文/花不缺
01
定寿一直非常便宜啊。
每年几百块，买上百万的保额。我们在之前写的：寿险，真的好便宜 里也写过。
可就算，这么便宜的产品。
网销的保险公司，也在不断出新品。
可见互联网保险公司之间的竞争程度。
8月，定期寿险出了好几款新产品：
中信保诚-祯爱优选定寿(2019版)；
中信保诚-祯爱增额定寿；
三峡人寿-三峡美爱相随减额定寿；
华贵人寿-大麦正青春定寿；
这几款新品出来，不像往期大家互相打价格战打得厉害。
而是产品，开发特色化。
那么，我们具体来看看这几款产品：到底是怎么个特色法，与我们往期的性价比之王们比，又是否有优势。
02
第1款：祯爱优选定寿（2019版）。
虽然祯爱优选定寿（2019版），和我们往期的性价比之王们：招商仁和-擎天柱、瑞和定寿是同类产品。
但开发了两项，极有特色的权利：
1）转换权；
也就是合同期满（60周岁）前，可免健康告知申请转换为“终身寿险”。
这个是什么意思呢？
有转换权，当然我们不是为了买一份终身寿险。
而是，如果我们遇到这种情况，这个权利用处就大了。
比如：
我们通常买定寿，大概都会买到“保至60周岁”。如果被保人，恰好就在60岁那年罹患大病，未来1-2年身故的风险很大。
那么把定期寿险，转换成终身。
就有可能再缴一两年的钱，获得一笔大赔付。
是不是就很划算呢？
2）保证增额权
也就是，给了一份免健康告知增加保额的权利。这怕是专门为预算有限的年轻人设计的。
买保险，最难平衡的就是：年轻的时候健康，但收入少。不敢买太大保额；如果不一步到位，又怕将来生病了，无法通过健康告知再买保险。
这项权利，就是来解决这样的困扰了。
只要买上，以后如果负担加重，想增加保额。就可免健康告知，增保。
是不是想得很周到。
这两项权益确实好，但与地板价的招商仁和-擎天柱、瑞和定寿价格相差多少呢？
对比一下：
简直大爱，中信诚保-祯爱优选定寿（2019）这款产品。
这款恐怕是，市面上唯一一款慢性肾炎患者也有机会投保的产品。
健康告知，只问了“慢性肾功能不全或尿毒症”，也就是说：只要肾功能正常，就可以投保该产品。
恰好，我有个读者朋友慢性肾炎。
为确保这款产品，慢性肾炎可投保。我带她走一遍。以后告知大家结果。
不光如此，这款产品：
高血压的问询，也放得更宽松。
血压不超过170mmHg/100mmHg，就可投保。
免责条款，也只有3条。
激动。
相同条件下，男性投保保费还更低。
之前，花花对普通定寿的推荐是：女性买瑞和定寿、男性买招商仁和擎天柱。
现在，都能替换成中信保诚这款：祯爱优选定寿2019版。
力荐。
第2款，中信保诚-祯爱增额定寿。
作为中信保诚-祯爱同系产品，祯爱增额定寿也有“转换权”。健康告知、免责条款也都一致。
不多讲。
这款产品的特色，就是可增保额。
具体是：所投保的定寿，保额会以每年3%的复利增加。
来解决部分人，对未来货币贬值，保额不够的担忧。
当然也因为这点，这款产品的保费要贵很多。
以30岁/女/保100万/保至60周岁/20年缴为条件，做保费测算。
每年需：1780元。
同等条件，男性投保每年保费要：3430元。
比祯爱优选定寿（2019版），还是贵很多。
毕竟保额不同嘛。
这种适合：未来预估/计划，寿险保额一定要增加的朋友。
买了很省心，直接自己复利增保。
第3款，三峡人寿-三峡美爱相随减额定寿。
减额定寿，顾名思义：就是合同期间，保额会减少。那么这款产品，怎么个减少法呢？
50周岁后保额减半。
我们往期的减额定寿，是逐年递减。没办法直接对比。
这个怎么看，这款产品划不划算呢？
我想了个妙招：
以30岁/女/投保100万/20年缴，测算条件：把100万保额拆开2份买，每份各50万。一份买保20年，一份买保到60周岁。
这样也就是顺利实现了，保额50周岁后减半。
来对比一下：
同样是50周岁后减半：
这么对比，就知道三峡美-减额定寿，到期划不划算了。
三峡美爱相随减额定寿，价格还是非常实在的。
并没有玩数字游戏。
女性投保，保费比老牌的性价比之王瑞和定寿、擎天柱3号高些；
男性投保，保费至比擎天柱3号高。比其余两款价格都低。
但总体比起来，这款产品优势不明显。
价格不是最低，健康告知又严格、免除责任还多。
要我，还是更愿意去其他三款产品里选。
第4款：华贵人寿-大麦正青春定寿。
嗯，这款产品。与其他产品，在保额上下功夫就不同了。
它是在保费上，花了些心思。
设计专门针对预算枯竭的年轻人：年轻时保费少交，年长时保费多交。适合喜欢超前消费、月光的年轻人啊。
我测算了一下：
30岁/女/保100万/20年缴/保至60周岁，当年保费：720；同等条件，男性，当年保费则：1330元。
好像并没有少多少啊。
何况未来，保费还会逐年增长。
嗯，感觉有点鸡肋。
定寿本身便宜。再说，我是差那3、400块钱的人么？！
舍弃。
03
嗯，通篇梳理一下：
今天最大的收获，还是：中信保诚-祯爱优选定寿（2019版），最得我心：
有两项特色权益。
健康告知最为宽松，全市场唯一一款可慢性肾炎患者（肾功能正常）可投的产品。
责任免除，和瑞和定寿一样少。只有基础3条。
重要的是：
保费并不贵，尤其男性投很划算。
女性投保，这些权益也足够抵上增加的权益和宽松的投保条件。
尤其是原来不能投保，现在能投保的人。
简直太划算。
因此，祯爱优选定寿2019版，可能是花花8月，最推荐的定寿。
文章来源:微信公众号-鱼保小姐。
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