贷款管理的5个维度
一、透明度
原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。
二、可信度
原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。
三、及时性
原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。
四、针对性
原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。
五、系统性
原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。
贷款“三查”的44个流程环节
根据富国银行（WELLS FARGO）信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。
一、贷前调查流程
1.初步财务状况分析（客户经理）。
2.研究贷款需求（客户助理、操作风险经理、审贷员）。
3.准备所需要的资料清单（客户助理）。
4.现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。
5.拟定贷款条件清单（客户经理）。
6.将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。
7.准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。
8.收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。
二、贷中审查和贷款发放流程
9.完成财务分析（客户经理）。
10.在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。
11.准备合规部门所需的材料（客户助理）。
12.了解外部法律顾问的意见（审贷员）。
13.准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。
14.准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。
15.审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。
16.根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。
17.审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。
18.在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。
19.准备审贷材料（审贷员）。
20.在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。
21.对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。
22.完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。
23.完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。
24.协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。
25.再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。
26.将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。
27.完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。
28.将其他相关的文件材料存档（审贷员）。
29.在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。
三、贷后管理流程
30.开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。
31.完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。
32.列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。
33.完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》的要求等。
34.监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
35.对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。
36.每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。
37.每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。
38.定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。
39.每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。
40.按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。
41.统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
42.对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。
43.借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）。
44.将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
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