，这个领域，很内卷，每年都会涌现出很多优质意外险，选择很多。
由此意外险一定要买短期的！
其四，不同人群投保策略。
成人买意外险，一定要把基础身故保额做高，至少50万。另外意外医疗方面，也要注重下保障是否全面。
孩子与老人，基础身故保额一般买不了太高，便需着重关注意外医疗的报销规则。
具体总结脑图，见如下。
二、重疾险该怎么买？
重疾险是四大险种里，最让人头大的。
不过不要怕，按照分析意外险的路子，也能顺利啃下来。
1、重疾险基础知识
咱们还是把保险和点菜对比。
重疾险的每道菜，如下图所示。
重疾险需要满足「合同规定」的重疾，「合同规定」的条件，才能赔「合同规定」的钱。
由此，它的三项主菜便是，规定的病种；规定的赔付条件；还有规定的保额。
主菜一：重疾险规定的病种
一般，重疾险涉及的高发病种，有两大类。
其一，针对成人的；其二，针对孩子的。
针对成人，有28种高发重症；11大高发轻症。孩子的话，除关注上述高发病种，还需注意16种少儿高发重症。
逐一说下。
①28种高发重疾
目前，银保监会强制规定了28种高发重症，占据了重疾理赔的95%。
这28种重症，每款重疾险产品都必须有。
因有硬性规定，保险公司对28大重疾都很守规矩。
②11大高发轻症
11大高发轻症，是重症的早期阶段。
如恶性肿瘤，即我们说的癌症，它对应轻症是轻度肿瘤或原位癌。
具体病种如下表所示：
这11款轻症，银保监统一定义了3种，很多无良产品便偷工减料，少了部分病种。
为防止被坑，一定要留意这11种高发轻症。
至于「中症」，基本上是对部分「轻症」的升级，我就不展开说了。
③少儿16大高发重症
若给孩子配置专门的少儿重疾险，则需关注，16种少儿高发疾病。
具体病种，如下图所示：
还需强调下：若预算有限，配置保险的顺序应该是先大人后孩子，顺序不能错.
主菜二：赔付条件
吃完第一道，发现重疾险实在寡淡无味。
上来给你来一大堆病种，密密麻麻，看都看不懂。
但这才哪到哪，多着呢，耐心一点。
既然涉及到病种，就会对于赔付条件。28大高发重症，有银保监把持着方向，统一定义。
但到了11大高发轻症，3种统一定义，其他的可以个性化经营，画风就变了。
很多良心的产品，会降低一些轻症的理赔条件；而劣质产品，则会偷偷填几个数据，增添理赔难度。
关于11大高发轻症理赔条件，可见下图——
这一块比较复杂，对于大家不太友好。
主菜三：保额
重疾险最该关注的，即是保额。
若保额40万，得重症按100%赔付；中症赔60%；轻症30%。
在预算那一章，我对重疾险风险需求，大致做了下测算。
因个人情况不同，大家可以根据上述需求逆推，确定大致保额。
就不展开说了。
上面主菜部分，是对「赔付病种」、「赔付条件」，「赔付保额」的阐述。
这是重疾险的基础版本。
买基础版，已经能覆盖重疾的风险了。
但是，重疾险是个磨人的小妖精，不会轻而易举地停留在基础保障上。
所谓书到用时方恨少，保险亦是如此，遇到事才会发现，保额买少了。
为了不增添太多预算，最大化的提升保额，一些保险公司，出于人性化的角度，推出了许多的套餐，即重疾险的配菜。
具体的配菜呢，共分为以下几种：特定年龄额外赔；重疾多次赔。
每项保障性价比还不错，我逐一说下。
配菜一：特定年龄额外赔
从我们踏入社会，到60岁前，是人生责任最重的阶段，经不起重大风险。
特定年龄额外赔，便是针对责任最重大的时候一般是60岁前，若患重疾，可额外得到一笔保额赔偿。
一般重/中/轻的额外赔付的比例，分别是基础保额的80%/20%/10%左右。
特定年龄额外赔这个配菜，还是很香的。
用较少的钱，在特定年龄，撬动了更高的保额。
具体重中轻症的赔付比例要视产品而定。
涉及到附加项，必然会考虑性价比，特定年龄额外赔的性价比如何呢？
