曾经因为“碎钻就是不值钱的”而火遍全网的张雨绮，不久前在一个采访中再爆金句。
她被问到：“你买多贵的东西时，会告诉自己需要理智？”
她说，卡里有钱的话，没有什么东西是需要理智的，但如果卡里钱不够的话，时时刻刻都需要理智。
人间真实。就像有句话说的：“世界上令人幸福的事之一，就是遇到自己喜欢的东西时，不用担心钱包里的钱够不够。”
我们常常说“车厘子自由”“奶茶自由”之类的各种自由，其实也都是在判断，目前的自己是否有能力没有负担地随时花钱购买这些商品。
而这一切也都终归指向“财务自由”这一件事。要实现自由，我们必须要搞清楚这5个概念。
01
财务自由
想要财务自由，就得先明白什么是财务自由。
财务自由指的是，如果不想通过工作获得主动收入，被动收入也能够覆盖个人生活开销。
靠主动的工作换来的收入，是主动收入，例如打工；被动收入指的是，不必主动工作，就能获得的收入，例如利息。
比如说，有一个人每个月的生活成本是5000元，被动收入（例如房租、版税、利息等）是6000元，那么，这个人可以说就处于财务自由状态。
也就是说，财务自由并不在于，一定要赚多少钱，而是相对富余。
如果收入1亿，看似很多，但开销1.2亿，那也不是财务自由。
并且财务自由并不等于不工作。
它一个重要涵义在于，不会被生存所绑架，不会被迫去做自己不愿意做的事，或者准确地说，降低这种被迫的概率，而是可以主动选择工作方式和生活方式。
也就是说，财务自由只是经济上比较健康、理想的一种状态，但如果想要过得幸福，还需要过得有工作意义和生活意义。
认知到财务自由并非不工作，我们就会以长远的眼光，做生涯规划，设计好自己的职业发展和职业转换路径，最终切换到相对满意的职业。
如此一来，就不会像一些一夜暴富的人，例如中了彩票大奖，就完全放弃工作，纵情享乐，最后导致亲密关系破裂，工作和生活质量比此前更差。
02
目标
想要做成任何事，都需要有目标感。
哈佛大学曾对一群智力、学历、环境等客观条件都差不多的年轻人，做过一个长达25年的跟踪调查，调查内容为“目标感对人生的影响”。
25年后，又对这些调查对象跟踪调查，他们的职业和生活状况发生了很大的变化。
结果是这样的：
第一类人：27%的人，没有目标。
他们几乎都生活在社会的最底层，经常处于失业状态。
第二类人：60%的人，目标模糊。
他们能安稳地工作与生活，但都没有什么特别的成绩。
第三类人：10%的人，有清晰但比较短期的目标。
他们的短期规划不断得以实现，成为不可或缺的专业人士，如医生、律师、工程师、高管。
第四类人：3%的人，有清晰而长远的目标。
这帮人意志力超级坚定，25年来几乎都不曾更改过自己的人生目标，并且为实现目标做着不懈的努力。
25年后，他们几乎都实现了财务自由，不乏白手创业者、行业领袖、社会精英。
其实，他们之间的差别仅仅在于：
25年前，一些人早就知道自己想要什么，而另一些人，则被动地让生活推动自己前进。
03
单点极致
单点极致，就是选择并聚焦到一点，把事情做到极致。
想必大家都体验过理发店里繁琐的理发流程，漫长的等待时间，令人生厌的各种推销。
日本快剪理发店QBHouse创始人小西国义，也因此想要改变这个现状，并付诸了行动。
他认为，传统的理发，有大量不需要的服务，以及浪费的时间，最后还要收取不低的费用。而他本人想要的，只是快点剪短头发。
于是，QBHouse由此诞生，只做剪发，每次只需10分钟，并且价格低廉。染烫、按摩等其它服务都不做，自然也没有推销。
并且为了能在10分钟内剪完头发，QBHouse做了大量研究。
比如说，开发了一套不同于传统美发店的剪发组合柜。
比如说，发明专用吸碎发的设备，剪完免洗。
比如说，用店门外的灯号颜色，来显示店内是否有空位。
诸如此类的创新，让QBHouse在快速剪短发这个服务上，做到了极致；不仅成为了日本最成功的连锁理发店，还拓展到了海外。
这就是单点极致的力量。
很多人，尤其是不少自以为聪明的人，往往很容易受到各种诱惑，觉得这也可以做，那也可以做；同时很容易避重就轻，做了一阵子，看不到什么成效，马上又会换一个来做。
这样的做法，看似很灵活，显示出一个人的思维弹性，不被沉没成本所束缚。但同样，也可能让我们掉入陷阱。
