藏在利息和月供里的秘密

先问一个贷款的问题，假如你买房要向银行贷款120万，年化利率是6%，那么月利率是0.486%，接近5%，为了方便起见，我们按5%计算。假如你一年还清，每个月还一次，一共十二次还款，也就是12期。在12期的贷款中，每个月所还的钱该是多少呢？

有人很可能会想，利率6%，一年还清，利息就是120万 X 6% = 7.2万。每个人月既要还本金，又要还利息，所以加起来就是10万+0.6万 = 10.6万。

这样算起来对不对呢？今天很多P2P贷款公司，就是这么和大家算账的，就连大家最熟悉的信用卡分期付款，实际上也是这样算的。但是，这其实多交了很多的利息。那么我们每个月应该付多少钱呢？这取决于两种常见的还款方式我们采用的哪一种。

第一种被称为等额本金偿付，这种方式顾名思义，就是每个月本金数相同。在上面的例子中，总贷款120万，每个月要还本金就是10万。当然，每个月还要还利息，但其实，利息是随着本金归还后，不断减少的。

先看第一个月，你要还全部贷款的0.5%作为利息，120万 X 0.5% = 6000元，这很P2P公司收的是一样的，但是到了第二个月，就不再是全部贷款了，而是110万 X 0.5% = 5500元，相比P2p公司，就会少还500元。如此下来，到第十二个月，你需要还的总利息是3.9万，而前面的P2P公司中，你支付了7.2万，多付出了3万多的利息。

我们再看第二种方式等额本息偿付，就是先把贷款的本金和利息都加起来，然后再除以还款期数，这样每个月还款的金额是相同的。在这种情况下，每个月还款中一部分用来还了利息，剩余的才用来减少所欠的本金。那么每个月要付多少钱呢？

等额本息计算比较复杂。具体到这个例子每月要偿还本息103279.72，利息共支付39356.59元，想比第一种方式，这种方式多支付了300多元的利息，但好处就是前几个月月供较低。

无论是等额本金还是等额本息方式，最终都是比P2P的贷款要少付很多利息。所以当你在贷款时，一定要好好算算对方提供的是哪种方式，有两个原则可以把握大致方向：

1. 借钱不要去所谓的p2p一类的机构。
2. 永远记住“卖家总比买家精”，不要试图贪便宜。