书名：《富爸爸-女人一定要有钱》

作者：（美国）金-清崎 著      翻译： 灵思泉  朱建英 译

          我们女人再也不能依赖别人在经济上照顾我们了，时代变了，规矩也改了，我们现在要在经济上掌握自己的未来。女性必须学习投资，以确保自身和孩子们的安全。

          金*清崎是《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特-清崎的妻子。1989年，她从一套两室一厅的出租屋开始了房地产投资生涯，到37岁时就实现了财务自由。今天，她的房地产投资公司管理着数百万美元的资产，为她带来源源不断的现金流。

        在金-清崎看来，世上的男人只有3种：好男人、坏男人和平庸的男人。世上的投资也只有3种：好投资就像好男人，你不用费心就能得到稳定的收益；坏投资就像坏男人，你得时时盯着才能保证不会赔本，还能得到意外的回报；而平庸投资就像平庸男人，不会闯什么祸，但你也别指望得到什么回报。你只支遇到3种男人，你只有3种赚钱的路可选择。

法则：

        只购买和创建能够产生现金流的资产。我的资产所产生的现金流，将用来支付我的生活开销。当我的资产每月所产生的现金流等于或大于我每月的生活开销时，我就实现了财务独立。在财务上达到了自由，因为我的资产产生现金流，资产它在为我工作，我无需再为钱工作。

什么是资产？

          真正的资产是即使你停止了工作也能往你的袋里放钱的东西。就这么简单。如果今天你停止工作，就意味着没了薪水，那你口袋里的钱会从哪儿来？第一听说这一定义的人大部分都回答" 没有来源“。这就意味着没有工作就没有钱。

          有人坚持说：”但我的钻石手镯就是资产。“

        我问：”你准备卖了它吗？“

        ”当然不！“ 愤怒地回说。

        ”那么它今天将钱放入你的口袋了吗？

        低声回说：“没有”

        "很简单，按资产的定义，这并不是一项资产。直到有一天你卖了它，有钱入账，那样才能认为它是资产。“

        资产可以是能够带来现金流的出租屋，可以是每年能为你带来现金流的生意，也可以是让你能够得到分红的股票。关键是，你可以定期从这项投资上得到金钱，它产生正现金流。

什么是负债？

资产的反面是带业负债。

        负债是从你的口袋里掏钱出去的东西。所以，如果你不再工作，你的车每个月将从你的口袋里掏钱出去，你得支付汽车贷款，汽油费和保养费。你的房子每个月也从你的口袋里掏钱，支付抵押贷款，房产税、保险和维修费等。这些都是负现金流。

      按照富爸爸的资产定义的说法，人们遭遇财务问题或者得不到财务成功的原因，是他们将负债误认为是资产。最重要的就是要了解资产和负债的区别。
      因此，法则的第一部分是购买或创造资产。 资产能产生正现金流。

什么是现金流？

    取得资产时，两在关键问题。第一个问题也是最重要的一个问题，就是现金流。

      假设，你在某项投资中投入了很多钱，例如投资于股票、房地产或者一家公司。每个月（每季度或每年）你都会从这笔投资中得到收益（或者收到钱）。

      如果你购买股票，股票带来的红利，就是一种现金流。

      如果投资于一家公司，例如：你往朋友的餐厅投资了2.5万美元。（并不建议你将钱投资到朋友的公司）每月你收到400美元的利润分成。这每月400美元就是现金流。

      如果投资房地产，例如：你首付30万元人民币购买了一套总价100万元人民币的三居室作业出租屋。每月收到房租，在支付了物业费、月供贷款之后，还剩下300元人民币，你的净收益就是300元人民币。这300元人民币就是你的现金流，它会不断流入你的口袋。

如是不是为了现金流，还有什么可以投资

大多数人投资的目的是——现金流、或者资本利得

什么是资本利得？

      资本利得是一次性的收益。现金流是持续性的收益。

例如，你以100万元人民币买下一套房子，以130万元人民币售出。在向房产中介支付了佣金和所有的手续费后，你的净利润是28万元人民币。这28万人民币就是你的资本利得。

