朋友跟我举例分享养娃前后的心理变化。
单身的时候去海边游泳都是追着浪跑，要游到力竭才肯回头。而有了孩子以后就再也不敢这样放肆了，游到离岸一点点距离，就开始想，还是赶紧回去了吧，万一有个 什么事儿，孩子可咋办。
我想，不仅仅是我这位朋友有这样子的焦虑，很多父母都有，这也是父母们也都积极的想要给孩子买保险的主要原因，他们有责任感和压力了。
那么，现在的问题是，小孩子的保险，到底该怎样买？今天来分享一下，我给家有萌娃的家庭做保险规划的基础思路。
首先、请给小朋友买社保。
在成都则是购买俗称的少儿互助金，各地情况各有不同。在农村，新型农村合作医疗也是可以给孩子购买的。这个部分是国家的福利，费用低廉，是非常划算和值得购买的，并且也是购买各类商业医疗险的基础。
其次、我们要考虑的是，对于小朋友来说，主要的风险有哪些？
无外乎是意外和疾病。
所以下一个需要购买的保险是意外险，对于学龄儿童，就直接购买学平险即可，它的全名是学生平安保险，报销范围包含意外和疾病的医疗费用，物美价廉，它也是有缺点的，它的额度不高，报销范围一般也是限定在社保范围内。
在校学生，在这两个险种的基础上需要再添加百万医疗险和重大疾病保险。
他们的作用各不相同，百万医疗险（之前有写文章介绍过，感兴趣的朋友可以点开链接温习一下）主要用来解决大笔的医疗费开支的问题。
重大疾病保险，则是普及率较高的产品，小朋友我建议最好购买多次赔付重疾。
源于两个原因，其一是预期寿命的进一步增长；其二、技术革命必将推动医疗手段不断跟新。
根据《百岁人生》书里提到的，00后这一代预期寿命超过100岁的概率是50%，也就是说两个00后中至少有一个会成为百岁老人。寿命的增长必然伴随疾病发生的概率增大。
技术的发展更是日新月异，等到本世纪中后期可能真能去火星了，医疗技术的突破更是万众瞩目，我们需要做足更充分的准备。
到此、
在校学生（包括幼儿园，小学、初中、高中、直至大学，都适用），基础保障方案应该是：
社保+学平险+百万医疗保险+重大疾病保险
这个方案的优点有如下2个：
1、性价比高，前三类保险都相当之便宜，搭配得宜，保费只会在1000块左右，而可以撬动的最高赔付金额可以到650万左右，性价比非常高。
2、无缝对接，学平险赔付的额度，可以抵扣百万医疗的1万免赔，自费比例低。小毛病，可以直接通过社保和学平险报销，大病又有百万医疗和重疾保险护驾。
不足也很明显：没有疾病门诊报销！没有疾病门诊报销！没有疾病门诊报销！
这套方案需要注意的是：
1、随着孩子年龄的不断增长，需要额外添加意外险，额度应该和年龄成正比，年龄越大意外险增加的额度越高。
2、重疾险要在孩子越小的时候买越划算，随着孩子年龄的增长，保费将越来越贵。
细心的读者应该已经发现，这个方案是针对学龄儿童的，那么，学龄前儿童的保险又该如何配置呢？
在上面的方案中，社保和重大疾病保险保留，对于学平险和百万医疗做一些调整。
我的解决办法是配置中端医疗，比如乐健一生，社保报销之后的额度全部报销，住院期间还有200元每天的补贴，可以很好的照顾到学龄前儿童发育期免疫力相对低下的状况。
这样，
学龄前儿童我的解决方案是：
社保+中端医疗+重大疾病
当然，这是大致的产品结构，还需要根据孩子和家庭的具体情况来配置具体的产品。
在这个方案中，我们解决了孩子身体上可能面临的风险，是不是就万事大吉了呢？
并不。
第三、作为依附于父母的未成年人，他们最大的风险其实是父母丧失劳动能力和收入能力。
我想这个部分不需要我多说，没有父母，和父母提供的衣食住行等各方面的支持，孩子是不可能正常健康成长的，更别说快乐了。
作为父母，我们需要在给孩子购买保险的同时，给自己配置相应的保险，以保证不管任何情况发生，孩子的成长以及教育都可以顺利完成。
至于父母的保险方案，那是另外一个话题，我们这篇不做过多的讲解。
上面我们说了，家有萌娃该怎样配置保险。
第四、那，有没有什么误区是我们需要规避的呢？
最主要的一点就是：一来就买教育金。
不是说教育金不重要，但是我想说的是，资金量不够充裕的情况下，就先别买教育金了，它不但起不到多大作用，还会占有过多现金流，影响其他更急需配置的保险额度。
最近我会专门写一篇关于教育金的文章，来跟大家探讨作为教育金的年金险到底需不需要配置，或者需要的话到底要如何配置。
总的来说，普通的工薪家庭，牢记，给孩子购买保险，一定要保障为先。给孩子配置合适的基础保障，给自己和家人配置合适的基础保障，而后才是该考虑教育金的时候。
以上。
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