保险买什么

保险买什么

2018年《奇葩说》第五季，有一期辩题是“假如能看到别人的死亡时间，该告诉他们吗？”

薛教授在现场展示了一张PPT。解释了人生的三种模式：平平淡淡，少年得志以及大器晚成；从而引出“知道死亡时间的好处是可以更合理的安排时间”这个观点。

薛教授说，《利息理论》的作者经济学家欧文·费雪有一个金句：投资是时间维度上的平衡消费。每一个人追求的，不是今天的消费最大化，也不是明天的消费最大化。我们要追求的，是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。

所以我们必须要有时间的观念。不同的职业、不同的生活方式，就会出现不同的收入节奏。

保险买什么

纵轴代表的是收入，横轴代表的是年龄。蓝色那条代表平平淡淡型，有些人青年时候就开始工作，到晚年的时候退休，工资收入基本没变。红色那条代表少年得志型，这种人青少年的时候收入很高，但是马上急转直下。绿色那条代表大器晚成型，开始的时候生活挺苦的，到中年以后收入才开始增加。

经济学告诉我们没有哪一种是最好的，我们追求的是生命周期终身收入的最大化。薛教授在他的畅销书《薛兆丰经济学讲义》讲到了类似的观点，而这样的观点，是在探讨储蓄和保险原理的时候提出的。

为不确定性做准备！

中国有句话叫未雨绸缪，意思是今天要为未来的不确定做准备。储蓄和买保险，都是应对未来不确定的方法。一个人现在还年轻力壮，但将来年纪大了可能会生病，为了预备将来治病的钱，有两种做法。

一种方式是现在就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来；另一种方式是每个月拿出10%的收入去买保险。

这两种做法的区别在于，如果用储蓄来未雨绸缪，将来年纪大了没生病，储蓄没有被花掉，就赚了。但是如果运气不好，生了大病，这份储蓄就会被用掉，个人财富就会减少。

通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局可变，是有风险的：要么保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄被用掉。而如果通过买保险来未雨绸缪，如果将来生病了，保险公司会替他支付医药费；如果不生病，保险公司也不会还他的钱，因为这笔钱是用来购买“未来收入一样”的服务的。

通过买保险来未雨绸缪，它的特点是未来不论生病还是健康，未来的收入都是稳定的，但这种稳定性得花钱来购买。而保险公司就是专门提供“未来收入一致性”服务的一种商业机构。

《薛兆丰经济学讲义》中提到：耐心，想象力决定生产力。人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费，经济学称这种自然倾向为“不耐”。这就像极了我们很多人在购买保险的时候，就会说，如果没有用到保险，那我购买保险的钱，岂不是都浪费了？

买了保险，非得得到一些理赔款，才觉得买保险没有买亏。这就是很多人的“不耐”思维，但是未来到底是什么样子，要等未来来了以后才能确定。在当下，我们只能靠想象力来推测未来。想象力强的人，自律能力也会比较强，他能够把未来看的很具体、很明确。许多做出伟大成就的人，他们都是在黑暗当中坚持下来，靠的就是信念。

信念其实就是对未来前景的想象。而生老病死本身就是自然规律，不用想象力都应该知道的，提前做好规划也是应有之事。可惜的是，很多人不仅不去想象未来，还选择了忽视未来。

薛教授在北大经济学课上的节目上，讲了这样一个话题，储蓄和保险有什么区别？

举个例子，如果我和你交易，给你两种选择：

选择一：你先给我10块钱，我保证立刻给你20块钱。

选择二：你先给我10块钱，然后我掷一个骰子，如果大于1点，那么我给你60元；但如果正好是1点，那么你给我180元。

如果这个一定是要进行的，你会怎么选择呢？

我们都知道概率论，一和二的选择，对于我们来说，期望值是一样的，但是不同的选择，代表了三种风险偏好。

选择一的人，基本上是风险厌恶型，并不愿意承受风险。

选择二的人，属于风险偏好型，赌场里玩老虎机的人就是这种类型的偏好。如果你对上述两者没有明显的偏好的话，那么就属于风险中性。

有客户曾经这么说：保险公司的投资收益率也不高啊，我完全可以自己去挣钱，干嘛要买保险呢？这才是个核心问题。我们就根据对待风险不同的方式，来进行假设：

假设若是发生严重的疾病，之后会影响到工作，加上康复疗养期，有5年左右的工作收入会受到损失。从25岁到65岁退休，工作40年的时间。

为了防止这个风险，每年都拿出收入的10%，分别来进行投资理财和购买保险。我们假设理财投资的年化收益是7%，保险储蓄的年化收益是3%，我们预测未来的可能性：

未来一：退休前发生了严重疾病，之后治疗休养5年，损失5年收入。

未来二：退休前一切健健康康。但是这两个未来对我们的实际影响会不同：

对于投资而言：

未来一，疾病发生的时间点以及过去那些年的投资实际回报率是重要的，钱没存够就失去工作收入，后续的生活需要动用我们的固有资产，卖房，卖车等；要是之前就存够了5年的收入水平，那么正好拿来供养自己5年的疗养。

若是未来一切平安健康，那是非常幸运了！工作收入没少，还存了笔丰厚的养老金！

回到问题本身，对于投资而言，未来是充满不确定性的，无论是疾病发生的时间点还是实际投资回报率，这两个因素都是无法确定的。投资有一半是靠天吃饭，而生病则和意外一样，有句话叫：“谁知道意外和明天哪个先来？”

对于保险而言：

未来一，将得到保险公司赔偿5年的收入，保单结束。可以确信的是，5年疗养期不需要靠变卖其他的资产。

若是一切安好，在退休后可以选择申请保单退保，就相当于等于做了一份年化收益率为3%的定期储蓄。

保险，对我们来说，未来世界在面对疾病的风险角度是确定的，无论是幸运还是不幸，都已经有了个明确的现金流。保险公司的价值就是提供“安心”的服务。风险厌恶者通过放弃一些投资的回报率甚至是本金，换来一个不确定性未来的一个小小的确定性，从而让每天过得更加安心些。这其实是一种非常重要的需求。

用投资还是用保险去抵御风险，只是体现了不同的风险管理的方法，也体现了不同人的风险偏好。同样，一个家庭中，妻子和老公的风险偏好也是不同的。如果家里妻子专心研究家庭配置保险，那么作为丈夫的应该庆幸，至少家里的另外一半是风险厌恶型，和大部分风险偏好型的男人做个互补。

即使有些男性依然不理解，也应该理解女性的不容易，拿出一部分钱给太太买份安心，这钱也绝对是值得的！也是一个男人对家庭爱和责任的担当。

当我们开始尝试用不同的方式去规避人生的风险时，我们已经在思维上成熟了，当我们学会用合理的“手段”防御未来的风险，做好了未雨绸缪的打算，我们已经比别人拥有了更稳定生活的权利。

一张图告诉你，保险是越早买越划算。

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