芳姐的烦恼

今天上午刚从公司出来，就迎面碰上过去的同事芳姐，她穿着一身运动装显得很精神。看见她气色好了很多，真为她感到开心。问过我的时间安排，就拉我去她家附近的茶楼坐一坐。

芳姐比我大一岁，是我过去在国企的同事，我离开很早，她一直坚守阵地，也顺利被提拔当了领导。寒暄了一会，我问她有没有去医院复查。她说刚查过，恢复的很好，但最近心情非常不好，要跟我聊一聊。

事情的起因是，芳姐的小叔子定居美国十多年了，最近想回来把长期租出去的海珠区的房子卖掉，避免将来房子继承的繁琐手续。可是芳姐将近80岁的婆婆非要让芳姐买下来，还说:"我出30万，房子挂在你们名下，买下来后我们老头老太太搬过去单住，就不麻烦你们照顾我们俩了。

芳姐很生气，她说：“公公婆婆跟我住了20年，现在老了却要搬出去住，还要买房子，无非是看我得了癌症，怕我把家里的200万现金都花掉，想用买房子的借口把钱全都占用。房子市值大概400万，不是还要欠债？他们一点都不心疼我，我是个病人，虽然现在病情稳定了，万一哪天病情复发需要钱救命，我可怎么办？他们是不是希望我早点死啊？”

芳姐越说越生气，眼圈也红了。

我对芳姐家的情况略知一二，芳姐老公跟她是同学，是个公务员，收入没有芳姐高，唯一的儿子现在在美国读书，将来是否回国发展也不确定。而且芳姐家两套房子，自住的一套在自己夫妻名下，另外一套在儿子名下，目前出租了。

我没见过芳姐的婆婆，但从芳姐的描述中我认为婆婆跟芳姐都是个要强的人，在家里比较强势，过去芳姐忙着工作，早出晚归，跟婆婆的交集比较少，矛盾自然不多，可现在芳姐得了大病，半退休在家休养，过去吃什么都无所谓，甚至很少在家吃饭，现在对营养要求很高，每天学习营养餐的搭配，要少盐少油等各种要求。还经常在家练瑜伽打坐，要求环境的安静。这样一来，就打破了20来年行成的格局。老人又不想跟有病的儿媳产生冲突，自然想搬出去单住。恰巧小儿子想卖房，就想买过来，一是不要便宜了外人，二来可能老人家想给小儿子留个念想，至少将来回国探亲不至于没地方住，要跟哥哥嫂子挤着住。再说自己出30万现金，自己住在房子里就不会有压力，反正房子写在儿子媳妇名下，认为媳妇应该会同意吧。

事情就是这么个事情，到底芳姐应该怎么规划这200万呢？

我盘点芳姐的诉求：首先自己对病情的康复还是有信心的，也希望能多活几年陪伴年迈的双亲，更希望能看到20岁的儿子完成学业，娶妻生子。而这些是需要花钱的！其次，这200万现金必须具有灵活性，万一身体旧疾复发可以有钱救命用。最后就是万一不幸提前跟上帝喝咖啡了，这笔钱能保证确定的给父母一点，大部分留给儿子，不会有继承上的纷争。即使儿子在美国不回来了，也不会有税务的问题。

而这正好就是我的专业内容。因为身体原因，很多公司都不给保了，最终有一家答应可保，但只能趸交保费。（保险不是想买就能买的）

规划是这样的：一份趸交200万的增额终身寿险，芳姐即是投保人也是被保险人，受益人写儿子。因为这类保险的现金价值很高，增值也快，两年后可以随时取钱，需要大笔现金也可以支持，如果不需要领取，会月复利滚动增值，百年后儿子作为受益人，不管那个时候是不是中国国籍，有没有遗产税，都可以免税、指定拿到这笔受益金。完美的解决了芳姐的需求。

最后看到芳姐满意的笑容，我也非常开心。正应了那句话：法律是事后的冰冷，保险是事前的温暖。透过保险就可以把爱留给最爱，指定继承免纷争，合理规划无烦恼。