我以某产品为例，列举了三个方案，具体计算下。
方案一是30万保额，保终身，不加额外赔；
方案二是30万保额，保终身，加额外赔；
方案三是45万保额，保终身，不加额外赔。
那么，这三种情况，在60岁前患重症，会分别赔付多少保额呢？
由上表可知。若60岁前患重症。
方案一保费是3263元，会赔付30万；
方案二保费是4236元，赔54万；
方案三保费是5044元，赔40万。
如此对比，额外赔这个功能，还是比较香的。
说完特定年龄额外赔这个配菜，再谈谈重疾多次赔。
配菜二：重疾多次赔
重疾多次赔用到的概率有多大呢？
根据之前数据统计。
患重疾后，再次患重疾的概率还不小。
若不附加「重疾多次赔」，患了合同约定的病种，赔一次钱后，一般合同就结束了（个别产品有特例）。
想让重疾险的保障更充足，可以附加重疾多次赔保障。
但重疾险有个难受的点，它把最高发的癌症统称为一个病种「恶性肿瘤-重度」。
由此，主流产品，重疾多次赔有两种方式。
第一种是同种重疾多次赔，即「癌症多次赔」。
如得了肺癌，隔几年后，无论是持续，还是新发/复发/转移，都会额外赔一笔钱。
还有一种是「不同种重疾多次赔」。
如首次患的重度脑中风，达到重疾理赔条件后，再次患了某种癌症，还会额外赔一笔钱。
若预算充足的话，建议两者都加上；
若只够加一个的话，优选考虑癌症多次赔。
其实这个保障，大家可以理解为，多叠几层护甲。
若预算充足，多几层防备，扛伤害的能力也就越强嘛。
2、重疾险该咋买。
重疾险的购买逻辑，分为六大步。
第一步，高发疾病全不全。
给成人买28大高发重症，11大高发轻症都要涉及到；给孩子买，则要涉及到16大少儿高发重症。
第二步，看11种高发重疾理赔条件是否有坑。
这一步相对较难，很考虑耐心和对理赔条件了解程度。
第三步，保额要足。一定要覆盖到重大疾病的缺口。
第四步，配菜加不加。在预算允许的情况下，可适当加上特定年龄额外赔和重疾多次赔。
第五步，买定期还是买终身。
重疾险有定期和终身版本。
定期，只赔付规定时间内的重疾，有1年、还有保障到60岁、70岁的。
而终身，就是保障一生，若赔付了重疾，则合同终止。
如果预算充足，建议还是选择保证终身。
但实在预算有限，比如说30万保额终身版吃力，那么可以考虑25万保额终身版再附加60岁前额外赔。既能保证前60岁杠杆，又能延长保障年限。
或者说可以考虑先买定期版本，后期再适当加保。
第六步，加不加身故保障。
重疾险加不加身故，主要还是看预算。
建议管身故的寿险单独买，
个人不太建议买重疾险和寿险绑定的产品，主要因为牵扯共用保额的问题。
重疾险说完，下面可以谈谈医疗险了。
三、医疗险该怎么买？
常规医疗险，大概分为以下几类，门诊险；小额住院医疗险；还有百万医疗险。
简单梳理下。
1、门诊险。
这个险种，可能会有一些朋友感兴趣，因为它听起来就容易报销。
但是呢，它通常都会有一些限制。
比如，将免赔额，设置为100元/天，增添一些日限额；
总保额也不会高，普遍在5千-1万。
一般门诊险都是给儿童买的，孩子抵抗力不够，容易生病，去门诊看一趟，花费也不小。
由此，买一些门诊险，能报销一定的费用。
另外，一些身体不好的成年人，也可以买门诊险。
只是市面上针对成年人的门诊险极少，保障范围也仅限于门诊，好在，价格不算贵。
强调下，门诊险的配置顺序，应该在重疾险与百万医疗险之后。
保险的本质，便是花尽量少的保费，撬动足够多的保额。
而门诊险的报销比例与范围不够好，报销金额并不太理想。
由此，优先配置完百万医疗险后，还有需求，再考虑它。
2、小额医疗险
小额医疗险，主要是报销1万以内住院费用。
好的小额医疗险，能做到0免赔。医保报销完后，几十、几百都报。而算起来，保费也不贵。
当然了，小额医疗险的配置顺序也是要在百万医疗险之后。
