案例分析

前两天同事的朋友去清远游玩，结果被蚊虫叮咬后致起死的事，让大家震惊不已。这种被蚊虫叮咬，意外身故的情况，如果用意外险中的意外身故赔付，可能只会酌情按比例赔。而寿险和带身故责任的重疾险，则会板上钉钉地100%赔。

主要原因是意外险必须是由意外导致的，而如果由意外触发身体上的疾病从而的死亡，意外险是不予赔付的。这在意外险中叫做近因原则。要求必须是最近的那个原因导致的死亡属于意外，才可以按照意外险赔付。

类似这种情况的还有猝死，高原反应引起的死亡，都很容易发生理赔上的纠纷。因为有些情况很难去判定，到底是因为意外，还是因为意外导致的疾病，引发的死亡。

实际操作中往往会要求对被保险人进行尸检，来判断死亡原因，但在家属的观念中，这种方式是难以接受的。法院的判例中，赔与不赔的情况都有。

所以从这个角度来讲，寿险和带身故的重疾险，才是真正能够确定把钱留给家人，承担未完成的家庭责任的产品。