上一篇文章说到人身险可以分为5个大类，主要的险种有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险，以及投资类保险。这么多种类的保险，先买什么后买什么，有什么投保指导原则吗？今天来说说买保险的五大原则。
— 1—
先保障，后理财
保障类的保险如意外险、医疗险、重疾险、寿险，主要的特点是保额高、保费低，属于高杠杆保险，有的每年花费几百元，就能获得几十万甚至百万的保障。但保障类的保险一般都是消费型的，也就是不出险的话，钱是收不回来的，所以很多人觉得还不如存银行，本金在而且每年还有利息收入。为什么要买保险呢？
身体是革命的本钱，只有人在，才能有源源不断的财富增长。万一罹患重病或者发生重大意外，那我们存的那些钱可能要全部取出来治疗、康复，而且在治疗休养期间没有工作收入，那就真的可能“一夜回到解放前”。将我们的身体比作能源源不断产生财富的“财富容器”，买保障类保险就是给身体这个“财富容器“”外面加一层厚厚的“钢板”，那么即使在不幸来临时，也能保障我们财富池里的财富不会泄漏缩水（发生约定的风险事件时，保险公司会赔付，可以不动用或少动理财资金）。
所以先买保障类保险，再理财，让你的财富池不断累积不缩水。
— 2—
先保大人，后保小孩和老人
孩子是父母的心头肉，有好的东西总是先考虑小孩，不少家长在购买保险上也是如此，给孩子投保了好几份保险，大人却很少甚至一份都没有。其实正确的投保顺序应该是：先保大人，后保小孩和老人。
有过乘坐飞机经验的人都知道，飞机起飞前广播会提醒万一出现紧急事故需要戴氧气罩时，大人要先自己佩戴好，再帮助身边的孩子。因为在灾难来临时，孩子需要的不仅仅是“氧气罩”，还需要大人在身边持续呵护，所以只有先保障自己“安全”，才能更好地照顾身边需要照顾的小孩和老人，才能有对家人可持续的爱。
保险的作用是为未来出现意外、疾病或没有收入时，能为我们提供经济上的补偿，减轻家庭的经济负担。孩子出现意外或重病时，大人可以继续工作，还有收入，可以支撑治疗费用和家庭支出；但万一大人出现意外或重病时，无法工作，没有收入的话，对整个家庭的影响是毁灭性的，我们无法指望年幼的孩子支撑起这个家。
所以，先保障有稳定经济来源的大人，再给小孩和老人配置。
— 3—
先保额，后保费
保额是发生保险事件时，能获得的理赔金额；保费是购买保险时，支付的费用。有的人为了节省保费，而不断降低保额，当风险出现的时候获得的理赔资金可能是杯水车薪。比如遇到恶性肿瘤，治疗费用少则十几万，多则上百万，要是只有几万的重疾保险，那就只能再动用理财资金或到处借钱，甚至卖房了。
购买保险时，可以找身边专业的保险经纪人，先进行家庭财务风险分析，根据每个人的家庭情况分析各种风险的大小，来确定每种风险保障的额度，就能知道在资金充裕的情况下，每种保险应该购买的额度。同时，由于每个家庭各个阶段收入情况不同，可动用的资金不同，因此购买保险也要量入为出，根据可支配收入来调整投保的额度。但在资金宽裕时，要及时补上风险缺口。
因此，购买保险时，要先分析风险保额，再根据当前可承受的保费来投保，并在后续及时补充风险保额缺口。
— 4—
先风险，后概率
有不少人觉得发生大意外的概率太低了，我不会那么倒霉；还有认为自己身体倍棒，疾病基本跟自己无缘，更别提什么重大疾病了，因此认为自己不需要保险。
事实上，据统计，人的一生罹患重大疾病的概率达到72.18%；老人和小孩则是意外医疗的高发人群；而作为青年人，虽然意外发生概率相对较低，但作为家庭的经济支柱，我们对意外的承受度很低，万一出现重大意外，那整个家庭经济可能就瞬间崩塌，且意外险保费较低，一百万的保额仅需三四百元保费。风险发生概率有大有小，但它是客观存在的，不会因为你觉得可能性很小就不会发生。能够用小钱换来大的保障，何乐不为呢？
因此，不要觉得概率低，就忽视风险的存在和可能造成的损失。
— 5—
先看条款，再看公司
买保险时，很多人觉得要选大公司大品牌，安全保障高。其实，在中国合法设立的保险公司都很安全，而且大品牌保险费率较高。
中国《保险法》对人身保险公司的设立有严格的要求，最低实缴注册资本至少2亿元；保险公司成立后，经营活动会受到银保监会的严格监管，每个季度进行审查，发现问题，马上会要求保险公司进行整改；而且保险公司不允许倒闭，即使出现经营不善有破产风险，也会有保险保障基金出来接管，让该保险公司的保单由别的保险公司进行承接，投保人的利益不会受损。因此，人身保险公司的大小，对于保单理赔的保障基本没有影响。
中小型保险公司将更多的资源投入到保险产品研发和服务上面，对于品牌推广的投入相对较少，因此我们耳熟能详的大品牌就那么几家。所以，中小型保险公司的保险条款更为友好，性价比更高，特别是一些与国外知名保险公司合资的保险公司，服务意识更好。
因此，我们在购买保险时，先看保险条款，再看保险公司。
最后的话
风险是客观存在的，不管我们觉得概率高或者低，及时为自己和家人配置合适的保险品种和额度，我们无法预知“意外”和明天哪个先来，但至少我们有坦然面对的底气。
购买保险遵循五大原则，让我们思路清晰，投保不迷茫，也不盲从。尽早投保，费率更低，更划算。
网友评论