我们去理财，也不是为了单纯让钱不断地变多，而是希望能够让自己的人生更幸福。而人生幸福和我们的目标关系就很大了。很多人去做理财的时候，没有说自己人生时间轴上的任何目标，这样子的话，很容易掉进产品的不断盲目对比，选择的困扰之中。
我的建议是，把理财的流程简单可以分为三个不同的版块
基础保障---保险
应以保底未来必然目标的理财规划用全球资产配置，分散风险的方式，长期定投储蓄，例如教育 退休等必然目标
投资 择时 择股，获取更高的收益
三者有何不同呢。如果以开车作为例子，车子要去的终点就是我们人生要实现的一些目标。那么，安全气囊和刹车就相当于是这个保险，为顺利达到目的地提供保障的作用。而汽油和发动机就相当于是因应目标而设定的理财规划，长期储蓄。当我们想把车子换成跑车，甚至更快的工具时，从而更快达到目的地的话，我们承担的风险就会更高，但是收益也有可能更高，达到目的地的时间可能更早，甚至可以享受更多沿途的风光和新目标，这个就是偏投资的领域了。
因此，对于大多数家庭，尤其是中产以及中产以下的家庭，更加建议用把保障和针对未来必然的目标的长期储蓄先做好。在这两个基础都做好的前提下，我们可以适当学习做一下投资，关于择时择股方面的。而投资的结果是赚是亏，都不影响我家庭的保底目标实现。所以单纯的投资和针对家庭重要目标的理财规划，并非完全一样的。
下面来讲述一下，关于第一步保障的一些细则。
假设我们现在有100万，但是一些小概率的事情发生，有可能就把我们的过往辛苦积蓄花光，来应对。
例如人不在应对的家庭责任，房贷，孩子教育等，或者重疾需要很多的花费，有可能就把我们的这100万储蓄用光。这就更不用谈未来的目标的实现了。所以保障是我们需要做的，最基础的保障。关于保险的文章介绍，请查看之前的保险配置介绍如何配置保险的基本思路
接下来我们说一下，第二步我们人生的一些必然目标的规划准备。
如果把我们人生的时间轴拉长，我们从青年，结婚，退休等生命周期去考虑的话，大多数人都需要经历四座大山：购车，购房，孩子教育，退休。而其中孩子教育金和自己的退休养老是必然会发生的，这就是我们的长期必然目标。
那我们根据保底的重要目标来理财规划储蓄的话，有什么目标呢？我们人生都要面临的四座大山，买房，买车，孩子教育，退休养老。
如果我们要规划的话，就需要把目标具象化。需要具体细致到，需要在大概什么时候实现，用什么样的形式实现。以购房为例，房贷是多少，等额本金还是等额本还款，都需要一一对应把目标清晰。一旦我们确认了目标，也需要意识到，如果为了达到目标，也需要从您的现有的存款和盈余那里剥离一部分的钱，为未来做准备。就好像我们健身一样，我想着一个月后减肥十斤，必须配合对应健身训练和饮食，才可能有效果。我们不能寄望在一个月前几天，就可以让身体变化很大，这样不现实。同理的，我们往往在孩子读书，自己退休的时候希望能实现目标，但是又没有提前准备和储蓄的话，只能寄望于中彩票这种小概率的事情能在我们实现目标的前一天发生。
有人会觉得未来是不可预知的，所以没必要想。那如果现在孩子已经17岁，拿到了美国哈佛大学的录取通知书，同时她也愿意去读书，想问父母您有足够的金钱，让她去读书吗。如果没有，我们作为父母或多或少，都会觉得有点懊悔，因为我们提供不了给孩子选择的权利。同理的，我们为将来的重要目标进行储蓄，并非意味着，在对方读大学的年龄一定要去哈佛读书，而是能够给自己和心爱的人更多的选择权力。如果在将来她不想读或者没能力读，这笔准备好的钱，可以给孩子结婚用（嫁妆，礼金，房子首付等），创业用，甚至自己退休之用，但是如果我们作为父母没有提前准备，可能那个时候孩子就不能如愿出国读书了。
所以我们现在距离孩子读大学还有十几年的时间，正正是我们还有十几年的时间，所以可以为之准备。当然，我们定下来目标后，并非一成不变，它是一个动态调整的过程。如果在未来预计的现金流中，按照一定的比例来预估出现了赤字，证明我们的目标可能定得太高了。如果还是有很多的盈余，证明我们的目标还可以提高，关于这方面可以通过现金流规划来看出来。
针对目标的长期储蓄，我们不妨把自己的生命周期，进一步划分一下。假设今年我们是27岁，3年后，我们要考虑结婚，那么结婚的时候需要用现在的多少钱呢，按照一定的贴现率和收益率，我应该每月储蓄多少钱，在未来结婚的时候才能有足够的花费呢？当你把目标，细化量化的时候，你才会对于收入-储蓄=支出这个公式更加体会到必要性和方向感。
因应目标的理财规划，并非是要牺牲当下的生活质量，而是希望未来的生活和现在的生活能够有所准备和平衡。这让我想起，一个哲学老师说过的一个实验，假设我们人生的时间和精力，资源都是有限的，就如同一个水晶杯。在水晶杯体积一定的情况下，我们能够投放的东西是有限的，例如大的石头如同教育，退休的重要目标，又例如小的石头如同买车，买房。沙子如同我们去旅游，玩乐，水如同我们的衣食住行。如果我们把资源都先放了水，都是着眼于当下的享乐甚至月光或负翁，我们就没有足够的资源和空间去放我们的大石头了，因为水满则溢。相反，如果我们先把资源优先倾斜于重要目标大石头后，还有很多的盈余空间，那么也可以酌情投放小石头，沙子和水，因为后者这些是可以灵活调节的。
第三部份，关于择时 择股的投资内容有很多选择。这里暂不展开。
但可以参考另一个文章投资的三种方式
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