如果我告诉你，这是一本关于“保险”的书，你的第一反应是什么？会本能的不感兴趣而关闭页面吗？
如果是的话，我非常理解你的反应。
2013年的某一天，那也是我毕业后参加工作的第二年，我接到一个保险推销员的电话。跟大多数人一样，我没有耐心了解更多、也没过多在意，就挂断了电话。当时我拒绝那个推销员的理由是“不需要，因为公司给我买过保险”。
时过境迁，之后我换了工作也没再想起买保险这回事。
2015年，我做了甲状腺癌的切除手术。
手术之后，我才听说如果我早几年买过重大疾病险，可能会得到几十万元的赔付。认识的保险代理员还告诉我：“因为已经做过癌症手术，所以暂时无法购买重疾险。如果5年之后情况稳定无复发，可以再申请试试。”
这让我想到很形象的一句话：曾经我对你爱答不理，现在你让我高攀不起。
（一）
因为在20多岁的年纪就患过癌症，虽然是一种被称为幸运癌的甲状腺癌，但自那之后，我有种深深的不安全感，我不确定生命中是否还会飞来横祸。
保险，其实是帮我们应对人生中可能发生的生老病死的风险。一定程度上，它能带给我一些安全感。
所以我想通过更专业系统的方式，解答我一些关于保险购买的疑惑。
比如：像我这样的健康状况还能买哪些保险？父母年纪大了，重疾险已经超过年龄限制，又该如何购买合适的保险？保险中的弯弯绕绕非常多，能否学到一些知识给身边的家人朋友提供参考意见，不再像我一样悔不当初。
最终我选择读这本《你的第一本保险指南》。
作者槽叔是资深金融从业者，毕业于中国人民大学，先后担任保险公司战略分析师、互联网保险业务总监等职，也是懂保险的超级奶爸。
为什么选择这本书呢？因为并没有更好的选择。
这是唯一一本正式出版的、面向消费者如何购买保险的书，好在读完并没有让我失望。
这本书主要讲了这样3大部分：
1、关于保险大家最关注的问题
为什么保险赔付似乎特别难？是否要购买“返还本金”的保险？保险公司会不会破产，如果破产该怎么处理？如何与保险业务员打交道？公司购买了团险，自己还要再买吗？
2、7类常见的保险，分别该如何正确的选购？自己、父母、孩子，应该配置哪些保险？
3、购买保险之后该如何管理保险、离婚夫妻的保险如何处理、理赔和纠纷如何处理等一系列问题。
对我而言，收获最多的自然是第2部分“如何正确的购买保险”，接下来挑选重点内容跟大家分享一下。
（二）
如何正确的购买保险？
作者认为前提是“弄清楚自己需要的保险责任”，也就是希望保险承担的责任范围是什么，遇到什么风险时希望保险来帮忙。
在这个前提之下，作者建议“你不需要一次性购买一揽子产品，你只需要做好风险分析，把钱花在刀刃上。”
所谓的一揽子产品，可以理解为麦当劳的套餐。套餐比单点的价格更贵，而且套餐里的每个产品并不一定都是你需要的。况且，保险公司不会像麦当劳套餐一样，因为你买的多而享受优惠。
作者还提到购买保险产品需要关注的3个重点：责任范围、保额、期限。
下面针对7种类型的保险来具体说一说。
1、重疾险
疾病的责任范围非常重要，哪些疾病能赔付，哪些不能。
我们决定是否购买某个重疾险产品时，要看发生概率较大的重疾覆盖情况。并不是说重疾种类越多越好，只有当其他各项条件对比一致时，再看重疾种类才有意义。
选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入。
重疾险通常越早买越好，年龄越大每年所交的保费就越多。而且重疾险普遍以55岁为投保年龄上限，如果想给父母买保险，最好赶在55岁之前购买。
如果超过55岁无法购买重疾险怎么办？作者建议：不妨以高保额的住院医疗险为主，让社会医疗保险和商业医疗保险共同解决大病就医带来的经济负担。
与重疾险不同，住院医疗险的保额通常不受年龄影响，挑选一个续保条件好、保额高、责任全的住院医疗险，远比买重疾险更“划算”。
2、商业医疗险
商业医疗险，分为2种，一种是门诊医疗保险，一种是住院医疗保险。优先购买比较大额的住院医疗险，如果预算充足，可以两种都购买。
目前市场上大多数医疗险都是一年期产品，如果第二年你想继续投保，得先看看保险条款是怎么规定的。
第一种是，卖不卖给你，我说了算。投保人的续保申请须经保险人审核同意，投保人申请续保时，保险人有权对费率进行调整。
