主持人：您好，李老师，今天非常高兴能与您一起探讨关于保险在高净值客户财富管理当中的一些综合运用的话题。据权威资料显示，中国目前高净值客户的数量及高精度客户的资产量都是非常的巨大，并呈现逐年递增的一个态势，在近些年来，他们在投资标的的选择当中，保险作为一种金融商品也越来越多的受到了咱们的高净值客户的追捧，是吗？
李老师：你说的太对了，尤其在这些年，保险在我们高净值客户财富管理过程当中是必不可少的金融工具，必须要做的。
主持人：是的，李老师，那您在这个行业领域是非常的资深，而且也跟许多的高净值客户进行了一些沟通跟互动，而且也经常的为他们去配置一些保单，那在为咱们高净值客户配置资产的过程中，我们保险的作用是什么呢？跟大家去聊一聊。
李老师：可以，我觉得虽然说时间有限哈，但是呢，我觉得可以简单从两个角度跟我们的客户去沟通和互动。第一方面是财富管理的权益问题。正常我在跟客户沟通的过程当中，基本上我会跟他们说到4个方面的权益，第一个方面的权益，我会经常跟他们沟通所有权。大家可能不太清楚什么叫所有权的问题哈，那我们要问一个问题，东涛，你结婚了吗？
主持人：结婚了。
李老师：好，打个比方，现在你拥有100万，100万要存到银行，假设东涛你有1张100万的银行存单，那我想问下，您觉得这张银行存单应该是您个人所有，还是有其他的所有权人？
主持人：刚才你问到了我结婚了吗，那一定是夫妻共同所有。
李老师：太对了，太对了。再追问一句，那如果是共同所有的概念，是不是代表您和您的爱人共同所有。
主持人：我认为是这样的啊。
李老师：其实在我们《物权法》共同所有的概念里，简单来讲，叫你可以用，我也可以用。如果你现在有100万，你和你爱人都可以用，谁花了算谁的，是不是很神奇？关键要看这100万控制权在谁的手里？所以我们的资产比如说放在银行，或者我买了一栋房子或者我们也有其他的一些资产，并不是代表所有权真的是属于你的或者所有权将来就会留给你的孩子。
主持人：之前也确实没有了解这方面的一些安全。
李老师：所以我觉得很重要，你要确权，确定的”确“权益的“权”。你首先要确权，确谁的权，是属于你的还是你爱人的，还是将来资产属于孩子。如果在我手上或者我孩子手上的话，有没有相应的被改变的风险？这个要考虑到。那么除了我们的所有权，控制权，我会跟我们的客户还会跟他沟通一个非常非常重要的客户很关注的点。所有权、控制权背后的受益权。
李老师：我还有一个问题，这100万，控制在你的手里，你知道这100万将来会由谁来继承吗？
主持人：应该是我的孩子。
李老师：孩子，应该就是不太准确。您是独生子女是吧？我们现在来看，孩子并不一定是我们的唯一的继承人。因为在我们的《继承法》里面，我们的第一顺位包括了父、母、配偶、子女。
主持人：这个确实忽略了。
李老师：：然后如果说我们的父、母，如果我们的资产落到作为遗产，有一部分变成我的父、母的，而我有兄弟姐妹，或者我的父母甚至他们有兄弟姐妹，有可能我的资产又会在我们继承的过程当中变为往下再往下往旁系二代，这样去做相应的继承。所以我们资产的所有权、控制权、受益权，如果我们不做一些相应的安排，我们是没有办法给到我们想要得到的人的，包括你想要给到未来的自己，可能如果你不做相应的安排也无法达成。那么还有一个比这个更更重要的，我们叫财富的选择权。什么叫选择权？打个比方，比如说现在我写个遗嘱好不好，我选择把我的资产给到我想要给到的人，我选择遗嘱还不行吗？比如说给我儿子，然后做了一个公证对不对？假设儿子长大了，结婚成家了，假设有一天，儿子不在了，那么这笔资产就变成了它的遗产，对吗？那我们设想，如果按照他的这个遗产来分割的话，我可能只有1/4了，甚至会更少，因为这部分资产有可能先作为他的夫妻共同财产，对吗？那他手里的遗产只能变成50%，然后50%再分父、母、配偶、子女，各百分之多少12.5对吗？也许作为我只有12.5了，我大概就是拿不回来了，我没有资金的回流通道。