保险越多，亏损越少！

保险越多，亏损越少！

全球投资界瞩目的巴菲特2017年股东大会股东问答环节全部结束，伯克希尔主席兼CEO巴菲特及副主席芒格在接近7小时的过程中回答了股东诸多问题，涉及到投资、理财、公司管理、美国经济、全球发展等方方面面。

众所周知，巴菲特的一个著名投资理论就是将保险公司看做是“永远不死的奶源提供者”，保险越多，亏损越小！

“如果西班牙女王不支持哥伦布航海，而将3万美元以4%的复利进行投资，到1962年是2万亿美元，到1999年是8万亿美元，相当于当时美国的全年GDP，那么世界上最强大的国家可能是西班牙。”——巴菲特

在国内，巴菲特的“门徒”们也丝毫不掩饰自己对这一模式的推崇。于是，一场关于保险业的资本大戏开始轮番上演。

世界银行副行长、世行首席经济学家林毅夫说：“目前中国金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为个人资产。”

准确地说，人寿保险对富人有四大功能：

合理的避税功能、财产信托的功能、转移风险的功能、稳健的投资功能。

1.保险就是最保险的投资

人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起。积累了一生的财富，被熊市一扫而空，最后跳楼殒命，这赌注有些大，大到生命无法承受。

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变。闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择，对于理财产品超高收益的追求越来越回归理性。

财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。即资本金的安全是基础，收益是的积累财富的基本要求，其来源的长期稳定性是保障。

众所周知，保险具有强大的复利增值功能，但是却很少有人发现并运用。保险理财在这一要求面前具有天然的优势，它对于养老金和教育金的筹备有着专款专用、本金安全的特点，在财富的传承和避免遗产缩水的过程中更是发挥着难以替代的作用，而随着保险产品功能的日趋丰富，资金的灵活性也成为了保险的创新属性。因此，在中长期投资日益占据主角的当下理财市场，保险理财也将发挥更加重要的作用。

2.保险收益相对稳定

长久以来，每一个投资保险的人，最担心的就是时间太长，钱会贬值。深怕将来辛辛苦苦投资所积存的保单现金价值与保单积累红利，承受不了物价波动，纸币贬值所造成的损失。

但是实际上，银行的利率主要用来调节货币供应量。物价稳定，币值和利率就会稳定。当物价上涨，纸币贬值，国家必然会通过货币政策进行调节，避免恶性通货膨胀的产生。

依照保单分红公式，寿险保单的分红参考利率，也将随银行存款利率上升，保险公司资产运作投资回报率增加，从而调高保单的分红利率。

对于房地产，完全依赖于人口的多寡。虽然我们国家的人口有13亿之多，但是人口红利已经消失，也就是劳动力在下降，而我国也将迈入老龄化国家。

人口老龄化对于房地产的影响是十分巨大的。对于年轻一代，需要赡养父母，所承担的压力也是十分巨大的。不排除那些人口净流入城市，在未来是否会有一大部分人选择回到故乡，所以房产投资具有不确定性。尤其是中国住房库存量过剩，房产投资是否会导致一部分人破产，在未来也是一个未知因素。

所以相比于房地产，保险的投资价值一点也不差，而且保险分红还会随着经济的发展以及国家政策自行调节。所以对比之下，当前情况下甚至在未来5-10年，投资保险要优于投资房地产。

3.保险的7大特性帮你守住财富

1、安全性：一、人寿保单不纳入破产债权《公司法》；二、受益保险金不用于抵债 -《合同法》73条；三、保单是不被查封罚没的财产-《保险法》23条；四、不存在争议的财产分配-《保险法》61条；五、不需要纳税且不能随意质押-《税法》4条；六、人寿保险公司不得破产解散-《保险法》85条。

2、持续性：人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。

3、灵活性：保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。

4、保障性：保险是花小钱办大事，它除了有储蓄的功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。

5、确定性：保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。

6、保密性：法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

7、时效性：传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

总之，保险不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

作者：李颖