如果你以每股200元人民币买入一只股票，并以每股250元人民币售出，则所赚利润也是资本利得。为了得到资本利得，你必须出售你的投资项目或资产。为获得更多的资本利得或利润，你必须继续买卖投资项目或资产。

而只要你拥有资产（并管理得当），那么现金流就会持续流入。一旦你出售了该资产，那么现金流就结束了。如果你出售了投项目，那么出售所得的利润属于资本利得。

如何计算现金流？

股票红利：买进股票分得的红利就是现金流。

纯粹商业投资：你投入一笔钱，每月或每季度就会从你投资的公司那里收到款。你所收到的款就是现金流，一般来自该公司的赢利。

储蓄的利息：银行存款利息也是一种现金流。问题是，现在储蓄利率较低3%左右，这意味关你的现金流几乎为零。作为投资人，你希望你的钱为你努力工作。只有3%左右的回报，还要扣除利息税，那你的钱太懒了。

上述三种都是这样简单，直接计算现金流。

投资房地产、不管单套公寓房、公寓楼、写字楼还是商业中心、计算方法都一样，公式如下

现金流=租金收入-开支-按揭款项（贷款）

这一公式的关键，是要让你的现金流呈正向流动，而不是负向流动。

现金流对财务独立的意义：自由，只有这一个，自由（财务自由、时间自由）

可以自由的选择做自己想做的事，无论是享受生活，还是开创新的事业。

只要我还需要工作，每天必须做事赚钱维持生活，我就不自由。（我可能选择支工作，但这和我必须工作不一样。）

首要目标: 就是让每月流入的现金流 大于每月的生活开销。

我要买入和创建 可以让我无需工作就可以产生流入现金流的东西-资产

我要资产为我工作，而不是我为金钱工作。

资本利益是次要收益，不是主要任务。我只有一个目标就是-进入快车道- 购买和创建可以支付我们每月开销的现金流的资产。

什么是投资收益率?

分析资产 或寻找潜在的投资时，需要考虑2个关键点：1. 现金流（正向）2.投资收益率或称为投资利润率

投资收益率，就是投资所带来的利润率，它评估的是所投入的金钱为你带来的回报。也就是说你所投入的钱为你工作得有多卖力。

按照不同的衡量标准，投资收益率的计算方法也有所有不同。

投资收益率的计算方法称为 现金的现金回报率。有些计算投资益率的公式还考虑了折旧，有些还假设你所得到的现金流会立即用于再投资。公式都是正确的 取决于你所要衡量的标准。

简单点 我只关心，流入我口袋的现金有多少？  也就是流入的正向现金流。

如何计算现金的 现金回报率？

通常取年度数据，以百分比表示 公式：

例如，我买下2500元的股票，每年分红100元，这100元除以2500元等于4%的现金的 现金回报率。

或者，我买下一套出租屋，价格为100万元，首付为30%，即30万元。它每个月为我带来1500元的正现金流，每年18000元。这18000元除以30万元（我投资此房产的钱）等于6%的现金的 现金回报率。

再看看目前储蓄，储蓄利率约2%，如果把1000元储蓄，每年从银行得到20元收益

‘方法

先支付给自己，再支付给债权人

简单计划：每赚到一块钱，先留下30%-50%。如果赚到100元，就留下30-50元，如果赚到10元，就留下3-5元。

然后将钱分3个帐户：投资账户、储蓄账户、捐赠慈善账户

留下30-50%给自己后，其余的用作付账单。先支付自己，意味着有30-50%的钱来打造财务前途。这个计划关键一定要持之以恒。

可以选择不一样的百分比，建议设定不太容易达的百分比，发挥你的创造力。

重要的是30-50%是我们的未来，如果不为财务未来作打算，那就没有未来。

            投资账户、            储蓄账户、          捐赠慈善账户

  首先，我们需要投资，所以设立一个投资账户。其次，我们认为应该是先予后取（遵循圣经 十一奉献），因此设立一个捐赠慈善账户。第三，设立一个普通储蓄账户，以备不时之需。

