做自己的理财师

做自己的理财师从八月开始

       在我的身边有很多年轻的朋友，他们有的已经拥有了自己的小家庭，有的还是单身，有的工作了一段时间，有的则刚从学校毕业踏上社会。他们经常会和我进行一些交流，比如他们会问，如果要创业要具备一些什么样的基础？什么基金比较好？我想给爸妈买个保险，他们这个年龄还可以买吗？……但随着谈话的深入，我却时常能感受到这些问题背后“和钱有关的焦虑”。

      做为一个财富管理从业者，我没有办法为他们端上一碗鸡汤，来抚慰大家年轻躁动但不时还要焦虑一下下的心。但职业习惯使然，我特别想教他们学会，以后如何来面对各种和钱有关的问题，使他们能做好每一个重要的财务决定。我并不知道这样做是否就能有效地解决这个时代中人普遍的焦虑问题，但我一直深信，当我们把“有逻辑、有方法地去解决我们眼前的每一个财务问题”做为一个小目标、并从每一个小目标的实现中得到满足感的时候，我们的心就会踏实很多，甚至还有可能带来那么一点幸福的感觉。

      那我想和大家分享一些什么内容呢？

      首先，我们要来谈谈如何做好“和钱有关”的财务决定，背后的思维方式和逻辑方法是什么？当我们面对一个财务决定，首先要去梳理这个财务决定背后的逻辑关系。比如问自己一个问题，这个财务决策和我有什么关系？它对我的家庭财务有什么长远的影响？

      举个简单的例子而言，很多年轻的家庭在第一套自住性房产的按揭结束后，通常会问是不是现在再买一套房？这其实是个表面问题。面对这样的表面问题，在过去20年房价只涨不跌、房贷利率又相对较低而且稳定的情况下，买房可能是最好的选择。但在未来是不确定的情况下，比如房产税可能出台，利率可能上涨，房价有可能被真正抑制住（尤其是三四线城市）。这时候，我们又要怎样来考虑这样的一个家庭财务决定？

       从财富管理的角度来看，用刚才学到的问题问自己，“这个财务决策和我有什么关系？”要把这个财务决策和“房价只涨不跌”这样一个前提下剥离出来，而更加注重这个财务决策对家庭财务状况的综合影响。

       比如，买下这个物业是用来作为提升自己生活品质的自用性资产（也就是换房），还是只是用于投资？用于自用性资产的，我们可能考虑的是实用性、购买能力、和信贷管理的问题，对不对？如果是用于投资，那考虑的问题可能会多得多，比如有没有其他更好的投资方式，如果寄望于升值，那么现在的价格是否还有上涨的空间，周边的楼盘供给怎样，出租率如何、租金如何等等，那就不是在那里一拍脑瓜，就决定的事情了。

       事实上，经过长期的财富管理从业实践，我有一个“普通投资者应该拥有的投资架构”的概念，它的真正意义在于：以你的财务状况，你应该如何投资？当你搞清楚自己投资活动的“顶层设计”的时候，你就知道了你眼前的这个投资产品是否能在你的投资架构或者投资组合中扮演一个角色。这也是一种理财思维，能帮助你做好正确的投资决定，并以正确的心态和方法面对市场的短期涨涨跌跌。

       其次，我想和大家分享的是“做好每一个重要的财务决定”的核心，其实是为了降低未来的不确定性，也就是如何防御风险。很多朋友想到风险，就想到保险，事实上，财务风险不只是那些因为人身风险所引发的财务风险，还有更多我们不想发生的场景，比如婚姻问题引发的财务风险，企业经营风险传导到家庭的风险，等等，我会一一告诉你如何利用理财工具和法律形式、文件来防御这些风险。

       最后，我还希望和大家一起分享的是“处于不同年龄段的理财重点”，尤其是对相对年轻的朋友，和年轻的家庭，这是对财富管理最懵懂的时期。当个人和小家庭的财务资源不是很多的时候，要不要理财？我们一生中要做很多财务决定，每一个财务决定都需要我们看到它潜在的影响和风险，对各种不确定性做好防范措施，在相对年轻的阶段，学会如何做好家庭财务决定，对一生财务资源的有效运用有深远的影响。

        以上这些内容，是我特别希望介绍给大家的。

        我个人除了在澳大利亚、香港、台湾曾经从事过财富管理行业外，回国创业也已经12年了，几乎每天都在帮助客户解决各种家庭财务问题。同时，我也是国内比较知名的财富管理导师，也就是理财师的老师，几乎在每个城市里都有接受过我面授的理财师。

       事实上呢，很多中青年的朋友，可能自己的财富还不足以请专业的理财师来提供相应的服务，但是，身处财富积累期，并不意味着你就不需要正视自己在面对的财务决定。现在，我想邀请你每周花一点时间来听我的分享，用几个月的时间，形成一套自己解决财务问题的思维方式和方法，成为你自己或者家庭的理财师，在这个世人普遍都感到焦虑的时代，我希望您能成为一名从容淡定的人。

     （本文内容整理自夏文庆老师在“喜马拉雅”平台的《夏文庆的家庭理财课》，感谢夏老师的分享，希望每个人都能了解一些金融理财常识，做好家庭财务规划，做自己的理财师！）