有存款,真大爷?
错,现在有负债才是真“壕”!
一个人负债5万,说明他有责任;
一个人负债20万,说明他了解金融;
一个人负债50万,说明他有还款能力;
一个人负债100万,说明他有车有房,生活幸福;
一个人负债1000万,生活是一种品味,一种奢侈;
一个人负债5000万,他可能是一家上市公司老总。
如果一个人无负债,90%的概率可能是屌丝!
“负债”,会让人觉得自己没本事,赚不到钱,所以才借钱的嘛!更多的人不仅不敢借钱,还拼了命的攒钱,每天看着银行卡里不断上涨的数字沾沾自喜。
但其实,恰恰相反,能够负债,那是你的本事!能用借来的钱实现资金的财富增值,从源头就节省了成本。而没有负债,说明你的资金流被占用,资金不仅不能升值,还会造成一定程度的浪费。
说了这么多,负债到底有哪些好处呢?
马太效应
马太效应讲述的是这样一个小故事:
一个国王远行,分别将三锭银子交给了三个仆人。回来时,第一个仆人为其赚了10锭,国王奖励了他10座城池;第二个仆人为其赚了5锭,国王奖励他5座城池;第三个仆人一直把银锭包裹着深怕弄丢,没拿出来,国王没收他的银锭,给了第一个仆人。
凡是少的,就连他所有的,也要夺过来。凡是多的,还要给他,叫他多多益善。马太效应是指强者愈强,弱者愈弱的现象,反映在经济学领域就是财富聚集财富,适当的负债可以加快财富积累的速度。
借钱生钱
马云、王健林等富翁,其实也是负翁,他们通过各种渠道借钱投资,使自己的财富雪球越滚越大。身边也不乏这样的例子,比如贷款买房,这已经成为多数人的选择,为什么?
因为自己辛辛苦苦攒下的钱赶不上房价飙升的速度,无论是商业贷款还是公积金贷款都能解决你的资金困难,还能帮你赚取房产升值的利润,抵消部分通货膨胀。如果有机会借钱生钱,那会是我们财富自由的快车道。
信用增值
除了房、车、钱等有形资产,还有一种无形资产是不容忽视的,那就是信用。找银行借钱的次数越多,并且按时还款,信用评分越高,未来借款额度也越高,利息越低,这就是信用的资产。
借钱买时间
能花钱解决的问题,尽量不要浪费时间,借钱买时间,是一项明智的交易。
1000公里的火车要12个小时,票价150块;而1000公里的飞机只要2个小时,票价800块,花650块买了10个小时。滴滴用数十亿元的补贴快速形成市场占有率,CEO程维说,我们是用钱买时间。
当然,我们也不鼓吹唯“负债”论。因为负债也有“良性债务”和“不良债务”。简单来说,良性债务在给你赚钱,而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。
负债应该控制在合理的范围内。那么,负债利率控制在多少为宜呢?
负债可以分为四个层级,大家可以自行比对一下。
负债利率=利息支出/(平均总资产-平均净资产)*100%
1、初级负债(负债利率﹤CPI增速)
CPI是居民消费价格指数,指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。2017年10月份国内CPI同比上涨1.9%,这意味着如果你近期的负债利率低于1.9%,就属于初级负债,对个人来说初级负债“稳赚不赔”。
2、次级负债(CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速)
GDP被称为“创造财富的速度”,也可以粗略地理解为“资金的投资回报率”。2017年第三季度国内GDP增长6.8%,如果你目前负债利率小于6.8%,仍然是“有利可图”的。
假如你2016年第三季度举债100万(利息是5%)投资一个项目,按照2017年第三季度的GDP增速,这个项目投资回报率粗略计为6.8%。2017年第三季度你的负债收益是:100万×6.8%-100万×5%=1.8万
所以在目前经济条件下你的负债利率在1.9%﹤X﹤6.8%,是一个非常合理的水平,个人能够允分利用资金,实现利益的最大化。
3、中级负债(GDP增速﹤负债利率﹤M2增速)
市场上常把广义货币(M2)视为“印钞速度”,最新数据显示2017年10月M2同比增长8.8%,意味着如果你近期的负债利率小于8.8%(M2增速)同时大于6.8%(GDP速度),你的负债就属于中级负债,中级负债仍然属于可控范围。
在中级负债这个层级,虽然负债带来的积极作用已经大为锐减,但是仍有一定的利益,因为“印钞速度”(M2)跑得比它还快,如果你将钱用在合适的地方,它产生的收益也是非常可观的。
4、重度负债(负债利率﹥M2增速)
如果你的负债利率大于近期M2增速,就属于重度负债。
最后,还是要强调一下,负债有风险,还是要控制在合理范围之内,避免不良债务。当你保持合理负债的同时,也要制定相应的理财计划,为自己的负债增加价值砝码。
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