第二种规定是，只要这个产品还在销售，保险公司就肯定会卖给你。连续投保时，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。
所以，如果选购医疗险，特别是给父母购买住院医疗险，一定要关注它的“续保方式”是否是前面提到的第二种。
review我买的保险：
今年8月我给爸爸买了一份住院医疗险，是在同事的推荐下购买，对续保问题、责任范围、保额完全没留意。
趁着读完这本书赶紧看了看这份保险的条款，续保方式应该是前面提的第二种？不过仔细看了下，保额600万，似乎有点高了？
3、意外险
意外险花钱不多、看似简单，但要找到适合自己的靠谱产品也非易事。
作者讲到配置意外险的4个原则，我对照自己购买的一份“平安百万任我行”，发现自己掉了好多坑。
原则一：必须涵盖意外医疗责任。
意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。意外医疗的保额，一两万就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这时理赔的责任就可以交给上文提到的住院医疗保险了。
review我的保险：木有涵盖意外医疗责任。
原则二：一般意外身故的保额应足够高。
如果“一般意外身故：10万元；航空意外身故：100万元”，这样的保险一定不要买，因为航空意外身故的概率相对较低。比较好的保险是“一般意外身故：100万元；航空意外身故：200万元”
review我的保险：意外全残或身故险，保额只有10万。
原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样。
意外医疗的保额 VS 意外身故的保额，职场白领、父母、孩子，不同人群侧重不一样。
原则四：保障时间一年就够了。
意外险的几个基本责任都没有等待期这一说，所以可以做到无缝衔接。
review我的保险：不是一年期，而是连续投保10年的长期产品。
这么对比下来，我的这份保险实打实的买错了。后面得重新购买一份适合的产品。
4、定期寿险
消费者很难理解寿险存在的意义：我人都不在了，你还给我钱干什么？天底下还有比这更可笑的事吗？
其实定期寿险的意义是为了“责任的延续”。当你走出校园，成为一名以工作换取报酬的自力更生的人，不管你是男是女，是否结婚生子，都意味着你开始背负一定的责任了。
定期寿险赌的是一段时间的命。通过寿险将没命背负的责任延续下去。
购买定期寿险，格外关注的3个点：核保是否严苛、除外责任多不多、价格低不低。
对我而言，之前只顾着关注重疾险暂时无法购买。倒是可以咨询一下目前我的情况还能否购买定期寿险。
5、家财险
一款很便宜、非常有必要、但又被很多人忽视的的一款保险。
在看这本书期间，跟同事聊到家财险，一位拥有好几套房的“土豪”同事，居然也忘记买家财险。听我们安利和介绍之后，他迅速被种草了，大概也是意识到家财险的重要。
6、车险
我没有买车，所以对车险暂时没有需求。但是看完这本书认知最深的一点是车险的责任范围一定是“人比车重要”。
“人的问题”主要考量这几种情况：
1）我驾车不小心撞了别人，该怎么办？
可以购买“第三者责任险”。一般交通事故造成的死亡赔偿，往往以该地区上一年度人均可支配收入的20倍为标准。所以这份责任险的保额要参考赔偿的金额。
2）我在交通事故中受伤，该怎么办？朋友搭我便车时遭遇车祸，该怎么办？
这两种情况，都可以通过“驾驶人员意外险”解决，注意要包含意外身故、意外责任医疗险。
7、旅游险
容易忽视的注意事项有这几点：1）出行前就要投保旅游险；2）投保时，注意保单的生效日，一定要覆盖整个旅程；3）一定要关注责任范围，特别是除外责任。
以上就是我的主要收获，推荐大家也看看这本书。
如果还没有买保险，通过这本书建立保险重要性的认知，了解买保险的弯弯绕绕，尽早给自己、家人购买保险。
如果已经买了保险，可以跟我一样review自己买过的保险，看看有没有掉坑，尽早弥补、选择更适合的保险类型和产品。
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