我失去了对这个财富的所有的选择权，对吧。这只是一个例子，另外我们没有办法选择什么时候不被征税，对吗？因为偷税漏税是违法的行为，那我们有没有办法去选择一个合理的通道去做一些税务筹划和安排呢？所以刚才我跟您提到的，财富的所有权控制权，受益权以及选择权，这是我们财富管理的四大核心，而保险作为一个特殊的金融商品是可以很好的去把我们这个4个权益去做一些统一的一个特殊的金融工具，所以这一块是我最先要跟我们的客户去梳理清楚的。那第2部分我还会跟他们去做梳理的是什么呢？就是你想不想去了解一下，那我们的保险在面对我们的客户的具体需求的时候，可以帮他们去做哪些方面的规划。在对我们的高净值客户的财富管理的过程当中其实也是以需求为导向，就是在面对真正的高净值客户的需求的时候，一般我会从以下4个方面跟他去做相应的考量，第1个是财富的传递。你相信吗他们的钱多到这辈子他们也不会花不完，给谁花呢？
主持人：以我的思想还是给孩子。
李老师：什么事时候给呢？
主持人：我觉得可能是等我最后一刻的时候会给了孩子。
李老师：也就是说您的想法是我就想把这个资产全部给孩子一个人。等我最后快死的时候，一次性全部给他。全部给他的时候我的资产是非常多元化的，我们有现金我们有房产，我们甚至还有公司还有很多的股权，甚至还有知识产权等等，是很多元化的，对不对？你都在这一刻给孩子吗？给的时候你觉得要不要有成本？
主持人：不知道这个。
李老师：我们在资产在转移的过程当中，我们在生前转移，无论是转移给未来的自己，我的爱人，还是我向下转移给我的孩子，甚至或者向上转移给我的父母，这都叫身前的财富的转移，你有没有想过可能会有成本。对吗？
主持人：你指的是税务吗？
李老师：我指的这一块成本是指的资产在转移的过程当中，你必须要支付的赠与税， 什么意思呢？东涛，比如说你现在（我占个便宜啊）比如说你现在是我的儿子，好，妈妈要给你500万，我直接把500万打到你卡上，未来会不会有问题？
主持人：我觉得应该暂时没什么问题吧？
李老师：现在没有问题，但是不代表未来没有。现在又不希望500万一下的转给你，就为了避免将来的一些风险，对吧？您怎么就知道将来你给的时候国家不会出台相应的赠与税，因为现在我们的税制改革已经到了，尤其针对个人这一块，应该在改革的进程当中，应该说是非常快速的正在向发达国家迈进对吗？
主持人：而且我听说其他的国家也都有这样的事。
李老师：本来就有啊，对不对？我们的台湾，有，日本，有，韩国也有，对不对？
主持人：就是这个趋势。
李老师：当然所以你希不希望说我给你100万，居然有将近一半，我要先要给国家拿掉，你愿意吗？
主持人：不愿意。
李老师：对，这个就是我在赠与的时候不愿意看到，当我不在的时候这笔资产就是我的遗产了。那我更不愿意看到的是遗产所产生的税费成本，继承人在继承这笔遗产的时候，我们甚至我们的资产非常多元化，你给你的继承人准备好了要交遗产税的现金没有？
主持人：这个不确定。
李老师：你一定要跟我们的生命去做一些挂钩的标的，对不对？所以保险在这个过程当中，这是其他所有的金融商品所没有办法取代的。对吧？还有同样我们在财富传递的过程中，我们说生前我可以掌控，对不对？我想给谁就给谁，就算我付成本我就付了，但是有一天我是控制不了我的生命什么时候终结的，对不对？如果有一天我不在了，假设我们像现在一样没有任何的遗产税费的成本，那你就能保证你的所有的资产都会给到你想给到的人吗？我们得了解下我们国家的《继承法》到底是怎么样的，对不对？还有我可能是特殊的家庭结构，我的家庭成员复不复杂，并不是说你有一个独生子独生女就一定是唯一的继承人。我们的第一顺位父、母、配偶、子女以外，比如说我们的父母去世的时间并不是完全一致，我的爷爷奶奶还在，而我的爷爷奶奶下面也就是我的父母还有兄弟姐妹，就有可能就导致我们的原来的想法那就完全不是那么回事。我们在继承的过程当中是非常困难的。财富的提前的传承，这个跟我现在是不是五六十岁在考虑这个问题，还是二三十岁，像您这样非常年轻，我是不是就不应该考虑这个问题没有任何关系。只跟什么有关系？跟你有没有钱，你一定要做这样的规划。因为如果你不做这样的规划的话，未来你的资产在安排的过程当中一定就会有风险。你甚至会让你的家人亲人反目。当然也会让你的资产缩水。你刚才说你已经结婚了对不对？冒昧的问一下，您在结婚的时候，比如说你要买房、买车、装潢，对吧，等等这些设备的事情，所有的钱都是你自己挣的吗？
