父母之爱子，则为之计深远。

为孩子，不仅要付出足够的时间和精力，最关键的，还要有充足的资金储备。

近几年，身边有几个朋友遇上了不好的事，有父母患重病的，也有生意遭遇滑铁卢，这样那样的意外频发，家庭的现金流也随之崩塌。

曾经生活悠哉的中产阶层，几乎一夜间囊中羞涩，需要靠信用卡过活。

看似生活精致，实际上经不起一点波澜。

原因何在？很简单，储蓄太低。

我们这一辈人的观念跟老一代不同，更喜欢享受生活，尤其是在国外思想的熏陶下，提前消费，分期付款越发的流行开来。

但这背后就带来了储蓄率的降低和个人债务的攀升。

根据中国人民银行的数据，在2018年，中国家庭部门的新增负债超过非金融企业负债，以占新增负债将近一半的比例，成为中国新增债务的最大贡献者。

数据来源：中国人民银行

超前消费、加杠杆买房，让中国很多“伪中产阶级”家庭负担沉重。

但在家庭开支中，孩子的教育支出是硬性存在。

越是负担过重、消费贷款过多，则越是需要提前准备教育金账户，原因很简单。

无论未来如何变幻，孩子的教育费用永远安全、确定地在那里！最好还有一些收益。

  12种投资方式分析

准备教育金，就要选择稳健的投资方式，这笔钱不能亏损，长期收益率还得能跑过通胀。

来看下现有的12种投资方式：

 高收益：

股票和股票基金，不适合实现自己的长期理财目标，因为A股的波动实在太大了。

好的时候，能带给我们很多欣喜；但是差的时候，有可能让我们欲哭无泪。

用跟A股相关投资，来做教育金储备，谁也不能确保自己孩子上大学那年，到底是A股的波峰，还是波谷。

私募基金，100万起投，这个门槛就拦住了一大波人。除此之外，还有安全性。

如果你说，买私募基金的时候，基金公司的销售人员会跟你说托底，确实，我不否认，很多公司都这么干。

不过，那是在市场行情好的时候，公司赚钱了，可以像之前的银行理财一样，拆东墙补西墙；但市场行情不好呢？所有基金都在下跌，你觉得基金公司会自损八百来补贴吗？

15年上半年，大家一窝蜂的都在买私募；下半年就谨慎多了。

具体原因，我想大家都清楚了。

 中等收益：

信托，收益率维持在8%，但从去年开始已经不保证刚兑了，风险不低，况且最近收益率在持续下滑；

P2P，收益率能达到12%，不用我说，大家也清楚，安全性不高，大平台都不能保证持久性；

指数基金，我不否认这是很好的投资方式，但要获得收益，分散投资，选择合适的基金，长期稳定投入，心态稳健，这四点缺一不可。

要做到，很难。

 低等收益：

这才是适合大多数人的教育金选择。

我前面说了，教育金储备最重要的就是安全稳健，这几种理财都符合。

但要长期跑过通胀就另说了。

定期存款，我相信现在仍有很大一部分人，把余钱存在银行里，这很安全。

虽然，银行是可以倒闭的，但我国国情限制，银行倒闭的概率几乎为0。

即使银行人天天在焦虑坏账，他们也没想过银行会倒闭，每逢毕业季，还是有一堆人挤破脑袋涌向银行。

但每年1.5%的收益率，存1万块，到年底，能拿回10150。

现在银行已经没有超过3年的定期存款了，3年期的利率最高能到3.75%，还是单利。

从90年到现在，利率一直在下行，这几年长期维持在1.5%。

而我国现在的通胀在2%-3%之间浮动。

换句话说，钱定存在银行里，实际是在贬值。

货币基金，就是余额宝，2%左右的收益，有时候还能跌破2%

债券基金，跟货币基金差不多，不谈。

至于国债，收益率确实还行，至少3.5%；

但我国国债跟美国的不同，大部分国债流向了企业(无记名式)，

这之后，又被闲赋在家的老头老太太们到银行门口排队，拦截住了(凭证式)，

至于可以在网上抢的那种，就看手速了(记账式)。

反正，我至今没买过国债，不知道你们怎么样。

银行理财，前几年还不错，保本保息；取消刚兑之后，变成保本不保息了。

如果就是为了保本，还不如定存，有1.5%的收益，总比没有的好。

然后就剩保险了。

储蓄型的保险属于人寿保单，有保监会和保险保障基金兜底，只要是合同约定的利率，保证100%给付，安全性足够了。

那收益率呢？

在内地，好的年金险，预定利率最高可达4.025%，还是复利。

这个概念就是，20年的时间，趸交的话，本金几乎可以翻一番。

 年金和增额寿的区别

国外家庭，给孩子准备教育基金，也会用保险来做储备。

跟国内不同的是，国外一般用的是寿险，有两部分作用，既可以用于保障，又可以用于增值。

寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。

也可以根据标普指数的表现来赚取分红，利率在0～12.5%之间。指数表现良好，利率会很高；指数下降，利率为零，本金也不会损失。

这跟港险很像，很多中产家庭，去买港险就是为了分红收益。

我前几天写过一款内地的教育金产品，后台有朋友留言：

想知道港险和内地储蓄型保险的区别？

出国的话怎么选择比较好？

劳拉在此，也一并做解答。

说到港险和内地储蓄险的区别，就得先明白两个定义。

增额终身寿险和年金险，这两个产品责任都很简单，同样都是以人的生命为标的。

寿险就是保人死的太早，有一个身故保额，被保险人死了之后，保额给到受益人；

