前几日看到网上一篇介绍中国贫富各阶层划分的文章，作者大体按家庭收入与资产将国内居民划分为三个阶层：年家庭收入8万以下或总资产低于50万的划为贫困阶层，大约占总人口58%；年家庭收入8-30万或总资产50-300万的划为中产阶层，大约占总人口38%；年家庭收入30万以上或总资产300万以上的划为富裕阶层，大约占总人口4%。这种划分的科学性当然有待考证，但世界各国大都有此三种阶层的分法。而各阶层间人口的流动性，也确能反映出一国的经济繁荣程度和未来发展前景。
今天我们就聊一聊贫富转化的秘密。我想无论各阶层人群日常经济生活都离不开平衡四大要素：收入、支出、资产、债务。而根据各要素的属性和特点，我们可以做以下划分：
收入（A）
A1：工资、土地收成等
A2：房屋租金、股票收益、投资回报、版税等
支出（B）
B1：衣、食、住、行等
B2：房贷、车贷、信用卡账单或电商白条、教育费、税等
资产（C）
C1：房子（自住）、车子（自开）等
C2：房产（租或售）、股票、基金或债券、现金、著作权等
债务（D）
D1：房贷/车贷（自用）、信用卡账单或白条、教育费等
D2：房贷（租或售）、融资与融券、企业或生意投资
接下来我们就看一看，三个阶层各自的收支、资产与债务特点，据此我们可以发现贫富的秘密，以及如何改善自身的经济状况。
贫困阶层：有志贫不久，无志富不长
根据上图，我们可以看出以下问题：
1、贫困阶层的收入以工资、土地收成为主（A1），A2型收入基本没有；
2、贫困阶层的支出以衣食住行的基本支出为主（B1），B2型支出基本没有；
3、贫困阶层的收入差不多全部用于基本支出，多余的消费基本没有；
4、贫困阶层的资产基本没有或以祖屋、宅基地、基本的生产资料为主；
5、贫困阶层的债务很少，可能因为孩子念书或家人看病背上负债；
6、贫困阶层的盈利能力不足，潜在债务较大，禁不住折腾。
由此我们总结如下：
贫困阶层的优势：负债不多；
贫困阶层的劣势：盈利能力不足；
贫困阶层的风险：多年后劳动力下降或生病，有赤贫风险。
改变建议：
提升收入，减少不必要的支出，将省下来的钱，甚至是举债用于两点投入，一是教育投入，包括自身的职业教育投入（提高自身价值）和子女的学历教育投入（未来）；二是增加保障性投入，如购买基本的养老和大病保险。
中产阶层：逆水行舟，不进则退
根据上图，我们可以看出以下问题：
1、中产阶层的收入以工薪为主（A1），A2型收入较少，可能有部分股票，少数炒房；
2、中产阶层的支出结构发生变化，除基本支出（B1）外，B2型支出较大，包括房贷（自住）、车贷（自开）、信用卡账单或电商白条、教育费用、个人所得税等；
3、中产阶层的收入增长了，但支出涨得更多，收入仅略大于支出或基本持平；
4、中产阶层的资产以自住房产、自开的车子为主，可能有少量股票；
5、中产阶层的债务相对（收入）巨大，以房贷、车贷、信用卡账单为主；
6、中产阶层虽有资产但无法变现或增值，只能自行使用，且债务巨大，束缚住其手脚，压缩了其进一步提升的空间，如工作的变动、创业等。
由此我们总结如下：
中产阶层的优势：工资增长了，有可能有闲钱；
中产阶层的劣势：多余的钱，全都用来买房、买车、买东西，变成了巨大、持久的债务，无法变现或增值；
中产阶层的风险：如不改变投资策略，就是有房子住，有车子开的贫困阶层，且可能面临中年危机，害怕失业，不愿拼搏创业，成为房奴、车奴、儿女奴，风险巨大。
改变建议：
改变支出习惯，把买房、买车的钱用来投资房产、股票、创业、理财等，虽有风险，但有机会进入富裕阶层。自己住的房子晚点买也行（先租房），自己开的车子差点也没啥。
进一步加大教育投入，学好专业与行业知识，积累经验，等待机遇，不做月光族，坚决剁手。
富裕阶层：居安思危，乐善好施
根据上图，我们可以看出以下问题：
1、富裕阶层的收入以企业投资、股票、理财、房屋租金等为主（A2）；
2、富裕阶层的支出相对较少，除基本支出（B1）占收入比例很小，自己住的房子贷款基本早已还清，投资的支出及所开的车子，部分由其所在公司承担；
3、富裕阶层的收入远大于支出；
4、富裕阶层的资产巨大，且以非自住房产、股票、企业或生意投资为主；
5、富裕阶层的债务相对（收入）不大，部分债务多由其所在企业承担。
由此我们总结如下：
富裕阶层的优势：收入与资产巨大，但支出与负债不多；
富裕阶层的劣势：容易自身膨胀，忘记社会责任，忽视他人权益；
富裕阶层的风险：投资失败，资产贬值。
改变建议：
注意资产保值；
稳健投资，融资融券需谨慎；
多做社会贡献。
通过对上述三阶层财富结构的特征分析，及其各自优劣势与风险的判断，我们可以了解财富变化的秘密，同时笔者也给出了各阶层改善自己命运的建议。
我想贵贱本无常，贫者当自强不息，中产者当胸怀大志，富者亦当厚德善行，那么整个社会必将是充满生机、繁荣、和谐的大同盛世。
网友评论