前些天和同事一起闲聊时，听他说他已经买了商业保险，听朋友说这个保险很好！真不错！
心想：听到别人说好买的？你真的了解保险实质吗？
首先大家要先清楚的认识到，保险可以根据它的实质简单粗暴的划分两大类：消费型保险和返还型保险。
只要牢记这两个类型，这样无论别人给你推荐各种杂七杂八的保险，你都能清晰地理清，从而分析是否合适！
讲个小故事吧。
１００名学徒工到一家五星级大酒店学习厨艺。他们要勤勤恳恳地学习十年，才能出师独立接活。学徒们的薪水不高才几百元，但是五星级酒店的餐具非常名贵，一个盘子要１０００元。如果哪位学徒不小心坏了一个盘子，那么他不仅要赔偿，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们也非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点买个心安。
那么需要交多少钱呢？财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个交４０元。这时，财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财，以防自己跑路。
按照当时的市场情况，雇用一名经纪人大约需要７００元，为经纪人租个办公室要３００元。这１０００元的费用分摊到每个学徒身上是１０元，这样算下来每个学徒每年只交４０+１０元＝５０元，就可以不用为打碎盘而开除挡心啦！
时间一晃，大半年过去了，竟然没有一个人打碎盘子。这时候，一个平时做事最小心的人想：我是最不可以打碎盘子的，这一年损失了５０元，十年就损失了５００元。不行，我得找财务去谈谈，这个人跟财务这么一说，财务说：“很简单，你不想交就不交吧，反正出了事风险自己承担。”小心人又觉得这么做不踏实：万一我打碎了盘子还是要赔偿，不想承担这个风险。问财务：“有没有两全其美的办法啊？”
聪明的财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。
那么现在的市场收益率大概是12.4%，通过计算１０年后要想拿回本金，现在就收取４０（保障成本）+１０（费用）+５０（投资成本）＝１００元。
于是聪明的财务说，我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交１００元押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时１０００元钱我原样还你。
小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔１０００元，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没有损失，确实两全其美。
财务说：“我们做个约定，既然按１００元交押金，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题”
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友都损失了５０元，他不禁得意起来。把自己方案告诉了几个好朋友。很快大家都觉得自己没有那么倒霉，恰好就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。
财务也很乐意，于是第二年一下收了１００００元押金。财务留下４０００元准备赔盘子的钱，１０００元费用，剩下５０００元就去投资。这一年市场非常好，投资回报率升高了１６%，而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了３个，雇佣经纪人也只花了６００.，到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。”
财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点钱，每年交１５０年，十年后我不仅还你１５００元，还每年把盈利的７０%分给你，怎么样？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了１５０，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢市场行情好，股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉５０元，反而还多了几元钱红利。
于是财务鼓动大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本及管理费用。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。”
“可是我们交了那么多钱，万一要急用怎么办呢？”有人问。
财务说：“没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。”
“那你要投资亏了怎么办？”有人担心问道。
“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于０%，而且年利率一定在２.５%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你１５０，他２００的都交了出来。
第三年年末，大家账户上果然又多了若干盈利余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要的得到的钱。
他们又找到了财务，财务说：收效高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。
新学徒听得一点雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：我家庭困难，只交５０元赔盘子的钱就可以了。不要那么高的收益啦。
从故事中可以看出保费是由三个部分组成的：保障成本+费用+投资的钱＝保费
其中无论你购买的是消费型还是返还型保险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。
联想到今天的保险业，很多人买保险却去比较收益，忘记了自己买保险的初衷是为了保障，保障的功能是转移风险。
在买保险之前一定要擦高眼睛，毕竟保险一交都是好多年或几十年，算下来也是一笔不小的开支。为了买对保险，我们自己懂的保险知识是必须的！保险能用较低的保费换取非常高的保障，这样的高杠杆是投资理财一时之间难以达到的。只有适合自己的保险，才能应对风险，才是最好的保障。
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