对于一直习惯于储蓄国人而言，银行存款一直是安全保障的第一选择。但是近年来不断下行的低利率还是让很多老百姓难以接受，为了一点点略微利息差异，一些人不停地挪动存款，变更储蓄的银行，这也是我们以前所说的"挪储"。
但是现在所有银行各自可以上下浮动的利率也没有了太大空间，银行之间的挪储已经几乎没有意义。那么我们如何再操作新"挪储"呢？
目前，七大银行挂牌的活期存款年利率0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。
很多人不得不感叹：不管怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！低利率将成常态已经成为一个事实。
近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。
比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。
期间，存款基础利率虽然随着经济形势变动也有上下双向波动，但总体呈现出的下降趋势十分明显。
举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。
一直记得，儿时父母将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付我们的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，银行利息可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。
仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，所以之前把钱存银行的都哭了！但是对于没有其他投资途径的普通大众，还能如何做呢？
全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率并不遥远，低利率已成常态，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
如果你是厌恶高风险人群，那么储蓄终究还是你唯一的选择。只是现在你可以选择考虑如何"储蓄"，在哪里安全保障的"储蓄"？
某财经频道曾做出了预言：财富管理已经进入保险时代了。前不久，凤凰卫视主持人吴小莉采访著名的经济学家陈志武（他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授）
吴小莉问了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界不确定性大于确定性时，我们该如何选择？
陈志武回答了两点：
一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想。
二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。
财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了，当然这里的收益不是高收益。
而央视财也经曾多次醒过：利率往下走，建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。
保险公司是特殊的银行，是真正长期“存钱”的地方；用当下的利率锁定一个长期固定收益。不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。如果什么都是"早知道”，我们早就买房买比特币了呢。不想有风险，那就走无风险的路径。
按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：
①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？
终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作社保养老金补充。
增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在投保人手里。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
保险与其他理财产品相比，有五大优势：
1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
2、对抗长寿风险，养老年金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。
4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。保险公司破产还有保险保障基金托底。
5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。
所以习惯银行储蓄的你，可以考虑“挪储”到适合你的保险产品了呢。
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