都说90后是悲催的一代，从小没有兄弟姐妹，抗过非典、禽流感，躲过洪水、大地震，毕业后突然不包分配工作了，还被延迟退休了，如今白干20年也买不起房……
然而更悲催的是，当85、90后人到中年，有家有室又肩负生活重担的时候，突然被公司裁员了。
时代真的想榨干这批弄潮儿吗？
△ 图片来源：百度搜索指数。该图对比了近些年“失业（蓝色）”与“裁员（绿色）”的搜索指数
刚从中年危机的焦虑中挣扎出一丝喘息的机会，现在又突然被失业、裁员的阴霾所笼罩，使得刚刚步入中年的90后人心惶惶。
不少刚刚毕业的大学生，还没等到转正就被裁掉了，当下的社会、环境对中产和底层人民实在太不仁慈了。
连年上涨的房价导致房子被很多人视为阶级晋升的通道。这让不少人萌生了侥幸心理，为了不被时代抛弃，改变自身所处的阶层，多少年轻人不惜高杠杆买房。
更有勇士愿意挺而走险，哪怕用首付贷、民间借贷也要搭上“投机炒作赚热钱”的快车，令家庭的财务状况摇摇欲坠。
前有“年薪百万的清华男失业3个月，月供7万多”的巨大压力，后有“夫妻为供二套房，入不敷出还房贷”的窘境：
△ 图片来源：网络
不排除个别人凭借“富贵险中求”的理念突破了自己，但更多的情况是，阶级的晋升是靠一点一滴的积累堆叠而成的。
水到渠成的果实远比一步登天来的稳当。构建稳定的财务观念，虽然不能让你一夜暴富，但也绝不会让你倾家荡产：
01.开始积累原始的资本
几年前，马道长在一次演讲中说道：“钱不是省出来的，钱是赚出来的，越会花钱的人越有钱。”这话乍一听确实有几分道理，花钱如流水的习惯自然会促使你想法设法地赚更多的钱。
当时我还太年轻，每天一边摆摊卖煎饼，一边随波逐流的崇信马道长的至理名言，把赚来的钱都奉献给了某宝，发泄完购物欲果然神清气爽，浑身通泰。
但是后来某天突然醒悟：日益膨胀的购物欲并不能给哥带来更丰富的体验。它不仅夺走了哥辛苦赚来的钱，最后连想买辆自行车都没钱，哪还敢奢望什么有个坐在自行车上笑的女孩呢？
因此，想探寻一件事物的全部内容，不是听他对你说了什么，而是听他没对你说什么。
所以当年马道长为了维护在剁手党心中神圣不可侵犯的地位，心里一定还有后半句话没讲给年轻人听：但这并不代表你要肆无忌惮的花钱。
想想看，马道长在90年代能拉拢18人凑出50万，能有笔记本电脑，能坐飞机出国。不论这些是他自己奋斗的积累，还是老爹过往几十年的积累，那都是积攒出来的。
如果你没有任何社会打拼的经历、相关人脉、客户资源，能凭借自己的本事开公司吗？这种种的因素，正是一直以来所积累的财富，才造就了现在这些成功的案例。
“大众创业 万众创新”是什么我不敢说，但是对“人有多大胆 地有多大产”还是略有耳闻的。
创业本身就是九死一生的一次挑战，当你选择了最困难的道路时，你要想好，你准备的粮食足够走下去了吗？你希望在旅途中还能收获什么？当你所做的一切都只为一个重要的目的——“积累”的时候，你就能走得更远了。
所谓卧薪尝胆绝对不是愚见。
02.控制风险永远是首要问题
负债本身没有错，但是要量力而行
期货是金融王国皇冠上的那颗宝石，也是魔鬼撒旦手中通往地狱之门的钥匙。它之所以迷人的原因之一，就是因为它的保证金制度（加杠杆），既能把你捧上天成为耀眼的明星，也能把你扔进地狱导致倾家荡产。
从你开始贷款买房的那一刻开始，就意味着你做出了超出自身能力范围的事情，这时候你首先应该想的是你自身抗风险能力的强弱、收入来源的多样性，以及失业和家庭变故对此有多大的影响等等，而不是本末倒置的盼着日后房子能升值多少。
美国长期资本公司由一批顶级的数学、物理专家组成，投资所用的模型堪称完美，巨额的投资回报令其风光无限，然而最后却因为忽视小小的风险而走向破产。
房价高涨不跌，高杠杆买入会承受巨大的风险，应该根据家庭资产和收入情况，三思而后行。
03.提升自己，辨别毒鸡汤
毒鸡汤1
“不敢贷款的都是穷人”
先问个问题，贷款之后就能变成富人了吗？2008年，美国有无数的人贷款投资房产，他们中的不少穷人信用评级很低，大面积断供后形成了席卷全球的次贷危机，那些贷款的穷人变得更富有了吗？
贷款与不贷款的本身并没错，但一定要评估风险，忽略风险去谈收益就是在自掘坟墓。
只看到疯狂上涨的房价便不计后果的去加杠杆投机，就是拿个人财务健康状况置之不理。一旦遭遇失业、资产价格下跌、经济萎靡等风险问题，就会面临上述“清华男、夫妻供房入不敷出”的凄惨境遇。
毒鸡汤2
“能贷款就不全款。”
这话也对也不对，切勿盲目跟风，还需根据自身情况而定。
对于那些急需现金流周转的人来说，是正确的选择，因为这点流动资金说不定能拿来救命；对于有着特殊投资渠道、贷款利息又非常低的人是正确的选择，因为他们能利用这低成本的资金创造更多的收益，进而覆盖贷款利息，实现正收益。
但是对于那些没有特殊渠道的普罗大众而言，你拿这部分钱去做什么才能保证获得风险极低、收益率高于房贷利息、且长期稳健的综合收益？
量力而行从来不是大条道理，而是人生至理。要知道你去投资信托、股票、基金的风险系数，要远高于银行给你放贷的风险系数，而高收益的银行理财产品根本不给你保本保息。如果没有，那么你“能全款偏要贷款”的行为就是在接济银行，不如提早还清债务。
想想企业为什么那么重视“资产负债率”和“现金流”？强现金流的茅台、老干妈为什么备受青睐？它们背后都有一个健康而稳健的财务状况。
马道长曾和多位企业家一同去拜访李嘉诚，请教他为什么他能这么成功。李嘉诚说“一定要有一个即使天塌下来，你都能赚钱的生意”。
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