“先支付自己”的概念 并不是奖赏自己去买一件新衣服或者去旅行度假，而是为你的财务未来做准备。

练习：

1.过去12个月里，全家的总收入为多少？(        ) 元，

如果过去12个月中，你将所有收入的30%存下，那现在已有多少？ 12个月收入*30%= (        ) 元

2.现在每月总收入是多少？(        )元，将每月收入乘以12，得出将来的家庭收入是多少？(        ) 元，预计的其他收入，如退税，礼物、投资、额外收入、年终奖金等多少？（            ） 元   

冢庭总收入：（          ）元

如果未来12个月中，你将所有收入的30%存下，你“先支付自己”的部分累计将达到多少？

家庭总收入*30%=（              ）元

筹措资金的方法：

卖方筹资：与出租屋一样，卖方扮演银行的角色。你可以与卖方签订贷款协议，约定贷款金额，贷款利率及贷款时间或期限。

用现金流筹资：例如，你买下某项业务，并与卖方、债权人或投资人签订协议，用该业务产生的现金流偿还贷款。

债权人筹资：你可以向债权人筹资。当然债权人有许多不同的类型，你可以向按揭或业务经纪人讨教。这些经纪人知道什么样的债权人对哪类投资感兴趣。经纪人的费用由债权人支付、无需由你负担。

可转让贷款：有时房地产的投资可能会有附属的贷款，这意味着，你可以将现有贷款“转”过来，所需审批手续极少。当然你也必须接受已有的贷款条件，包括利率、贷款期限和其他事项。

其他投资人：许多人有钱，但对寻找和管理投资项目没有兴趣、没有时间或没有经验。如果你能证明你的投资项目，比如房地产、某项业务、税收留置权、贵金属等，能为投资人带来丰厚的回报，那么这些投资人可能会成为你所需资金的来源。

家人和朋友：你可以说服家人或朋友和你一起投资，你投入时间和精力，他们投入资金。

总能找到钱：应先找投资项目、再努力找资金

开始行动

1.行动的理由，持续过程遇到困难 可以支撑你继续前行的理由。

2.目前的状况

计算自己的财富

第一步：列出日常开销清单

按揭还贷

家庭保险

房产税

家庭一般开支（水、电、煤气、电话、有线电视）、

汽车还贷

汽车保养

汽油费

交通支出（火车、公交车、出租车）

伙食（在家）

伙食（在外）

娱乐费（看演出、听音乐会等）

杂项（习衣服、家居用品、书、理发等 ）

订阅报刊杂志

旅游、度假

养育孩子的各项支出：（ 雇保姆、学杂费、买衣服、报课外培训班、杂项）

医疗保险

锻炼、健身费用

宠物开支（食物、医疗、托管）

庭院清扫费

其他交通支出（船、飞机、娱乐车、摩托车）

教育费用

停车费

过路费

其他可能的费用

第二步：计算下自己有多少钱

不包含薪水，也就是如果不工作 你还能生存多久。

包括：存款、股票及资产所产生的现金流

第三步：

总计钱金额 / 月支出=生存力

目标：

月开支 决定了所需现金流的数额。可以设定按月支额 为投资现金流目标。

3.计划及目标 你如何达到目标

第一问题：你是要现金流 还是要资本利得  为什么而投资?    现金流

第二问题：你的目标是什么？  完全自由

如何达到目标：

投资清单

投资类型:

1.房地产：单身公寓、多单元房产（从两个单元以上的房产到大型公寓楼）、写字楼、商业中心/商铺、仓库、储藏室、

2.生地

3.纸资产：股票、股票认购权、债券、共同基金、长短期国库券、对冲基金、私幕股权基金

4.商业机构：私营企业（你既可以积极参与企业的经营，也可以只投资而不参与经营）

5.特许加盟：网各营销（创建生意后，通过下面的分销商而得到被动收入）

6.商品：贵金属、汽油、石油、玉米、小麦、糖、牛肉、其他 

7.外汇

8.税务留置权证

9.发明

10.知识产权

11.水权和空气权

成功投资的5要素：

1.学习一些这方面的知识

2.从小投资开始

3.少投一些钱

4.别离家太远

5.设立赢的目标