主持人：有一部分是父母给出的。
李老师：假设你现在父母是富豪，高净值客户客户对不对。那我相信你们认不认可，应该是中国的传统，是我们所有的父母当儿女在结婚的过程前、后或者过程当中一定会完成一部分资产的赠与。
李老师：基本上都会，那我给你钱、给你房子、给你点公司的股权，不外乎这些，对不对？那任何一个父母在给的过程当中，我都希望这部分资产都作为我子女永永远远个人的资产，对吧？事实上可能存在风险，给出去的尤其是现金的时候，我把一笔500万的现金给到我的女儿作为她的嫁妆，但是这笔钱非常的容易跟婚内的共同财产去混同。一旦混同了以后，如果说一旦这个婚姻有任何的风险，或者说我们的生命发生风险的时候，作为家族的财富，这是一个非常大的损失。而很多父母说，如果真的到那个时候，他不是还有孩子吗，给他就行了。那你想的真的太单纯了，真的能够确保给到第三代吗？这都是问题对不对？所以说保险在我们的婚姻资产财富的传递过程中，一个指定人的传递，这个是一个非常重要的金融工具的安排。在我们的《婚姻法》里面，本身就有一个这样的设定，在我们婚姻法第18条第3款，父母赠与给子女的资产是属于子女的个人资产，但是前提要有明确的赠与合同。保险是不是一个明确的赠与合同？当然是，对不对？这是第2个方面。第3个方面我们有很多的高净值客户，他们之所以这么有钱，那是因为他们背后都有企业，对吗？你知道这些企业的财富和他家庭的财富，其实是混同的。就是我你说过，我告诉你，但是80%的客户不认为这样。他们不懂，他觉得我企业就是我的呀，我的就是企业的呀，企业的一些应收账款就可以到我口袋里啊，我不能再往下说了，再往下说税务局要找我了。但是事实上这种情况太多了。所以才导致我们开了很多的有限责任公司，也就是我承担有限责任，但是一旦风险来临的时候，我的家庭的所有的资产，分分钟被框进去承担连带的无限责任，也就是说我真正创造的这些财富，我辛苦半生变成了房子，变成了车，变成了我的金融资产，这些资产有可能一夜之间都不是你的，首先因为你没有提前跟企业的资产去做好一个隔离，而且当风险来临的时候，你没有任何的反应时间，对不对？那你需不需要这样一种软着陆的可以让你很好的去做一些反应时间的金融工具。首先把你家庭的资产，属于你的，属于你太太的，属于你孩子的，甚至属于父母的属于你想属于的人的资产提前去做一些隔离开来，去做一些确定的安排规划，因为将来是不确定的。我经常会提到的，因为现在税是一个很大的热点，我们有很多的高净值客户都选择变换自己的身份，无论现在是中国身份还是选择将来我不做中国人，我去拿一个外国的护照，无论怎样，税在全球的范围之内，现在越来越没办法去逃的。我刚才提到的偷税漏税是不是违法，但是合理的去做一些税务的筹划，这是非常专业的领域。保单就是非常特殊的金融工具。我们可以用特殊的金融架构特殊的这种商品，去做合理的税务筹划，这个在跟我们客户在互动的过程当中应该说很有效，我们的客户也是非常非常关注的。基本上我会跟客户去沟通这两块。
主持人：李老师说的太好了，而且感谢今天李老师的一个分享。原来财富管理的4个权益这么的重要，之前确实是忽略掉了。然后保险无论在财富传承、婚姻资产保全、企业主的资产隔离、包括全球的税务筹划方面，都是有很多的功用。其实我相信，如果我们的高净值的客户也能很好的认识到咱们的保险在这个财富管理当中把自己财产更好的做规划。
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