财富是人生中永远的话题 ，也是我最感兴趣的话题。有人用他实现自己的梦想，有人用他证明自己的幸福，更有人用它维护自己的尊严，是的。金钱可以换来尊严。这，很重要。我们穷尽一生辛苦工作，在人生的巅峰时光，财富像水一样流入我们的帐户，而怎么管理规划这些财富，却是一门很深奥的学问，并不是每个人都有时间和精力去亲自学习怎样理财。今天我们就来谈谈年金险作为财富里长期规划的一种手段的利与弊。
最近很多购买了重疾险和医疗保险的客户，感觉保障已经足够之后，手里面会有一些闲钱，不知道该如何使用。买股票风险太大、买理财产品收益又太低、P2P产品容易爆雷跑路，存银行收益更低。百般无奈中找到我，问我有没有妙招。我一般都会说：“如果钱长期都不用，不如买点年金险，做个中长期的规划。”对方一般会问我：“为什么呢？”
原因主要有如下几点：（我想再重申一次：家庭资产配置，一定是先转移风险，再投资理财，也就是先购买保险保障，后规划理财投资。有守有攻才有正确的打开模式。任何避开保障谈理财的都是耍流氓。）
1、稳定性：本金安全、收益稳定、持续增长
进行投资理财时，不能只做关注收益而不注意本金的安全性和稳定性。如果只关注收益，那是投机而不是投资。投资收益越高，你面临的风险也就越高。所以银行定存、国债收益并不高，但是却被受青睐的原因就是因为其本金安全，收益稳定。而年金保险，可以说是除了国债之外最安全的投资产品。银行可以破产，破产时超过50万的存款部分将不予以赔偿。而保险公司不能破产，一旦保险公司经营出现问题，将会有保监会直接接管，写在合同内的确定利益，不会受任何影响。因此可以说，固定收益的年金保险，是一种变相由国家兜底的投资产品。并且其收益，要远大于银行定存和一定时期的国债。
2、强制储蓄，专款专用
保险理财的另一个显著特点就是强制储蓄专款专用。 前几天朋友圈的一篇文章《中国一半以上家庭零储蓄》扎到很多网友的心被疯狂转发：“月薪五万，却依然活得像乞丐、像条狗！表面上无限风光的北京中产，北京有房，外地有房，开宝马上班，可背后却苦逼得连连自己都快撑不下去。在路边和收费员骂半天，只为了少交两块钱停车费，熬到十点再去买菜，只为买斤7.8折的排骨。”“我有爱好就是赚钱，月薪过万，有房有车，日子却过得胆战心惊：不敢休息、不敢辞职、不敢放弃、不敢倒下、甚至连死都不敢。”这是多么真实的写照，中国人正在承受着高负债、高消费、高压力的生活。理财的第一步：管理你的消费欲望。当我们的钱放在银行卡里时，我们有可能会禁不住各种各样的诱惑进行“剁手“消费，买包换车购买奢侈品，人性的弱点贪婪恐惧随性冲动。每个人都一样，所以要了解人性，自我管理。你会说:"臣妾做不到啊~！”多年喂饱的虚荣心，一时之间确实不易，不过你可以借助工具啊！年金险就是强有力的武器。
年金险可以选择一次性交费，3年，5年，最长10年缴费，如果没有制度的约束，让一个人连续十年做同样一件事，恐怕 是件非常困难的事。目前年金险在第五年开始每年定期返回一笔钱，这笔钱如果有用途可以取出来花销，如果暂时用不着，可以绑定一个万能帐户在里面利滚利。目前利率5.5%，也是相当不错。
通过每年的强制缴费，可以用作孩子的教育金、婚嫁金，也可以保障自己养老，做到专款专用，不会被提前花销。还可以屏蔽掉一些额外的存钱阻碍，例如亲戚朋友的出借。有一个朋友告诉我，买保险就是担心朋友借钱，之前借出去很多，借的时候千恩万谢，还的时候却遥遥祝无期，甚至都不好意思张嘴催还。即使最后还了，总感觉在这段催还的过程中伤了感情，彼此之间情感有微妙的变化，这实在是一种不太美好的感觉。自从买了年金险，发现能存下一笔不小的存款。
3、锁定相对比较高的长期利率。目前市场上的年金保险预定利率比之前有所提高，最高的能达到4.025%，年金保险还可以附加万能账户，万能账户多有保底结算利率，在2.5%-3.5%之间，以华夏人寿为例，附加金管家万能账户终身保底结算利率3.0%，目前实际结算利率是5.5%。而目前银行一年期定存利率是1.75%左右
您认为利率会上涨还是会继续下跌？
香港的一年期定存利率人民币是0.5%，美元和港币是0.01%，日本是接近零利率，美国也是0.17%-0.38%，那么中国未来利率下行也是一种必然趋势。
而万能帐户一旦持有，即使目前5.5%会随着市场利率走低，保底利率是签到合同里永远拥有的，相当于锁定了一辈子的3.0%利率，稳稳锁住财富。
4、提前规划
人的一生都是一个巨大支出线，从我们出生开始，我们就需要金钱的支持，而人生有几件事，是怎么也绕不过去的，第一件事就是子女的教育金。这几乎占用了每个家庭一半的资金。另一个就是养老金。大家都知道，我们从25岁工作到55-60岁，工作时间最长也就35年，就算不念大学20岁出来工作，工作到60岁也就40年。头10年几乎是攒不下钱来的。而我们从60岁开始进入老年不再有收入，凭那几千块养老金，无法维持退休前的体面的生活。就算活到平均年纪87岁，也还有27年的老年自己需要养活。如果不提前规划，年轻时的钱作了教育金，或投资失败赔光了，老年的自己谁来照顾呢？向孩子伸手吗，那既拖累孩子也没有尊严。所以一个智慧的人是一定要提前去思考这些问题的。巧利用时间来积蓄财富，比如一个人从20岁起，每月存下一笔钱，到他60岁的时候会有一大笔的钱，而同样，从40岁开始存，到60岁，这笔钱就少了一半了，所以不要低估了时间的力量。那有人就会说，我不如把这笔钱拿去投资，赚取更多的收益啊。当然好啊，可是谁又能保证在这么多年的投资下你会一直盈利从不亏损呢？况且我也没有让你把家里的金山银山全部存起来，我们是可以科学分配合理规划的。