3、百万医疗险
百万医疗险，针对的是大病。
利用较低的保费，撬动百万级别的保额。
年轻人一年只要两三百块钱，就能买到200万或者更高保额。
配置百万医疗险，我们也通过主菜和配菜的思路，逐一梳理下。
①主菜
百万医疗险的主菜，长这样。
其一，保障部分。
百万医疗险基础保障，主要报销四部分医疗费用——住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
根据几年来我的经验看，在这块主要存在以下几个问题——
有些产品，无法报销门诊手术的费用；
有些产品，住院前后门急诊保障天数不够长，优质百万医疗险可以达到30天。
在测评产品时，若哪款存在上述问题，我们都会专门指出。
其二，保额。
百万医疗险的保额，一般分为一般医疗保险金和特定疾病医疗保险金。
优质产品，还会有重大疾病医疗保险金。
好的产品，上述责任报销额度可达到400万。
但是有些差的产品，总额度不高，还会有单项限额。
比如，下面这个产品——
真是坑点满满。
一般医疗保额只有50万；其他门诊恶性肿瘤、门诊肾透析、重大疾病门急症的费用都分别做了限制。
部分保险公司总爱玩这种捉迷藏的游戏，以为你看不到他的小把戏。
在筛选时，一定要避开这些存在单项限额的产品。
其三，续保条件。
续保条件，对我们至关重要。
医疗险都是一年期，大家都会关心的问题是，若今年生病，明年还能买上吗？
关于续保条件，大概有两种。
第一种：不保证续保。
这种续保条件，存在理赔后无法续保的可能，对于我们还是有些不利的。
若健康情况允许，还是优先选择保证续保的产品。
第二种：阶段性保证续保
保证续保就是说，在一个阶段内，不会因产品停售、健康问题等原因影响续保。
目前续保年限最长的百万医疗险，能保证20年续保的，条款里规则长这样：
主菜说完，再看看看配菜。
②百万医疗险配菜
配菜部分，是百万医疗险的增值服务，也是必须关注的点。
主要分为以下情况
其一，院外靶向药
我把院外靶向药列出，主要是因为，它实在太重要了！
大家对靶向药可能不太熟悉，对此，可以想一下，《我不是药神》中，治疗白血病的格列卫，就是一种靶向药。
从白血病人对其的依赖程度看，足以称之为治疗白血病的神药。
但是，由于各种原因，靶向药非常稀缺，大医院资源紧张。
患者购药，需要去院外购药。
这笔钱，医保一般是不会报的，对患者而言，是一笔沉重的负担。
由此，买百万医疗险，院外靶向药这道配菜必须加上（有的产品院外药费用100%报销，有的报销一部分）。
其二，其他增值服务。
其他重要的增值服务，我在上述脑图中都注意介绍了。
主要有住院垫付、就医绿通、质子重离子，CAR-T疗法（就是新闻报道的120万一针那个）…
关于住院垫付。
住院垫付责任呢，就是在住院时，我们可以向保险公司申请，垫付一些治疗费用。
若突然生病，手头现金未必有那么足，可靠此项解决燃眉之急。
关于重疾就医绿通。
重疾绿通，指的是患重疾后，能快速就医的渠道。患重病后，分秒必争，这个责任挺关键的。
关于质子重离子。
治疗癌症，通常有以下几种方法：手术；放疗；化疗；还有免疫疗法（包括CAR-疗法）
质子重离子就是属于放疗的一种 ，可以看作是“放疗的升级版”。
特点就是照射精准且毒副作用低。
劣势就是，太贵了，一个疗程就得将近30万……
由此，百万医疗险若能报销这部分费用，可算作是锦上添花的责任。
一般而言，上述几种增值，是优质百万医疗险的必备选项。
有的百万医疗产品家庭多人同时投保还可以打折，免赔额也可以共用，非常nice
说完后，总结下，百万医疗险该怎么选，可见以下脑图：
强调一下，门诊险和小额医疗险，可以按需配置，但顺序，一定要在百万医疗险之后。
医疗险说完后，最后谈谈保障型四大险种最后一种，定期寿险！
