世界上最毫无保留的爱，莫过于父母对子女的爱。
作为父母，最大的愿望就是孩子能够平安健康地长大。
前段时间一张发票照片刷屏网络：1岁多的小朋友，住院4天，花费55万多，而医保统筹支付报销只有570.25元。
这个新闻一出来，很多人都在质疑医院和医生，不理解什么病治疗4天收费这么贵。
最终医院给出的答复是：这个孩子患的是少儿罕见病，该药物的使用是征得家长同意的。
孩子的家长也说，用药是自己同意的，这个药品医院没有多收一分钱，非常感谢医生救了孩子。
其实看发票也能看出，主要的钱都花在了西药上，仅这一项就达到了55万多，占比99.4%。
这个孩子，患的是“脊髓性肌萎缩症”（SMA），这是一种遗传性神经退行性疾病，患病率万分之一，非常罕见，一旦罹患，多数患儿都活不过2岁。
而55万的西药费，买的就是国内目前唯一可以进口到的延缓SMA的药物：诺西那生钠注射液。
这个昂贵的药品是不在医保目录上的，医保的定位是保证基本的医疗保障，算是“大锅饭”，可以支付小病医疗，但对于大病甚至这类的罕见病，许多进口药、特效药、高新诊疗技术是无法覆盖的。
电影《我不是药神》里有一句经典台词：世界上只有一种病，那就是穷病。
而保险，则可以用最少的钱撬动最大的保障，在风险来临时，帮助大多数普通家庭解决“钱”的问题。
今天跟大家聊聊小孩子的保险配置问题，先说结论：
医保+商业医疗险+重疾险+意外险
1、少儿医保
医保作为国民医疗基础保障，一定要缴纳。
孩子出生后就可以缴纳医疗保险了，不同城市要求的节点不一样，大部分地区的要求是3个月内办理，宝宝就能从出生之日起享受医保待遇。
而超过规定时间，只能在缴费次月起甚至第二年1月起才能享受了。
医保是少儿保险配置里最基础的，一定要及时交上。
2、商业医疗险
宝宝出生后满28天，就可以陆续开始配置商业保险了。
商业医疗险是医保的补充。
医保有起付线、封顶线，只能报销社保目录内的药物，而且有报销比例的限制，一旦面临大额的医疗支出，医保只能是杯水车薪。
百万医疗险则可以转嫁大额的医疗支出风险，扣除免赔额（大多数百万医疗产品免赔额为1万）后，报销合理的医疗支出，每年几百块，保额高达几百万。
成长阶段的宝宝，抵抗力比较差，偶尔感冒、咳嗽、发烧都要看医生，就怕留下什么后遗症，这些小病风险，可以配置一份小额医疗，一般保额是1万块，和百万医疗互为补充。
普通医疗险一年只要几百块，只能报销二级及以上公立医院普通部的合理医疗支出。如果家庭经济条件允许，可以给孩子配置中高端医疗险，会获得更好的就医资源和医疗保障。
3、重疾险
重疾险最初被设计出来，是为了弥补因患重疾而无法工作造成的收入损失。
孩子不存在收入损失，那为什么要买重疾险？
曾见过很多家庭，孩子生了重病，父母一方辞职照顾孩子、带孩子去大城市就医，一方则必须继续工作挣钱以保证基本的家庭开支。
重疾险，确诊了合同约定的疾病，一次性赔付一笔钱（保额），可以弥补父母辞职期间的收入损失。
医疗险报销的是合理的医疗支出，而父母带孩子就医，吃饭、住宿、交通费甚至“找黄牛”等支出，都不属于“医疗支出”范围，重疾险一次性给付的这笔钱也能弥补这部分花费。
孩子年龄小、身体健康，购买重疾险的费率也是最便宜的，在家庭经济允许的范围内，给孩子配置上足额的重疾险，早买早保障，早买早安心。
4、意外险
孩子在成长阶段，自我保护意识较弱，打打闹闹、磕磕碰碰在所难免。
因意外受伤，让家长担心的同时，常会产生医疗费用支出。
而意外险，可以报销因意外导致的门诊、住院花费，一般少儿意外险一年几十块钱就可以获得不错的保障，性价比非常高。
需要注意的是，国家针对未成年人的身故赔付有规定：10岁以下最高20万，10岁-17岁最高50万。
所以，选择意外险，保额不用太高，重点关注涵盖意外医疗、免赔额低、不限社保用药的产品。
写在最后
给孩子买保险，基础的保障配置是：医保+商业医疗险+重疾险+意外险。
如果家庭经济较为宽裕，可以给孩子配置一份少儿年金，以保障孩子的教育支出，或者作为成人礼、婚嫁金、创业金给到孩子，给孩子一个确定的未来。
父母之爱子，则为之计深远。
很多父母给孩子配置了高额的保险，自己却在“裸奔”，这是非常不合理的。
要知道，父母才是孩子最大的保险，如果父母不在了或是丧失劳动力，孩子的基本生活都难以维持，更何况缴纳商业保险费。
所以，在给孩子买保险之前，先给自己配置上足额的保障，才是真正的转嫁家庭风险。
愿每个小天使都能健康快乐地长大。
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