5、 一金三用：教育金+养老金+传承金
年金兼顾了中长期与长期的规划，是个非常好的工具。举例来说：对于普通中产家庭来说，35岁妈妈给孩子规划教育金，这个时候孩子可能才3岁，可以规划15年期限的，保守 一点，一年仅存5万进帐户，到孩子18岁上大学一把取出来708150元。一年存5万容易 还是一口气拿出70万容易呢?我想答案一定是前者。那也有人说，学费的事车到山前必有路，世上并不是任何山前都有路的，提前准备一条路比翻山越岭要轻松得多。准备了不用，比不准备的好。如果在孩子18岁上大学时，家庭经济非常充足，用不着这笔钱，那也非常好，留着自己养老用，这笔钱存放着，到投保人（即妈妈）60岁的时候每年领取44200元，一直领一直领，领到生命的终了，我们悲观预计假设活到平均年纪87岁，共领28年，共领回123.76万元，本金50万传承给孩子，这是多么美好的事。
6、大额财富传承
年金险可以提供稳定的现金流，是做资产传承的好手段之一。传承财富，不是简单的把钱给孩子。
我同事的客户把1个亿存入了华夏年金保险，我表示不理解，去问他,我说：既然有这样大量的资产，不论做什么投资，收益都会大大超过年金啊，为什么会选择年金呢？。他打趣到：贫穷限制了你的想像力！对于富豪家庭来说，升值已经不是刚需，保值才是。把钱稳稳的放着，持续的增长，再稳稳的传给下一代，才是他们的刚需！哦哦，原来如此，年金不正是具备这样的功能吗。原来有钱人想的是如何不把钱弄丢弄赔，而我每天想的是如此升值赚钱，确实是思维不在一个频道啊！
例如我同事的这个客户，一年存1千万，余下的九千万放在万能帐户享受当时7.2的利率。当时存1千万即期返还300多万，万能帐户收益，我的计算器小得算不出来了。。。。大家自己算一个九千万，每年7.2%收益是多少钱。。关键是这笔钱无论无何都不会弄丢。这些收益客户自己或者孩子全部可以取走花掉，而一个亿的本金稳稳的传承给孩子。如果以孩子为被保险人，那么这一个亿的资产就直接传承给孙子了。这就是年金险传承的魅力。好的，我们先放一放这个传承的话题 ，等我有了一个亿再来讨论哈。
以上说了这么多年金险的好处，你可能会说，都没有具体谈收益，哼，保险就是骗人的，本金想收回要等好多年。是的，你说对了一半,如果单纯来比，年金险流动性比不过余额宝（目前），收益性比不过p2p，但是综合理财铁三角来看，年金险风险最低，收益居中。
年金险优势：本金安全、强制储蓄、适度收益、规避利率下行风险，保证持续稳定的现金流。
年金险劣势：回报率没有其它高风险理财工具高（投票、P2P，私募基金），且是一个长期的计划，不适合短期持有，至少10年以上。
如果您家庭资产一共只有10，还随时可能需要用到例如装修，买车生娃等，那就强烈建议您不要做年金，放在余额宝，买点银行T+1理财即可，也就是放弃收益，保证流动性。
如果您是三口之前，这10万短期内短期无用处，保障内保险均已配齐，包含父母的保险。因为父母生病，我们就是他们的保险公司。在这个前提下，我会建议您这样做：每月拿出收入的节余 1000-2000元做基金定投，拿出5万买一些网络类固收一年期产品，收益大概在9%左右。拿出2万存年金，为教育金开始准备。这样就同时兼顾收益与提前规划。不要怕少，年金险准备也不是一踌而蹴。也就是说根本不能把年金保险当成是短期收益的投资理财手段，而应该把它看作资产配置、辅助教育、养老的一个有效补充。记住，我从来也没建议您把家庭资产所有的钱都存进年金。
有人说，年金4.025收益太低了，还不如去定投，没有风险，而且复利之后收益更高。我想说：不要高估了自己的纪律性和投资能力，不要低估了人性自身难以克服的弱点：贪婪、恐惧、随性、冲动。长达几十年每月固定做一件事谁能做到？年金保险是个制度，用来克服人性弱点的。
又有人说：收益太低无法抵挡通货膨胀！通货膨胀是系统性风险，任何投资都躲不过，如果您觉得今年存的年金险多年后不值钱，我想说，未来购买力是靠不断积累财富才能实现的，保险要持续去存，而不是一张保单一辈子。那样的也有，需要保单金额足够大。例如我前面说到的亿万保单，那样的毕竟是少数。
还是那句话，年金保险理财是理财的一种，长期规划的那一小部分。您可以拿出家庭资产的30%-40%来归划。理财应该是多种工具，多种手段搭配实施的，任何单一的工具都不能单一达到目的地。
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