四、定期寿险怎么买。
定期寿险是指身故/全残后，会得到一笔保额。
这种保险的特点，就是用杠杆，撬动大的保额。
买定期寿险，无需关注主菜与配菜，直接选就行了。
1、该买多少保额的寿险。
寿险的保额，一定要做高，要覆盖到伤残/身故后家庭责任。
每个家庭情况不同，但定寿保额，一般不要低于5年收入。
2、买定期寿险具体看什么
挑选好保额后，另外一个关注点，便是能不能赔。
寿险的赔付，比较简单，没有重疾险那么复杂。
一般涉及身故/全残就会赔付。
但是，每款寿险都会有免责声明，这一项，是寿险好坏的关键所在。
好的寿险，免责声明很少，一般就3款。
如下图所示：
声明了故意伤害；因犯罪被杀；2年内自杀，这些不会赔付。
很好理解，这个哪家保司赔付，哪家就是冤大头。
但是呢，很多寿险则会增添更多声明。
如上图所示，除3条外，又加了4条。
虽然有些免责可以理解，但是呢，加上就挺膈应人的。
反正寿险的条款，是越少越好。
3、健康告知宽松，价格越低越好
选定期寿险，尽量挑选性价比好，杠杆高的优质产品。
定期寿险相对简单，挑选按照上述步骤即可。
保障型产品买完，若还有余力，那么可以关注一下理财险，以下部分我会重点介绍下理财险。
五 理财险该咋选？
当四大险种都配齐后，则可以考虑选择理财险，来解决孩子教育金、中长期储蓄计划、养老需求。
随着伴随利率下行，资管新规导致银行理财不保本、股市行情不好等多重影响下。
致使增额终身寿愈发火爆，成为线上线下热门理财之选。
但很多朋友对理财险还不太了解，下面我重点介绍下。
一、理财险具体险种。
理财险种类有很多，根据是否保本保息，可大致分为以下几类。
增额/年金险是保本保息，能拿多少，都白纸黑字写进合同。
万能账户呢，因为它特殊的收益结构，会有个最低收益和浮动收益。
保底收益部分是可以保证的，浮动收益是不保证的。
而分红型呢，会保证本金，但具体分红多少，要看保险公司那年营收水平。
至于投连险，风险很高，既不保本又不保息。
对于多数人而言，都是要解决确定性的需求。诸如给孩子做教育金，或是未来的养老金。
这笔钱安全性一定要高，一定要保本保息，收益也要确定的。
根据以上要求，保本保息的增额终身寿和年金险也就脱颖而出，成为热门之选。
其中，增额终身寿相比于年金险，更为灵活，这笔钱可由我们自己掌控，我把它比喻为一个长期储蓄的存钱罐。
而年金险则是定时定量发放，灵活性较差，但是特点是强制性转款专用，能保证在特定时段，领到约定的钱。
下面我重点讲一下这两款产品的特点。
二、增额终身寿是什么？该怎么挑？
1、增额终身寿基础科普
从字面理解，增额终身寿就是款能不断「增值」，会长大的终身寿险。
与传统寿险不同的是，增额的现金价值，会按照保险公司约定一定利率持续增长。
现金价值就是退保时，我们能拿到手的钱，这笔钱我们有绝对掌控权。
增额终身寿收益，就是看它的现金价值能涨到多少。
比如我买一款增额，分3年交，每年交4万，总保费12万。
后续，我们能从增额账户拿多少钱，都是白纸黑字的写进合同的，具体如下图。
在投保第10年回本，现金价值变为16.3万；
而后，投保第22年，现价翻一倍变为24.6万；投保第34年，现价变为37.3万……
我们可以把增额想象成一个由保险公司保管的存钱罐。
它的定位是理财工具，理财功能大于保障作用。
2、增额终身寿的优势
增额终身寿优势住院有以下几点：
其一，绝对安全；
其二，在同类产品中收益可观，而且能锁定利率；
第三，可一定程度灵活取用。
&安全性
增额终身寿的安全性，由两个层面决定。
一方面，增额终身寿能拿多少钱，都是写进合同的。
如我上文展示的保单，对应年份拿多少钱，都清清楚楚写明，不存在什么浮动利率。
另一方面，从资产安全性层面，增额终身寿是寿险，属于安全级别最高的资产。