正如陈天桥所说：“成功的人在很大程度上都是偏执狂，他们如果看准了一件事，就会一直坚持干下去，不会轻易放弃，也不会轻易改变方向，直到有所收获。”
这并不是说，死守一个单点，不知变通。而是无论坚持，还是放弃，需要有对应的决策原则，而不是随性而为。
04
理财
理财，是为了更快、更好地实现财务目标。
钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。为了实现或者逼近我们理想的生活，甚至是财务自由，我们需要实现一定的财务目标。
例如，如果你想在工作10年后买房，那么，10年后你至少要攒够首付的钱，例如是100万。其中，10年存款100万，就是一个财务目标。
类似的，买车、出境旅游等其它消费，每一种消费，尤其是大额消费，都可以转化为一个个的财务目标。
只需要简单想象一下，我们就知道，人生各个阶段的目标，都有赖于完成相应的财务目标，否则无法实现。
如果不去思考如何理财这一议题，随意支配财富，例如简单存活期，或者简单存余额宝，就可能很慢才能实现财务目标，甚至一辈子都不可能实现。
因此，在现代经济社会，如果对于金融了解很少，不懂理财的常识，就很难过上自己理想的生活。
05
心理账户
除了银行账户这种实际的、经济学账户外，在人的头脑里，还存在着另外一种虚拟账户，人们会把在现实中客观等价的支出或收益，在心理上划分到不同的账户中。
心理账户的作用之一，就是帮助我们进行收支管理，这也是每个人都面临的重要课题。
一方面，我们追求财务自由，希望资源增值；另一方面，我们希望合理消费，花得开心，获取快乐幸福。
没有梳理过自己的心理账户分类，纯粹按习惯或者是凭当时的喜好消费，就很容易出现不合理消费。
心理账户管理的原则是：分类管理，独立核算，平衡发展，除特殊情况外，互不挪用。
每得到一笔收入，则根据当下适宜的分配原则，分配到对应账户中。
例如，每个月月薪5000元，按如下比例划入各个心理账户：
①生活必需账户：3000元。
②生活应急账户：500元。
③学习投资账户：500元。
④生活享受账户：500元。
⑤社交往来账户：500元。
这里的关键点，至少有两个：
一是分类管理，平衡发展。
没有梳理过心理账户的人，容易出现这样的现象：该花的钱不花，不该花的钱乱花。
比如说，平时不做应急准备，一旦有紧急事件，例如家人生病，手中拿不出应急的1-2万现金。
比如说，生活享受账户消费没有控制，学习投资账户没有专设，导致娱乐休闲消费过多，学习投资却很少。
比如说，社交往来账户没有专设，没有有意识地扩大交际圈，几年之后，朋友圈依然狭窄，容易陷入隧道视野。
其实，只要简单梳理一下心理账户，然后挑一款记账App，做好收支登记；记录几个月后，简单做个分析，我们就不难知道问题出在何处，要如何改进。
二是每个账户独立核算。
每个心理账户的具体管理原则，不尽相同。
比如说，生活应急账户。每个月强制储蓄200元，一年就有2400元。平时都是储蓄，只有应急时才能使用。
也有人会说刚工作不久，一个月薪水不多，都是月月光，甚至还信用卡透支，怎么能够做得到？
心理账户分类管理，与钱多钱少没有关系。每类心理账户，都有各自的比例，只是收入少的时候，每个账户的绝对数值，低一些而已。
例如，生活应急账户，一开始每个月可以只存50元，后续再增加，但有存比没存好。事实上，只要开始做分类管理，我们有条件保障这50元。因为其它心理账户，每月压缩50元的开支，对于多数人而言，仍然有空间。
越早正向运用心理账户，学习资源统筹，越容易形成一个良好的资源结构，从而加速资源增值。
知乎上有一个高赞话题：如何看待35岁提前退休的人？
高赞回复：“提前退休会赚少很多钱，但是就当用这个钱去买自己未曾老去的时光。”
这就是“FIRE一族”的生活方式。
别人等Fire，他们自己Fire自己，到了35岁就自我放飞，因为早就做好了养老和财务规划。
这样的人以此为目标并且一步步达成，同样也是达到了自由。
因此，“财务自由”四个字，财务只是手段，自由才是目的。
我们要明白它的本质，不是一定要赚多少钱，而是能让我们有自主的选择权，能够不受钱束缚，选择自己想要的生活方式。
共勉。
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