年金险保的就是活得太长，只要被保险人活着，就可以有现金流产生。

其实这两种产品解决的是不同的需求，但在实际购买中，却经常拿来比较。

主要是这两类产品都可以当教育金或养老金使用，在保单存续期间，现金价值都会快速增长。

年金险会有固定的现金流产生，增额终身寿可以通过部分退保的方式取出一部分现金。

当然这两种产品都有各自的优劣势存在。

增额终身寿在初期的现金价值要远高于年金险，但如果作为养老金的话，应该是活多久领多久划算。

靠退保来领取养老金的方式往往做不到终身领取，万一还没到生命的最后，就把钱领完了呢？

在内地的终身寿险定价利率最高的3.5%，年金利率是4.025%封顶，所以内地的寿险不会拿来跟港险PK。

  香港和内地储蓄险的区别

说到这里就明白了，香港的储蓄险是划分在寿险的范畴内的。

跟国内的年金险产品完全不属于一类，也不应该放在一起对比。

但这类产品没有身故保额，保险公司用于身故赔偿的成本是极低的，相当于完全是一个投资类的产品，这就跟年金有一丢丢像。

内地由于发展立场，投资环境，监管要求等因素，并没有同类型产品和港险进行对标，所以只能用目前定价利率最高，并且是保证利率的产品来进行对比。

回到两地产品的区别上来说，香港的储蓄险目前有哪些优势呢？

第一点，以美元计价。

适合对外币有一定需求的小伙伴，比如说海外就医，留学，移民等等，所以说基本上现在买港险的客户，都是对美元有刚需。

第二点，保单有分红。

收益预期也远高于内地，长期收益普遍达到6%-6.5%，同时也兼并着一定的保本。香港的保险公司投资范围较广，盈利能力很强，分红达成率是比较好的。

但保单的流动性很差，40年以上基本可以达到6%以上，但是20年退保取出的话，也就在4%左右，甚至不如很多国内的派息年金，短期购买持有还不如买固定收益的产品。

第三点，保险监管部门宽松。

监管部门对于保险产品的设计开发没有过多要求，使得香港保险产品的设计比较灵活，形态多元化，比如可以更换被保险人实现保单直接传承，目前为止，内地还做不到。

还有些产品可以进行保费融资，也可以申请保费假期等等，这些都是香港保险特有的。

第四点，可以更改被保险人。

保单生效一年以后就可以更改，最多两次。

比如被保险人年纪大的时候转给孩子，孩子再转给孙子，也是可以实现的，真正可以让保单延续三代人。

复利加上时间，最后的财富积累效应是相当可观的，这个功能最有利于财富完好无损传承给下一代。

内地年金险的优势也很明显：

第一点，保证收益。

最高可达4.025%，在市场利率下滑的趋势下，可以很好的锁定长期回报，比港险的保证收益要高出不少。

第二点，可以附加万能账户。

随时追加或者领取，目前市场上主流的万能账户，结算利率也都在5%以上，目前市场最高是华夏的，有6%，这个利率已经维持了2年以上。

这个账户，目前香港还没有。

第三点，个别产品可以对接养老社区的入住权。

根据目前中国市场老龄化的趋势，泰康、复星、恒大等公司，更加注重服务的体验，投保一定额度，可以买到全家养老社区的入住权利。

香港还没有任何一个产品可以对接养老社区。

目前内地和港险产品不存在绝对的优劣，他们可以在不同层面，满足客户的多样化需求，提供了不同的功能。

  出国如何选教育金

港险最大的优势，就是以美元计价。

美元的通货膨胀率相对而言是很低的，购买力不会有特别大的变化，对于将来有美元需求的小伙伴，会比较适合。

举个例子，孩子刚出生，计划18岁以后出国留学，现在要存下一笔留学费用。

如果存人民币的话，18年以后再换汇，就需要承受到时候的汇率波动；

如果存美金，银行的利息又很低，而且不能保证这十几年来，生活受到影响，会不会动用这笔本来应该用作孩子教育费用的钱。

这个也是这类产品的功能，强制储蓄。

因为保单提前退保会有损失，保险用于做教育金储蓄相对来说是比较合适的。

目前买港险的人群中，大多属于这种情况。

除此之外，港险的类信托功能，也是实现教育金作用很好的方式。

保单持有人可以在生效后设置：

在保单退保时或者被保险人身故后，赔付的理赔金可以分为月度、季度、半年、每年，最长不超过50年的时间，分批给到受益人，防止受益人挥霍。

这实际上，就是类似于保险金信托的作用，但是保险金信托是需要钱的，这个不需要付额外的费用。

假设在几十年以后，保单滚存到一定的金额，而这个时候被保险人突然身故，而受益人还很年轻，那一下子获得一大笔保险金，一夜暴富加上青年丧亲，这个有很大的几率，不会有很好的结果。

如果是采用这个功能，既满足了每年孩子的教育费用，又规避了上述风险，还是很人性化的。

港险是有很多优势，但不代表，教育金我就只推荐港险。

还是那句话，选港险着重看美元计价，如果你在未来有外币需求，并且看空人民币未来的汇率，那就可以选。

如果你觉得，人民币未来走势向好，那必要性不太大。

还有一点，也是最重要的一点，无论是港险还是内地的储蓄险，请长期持有，最好20年以上。

作者简介：Laura，精算本硕。前知名互联网公司产品经理，现从事保险行业，从理性的角度分析保险，致力于把复杂的保险简单化，让你买保险不冒险。

该文首发于微信公众号：劳拉探险记。