不少小伙伴都担心买了产品后，保司破产了。
这个大可不必担心。记住一句话，为保司兜底的，是我国对保险的监管体系。
根据《保险法》第九十二条规定——
经营人寿业务的保司倒闭，其持有的保险合同，必须转让给其他保险公司。
转让不了的，也会由「国务院保险监管机构」指定公司接手。
远的有安邦，近有华夏人寿。
这些公司出现问题，被银保监会接管后，每个保单都能平稳过渡，未发生一期逾期事件。
在我国，保险的安全性是很高的。不仅对保司入场门槛有要求，还有严格的监管制度与善后机制。
感兴趣的朋友可以详细的去了解一下保险行业的预监管机制 、偿二代、十大安全机制等。
&收益性
增额终身的第二大优势，就是在安全的资产中，它的收益优势很大。
除保险外，大家平时常用的保本的理财方式，无非——50万以内定存、储蓄式国债。
定存呢，今年以来利率下降了好几次。目前几大国银行的三年期利率，普遍降至2.6%；
还有储蓄式国债，利率也是越来越低。
截止2022年底最新国债利率，三年储蓄国债利率只有3.05%，五年期是3.22%。
而增额经历了好几波停售潮，现有产品中，还是有复利接近3.5%的。
随着时间的拉长，增额的复利优势，会愈发明显。
比如我以现在某款优秀增额为例，和5年期定存、国债对比下收益。
假设，一次性存10万。
5年期满时，增额还未回本，收益还不如另外两款；
但10年后，增额的优势开始显现，比5年期定存，多出1万多；比5年期国债，多出6千多。
再往后，差距越来越大。
若拉长至30年，增额比定存会多近10万，比国债多出8万！
我这样算其实还是有点不公平，因为定存和国债收益在持续下降，而增额终身寿收益是确定的，由此实际优势会更大。
在利率逐渐下降时，增额终身寿还可锁定接近3.5%复利的利率，确实是十分稀缺的。
&灵活性
在实现安全和收益外，增额还能一定程度的实现灵活。
比如加减保功能。
但对加保功能，我一直的想法就是不要对加保期待过高。由此，主要提一下，增额终身寿的减保功能。
一般的增额终身寿，需要等到6-8年回本，回本后，就可以按照产品规定的减保要求取钱。
最香的是，增额终身寿减保取现时还无需手续费。
到最后，A款增额比B款增额多出30多万，这差距还是非常大的。
我们买增额时，必须紧盯现金价值，这才是我们真正能拿到手的钱。
其二，还需要关注加减保规则。
对加保无需期待过高，看减保即可。最好选择减保规则限制少的产品。
我列举一下目前市面上增额终身寿的常见减保规则。
其中最宽松的是几乎没有限制的，目前这类产品很少了。多数增额对规定了减保限制，要么是年交保额为限，要么以年交保费为限。
我们挑选增额时，除了收益外，也需参考减保规则，挑选减保限制少的产品。
其三，必要时再关注下，增额终身寿附加的服务。
增额的附加服务有挺多，这个属于锦上添花之选，不作为评判标准。
我说几个比较重要的。
&保单贷款
通俗点理解就是，我们以保单为抵押，向保险公司借钱。
这个功能，就很适合做生意的朋友。
保单贷款利率是越低越好。目前多少增额保单贷款利率普遍在5%。
如果后期可能会用到这个功能，尽量挑选保单贷款利率低的增额。
&第二投保人
此项功能，可以提前确立好保单归属，完成财富定向传承。
因为增额属于投保人遗产，想要留给指定亲属，必须得由其他直系亲属同意。
如果家庭关系和谐，那倒还好；可一旦家里关系不太好，就会导致保单归属不明。
有第二投保人功能，就可以避免保单后期产生纠纷。
&隔代投保
隔代投保就是指，由爷爷奶奶辈的，给孙子、孙女投保，安排好下下代日后读书或婚嫁的钱。
这个功能既可以用作隔代传承，又可以用作债务隔离。
比方说中间这辈人，若是做生意进去资金比较大，怕未来产生债务影响到孩子。
