问题
今天在网上看到一个很有趣的问题：
提问者担心，万一因为意外情况去世的话，遗产留给了孩子，那么在孩子成年之前，遗产实际上是由监护人控制的，如何能保证这个遗产一定是归孩子所有，而不是被其他人挪用呢？
我看到网上的给的答案也是五七八门，但都没有说到点子上去。
如果这些遗产大部分都是房产的话，可能没有什么太好的办法，因为未成年的孩子是没有办法没有能力去处置那些固定房产的，除非把房产都转移给信托公司，但那样的话，又失去了对房产的控制权。
如果说遗产大部分是以现金或者银行存款的形式，那么用保险操作起来就比较容易了。
具体操作会有两种办法：
第一种是保险金+信托的方式。
这种方式适合遗产金额比较大的情况，首先投保人给自己投保一张大额终身寿险保单，然后做一个保全变更，将保单的身故金收益权改为信托公司，同时由客户和信托公司签订一个合约，约定孩子作为受益人，将来这笔寿险赔偿金归信托公司，在达到触发条件之后，就可以从信托中取得现金资产。这个触发条件可以是：年龄、结婚、生子，出国深造、创业等等。
保险金信托的优点就是准入门槛比较低，只要保单保额达到500万就可以了，如果按照保费标准，还可以更低。而家族信托的门槛：银保监会37号文规定，家族信托设立的最低门槛是1,000万，并且需要提供资金的合法来源和完税证明。
另外一个优点是，投保人在世的时候，照常拥有对于财产和保单的控制权，可以按照自己的意愿进行保全变更。
第二种方式更加简单，不需要通过信托公司，而是某些保险公司设计的寿险产品本身具有类信托的功能。
首先，投保人给自己事先投保一张终身寿险保单，指定受益人为孩子，同时跟保险公司约定，如果未来身故发生理赔的话，保险金并不是一次性支付，而是约定等到孩子18岁开始，每年领取一定比例的金额，直到保险金完全支付完毕为止。
这种方式不通过信托公司，反而更加灵活；还有一个优点，因为保险赔款不管在婚前还是婚后都属于个人财产，所以可以有效防止孩子的婚姻风险，不至于未来因为婚姻发生变故，而导致财产损失。
所以保险并不只是保障疾病和意外，它在财富传承、保护家族财产、 指定传承方面，更有其他金融工具所不能替代的作用。
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