就可以用增额「隔代投保」功能，以爷爷奶奶或外公外婆为投保人，为孩子留一笔绝不会受债务影响的钱。
再强调一下，这些功能属于锦上添花之选，判断增额终身寿的核心还是要看收益。
增额终身寿是啥，该咋挑我大致都讲了，下面用脑图总结下。
目前增额终身寿险有三种形态：
第一种是 **终身寿险
第二种是**终身护理险
第三种是**两全保险
最近大火的"终身护理险"，就是在增额终身寿险的基础上加了失能护理责任，备受青睐。
三、年金险是什么，该咋挑？
1、年金险种类
年金险一般来讲包括教育金和养老金。
这两者差别就是，一个被保人是孩子，给孩子存读书、婚礼或创业钱的；
养老金呢，被保人是老人，是专门用于老人养老，等退休后，按年或按月领一笔钱。
随着4.025%年金险停售，教育金整体收益表现大幅下滑，普遍收益敌不过增额终身寿。
由此，现在给孩子做教育金，可以考虑用增额终身寿替代，这篇我就不过多讲教育金，主要介绍下养老金。
养老金顾名思义，是针对养老的专属保险。
我们可以约定一个年龄，比如60或65岁，达到年龄后，每年或每月固定领取一笔钱。
针对领取类型，一般有定期养老金和终身版养老金。
定期养老金，一般领到80/85岁，合同就结束了。
相比于终身版，定期版领取钱普遍会多一些。但它的劣势是，若寿命长，就领不到钱了。
我还是更倾向于终身版养老金。
定期养老金只可以作为养老补充，活多久领多久的终身版才是养老金核心价值。
2、选择养老金还是选增额终身寿？
如果是想在退休后获得一笔持续现金流，那么一定要选养老金。
比如我以某款增额终身寿和年金险做下对比，大家就能清楚了解这两类产品特点了。
上表中，左边是增额产品，右边是比较出色的养老金。
可以看到，相比于养老金，增额终身寿回本会快一些。
30岁买增额，那么38-40岁，我们就可以从增额账户取钱。
而养老金可能要等到60岁才能动，相比于增额，养老金流动性确实差。
但养老金的优势是，活多久领多久。
如果用增额终身寿养老，同样领一样的钱，但是到84岁以后，增额账户里就没钱了。
但是养老金可以一直领钱，活得越久领得越多。
增额终身寿的使用场景很多，不只局限于养老。
而养老金不同，它的用处很明确，就是养老。
一般养老金，前10年现金价值都没回本，完全不能动。
只有等到领取后，养老金的优势才能体现出来。
到底咋选，我的建议是——
如果年龄超过40岁，没有交社保养老金或是养老金基数低，那就要优先考虑养老问题，挑一款养老金；
如果年龄在30岁左右，还没有解决眼前的用钱需求，那还是优先考虑增额终身寿。
或者：
如果自己的目标比较明确，存这笔钱就是用来养老的，需要与生命等长的现金流，那就选养老年金险。
如果自己的目标不是太明确，既想养老，又想兼顾未来可能发生的需要用钱的事，那就选增额寿。
但两者不是非此即彼，若预算足够，可以两者搭配买一些。（具体情况到时具体分析）
3、养老金该咋挑？
挑选养老金时，不该只看领取，还得多考虑一下其他情况。
养老金有三大要素——「活着领多少」，「退保拿多少」，「还有去世赔多少」。
我举个实际例子解释下。
比如，30岁的老王，买一款养老金，等60岁开始领钱。
那么，他最先关注的就是，能领多少钱，这是养老金的核心。
除此外，老王也得担忧两个事。
首先，在没回本前，人挂了，那买养老金岂不是很亏？
一款养老金，最好能保证领取，在身故后，能留更多的钱给家人。
还有，若急用钱，能不能动养老金的钱呢？
很多养老金，在领取后，现价就降为0了，这意味着，用「保单贷款」或「退保」就没钱了。
由此，判定一款养老金，也需考虑，领取后的现金价值。
养老金这块我也差不多讲完了，下面列个脑图作为总结。
写在最后：
写了很久，很费精力，但一想到能帮助大家避开很多保险的坑，就觉得所花时间是值得的。
网友评论