11月18日 导师答疑
听了课之后自己回答同学提问
1、问：人的生命结束一般都是因为意外或着重大疾病，那么购置意外和重疾险后还有必要购买寿险吗？
答：有些病重疾不保，有些死亡（如猝死）意外不保，但是仍旧造成死亡结果。而寿险的保障范围比较宽泛，长期疾病最终致死、猝死、意外事故死亡都保。
重疾险保险金有花完的一天，若家庭主要经济支柱仍旧死去，家庭责任需要靠寿险来完成。
2、问：多家公司的多份保险可以一起赔付吗？
答：大多数情况下是可以叠加赔付无保额限制的。不能叠加的情况如下：
1、儿童身故保障保险，10岁以下20w上限，10-18岁50w上限，这是银监会规定的，就算够买了多份同类险，也只能遵从上限。
2、医疗险属于报销类保险，有上限，保险公司在保额数额内，按实际支付数额赔付。
11月19日 第八课 买保险，要做规划吗？
11月20日 第九课 单身期&二人世界，买保险要如何规划？
11月21日 第十课 三口之家的保险该如何买？
一、保险规划五步走
问自己——为什么买保险，给谁买。
找缺口——需要转移什么风险，什么保险合适
算责任——身上有多少责任，需要多少保额
定预算——经济实力如何，买多少钱的保险
大局观——我要怎样统筹安排
二、家庭责任感决定投保意识，面对的风险决定保险需求，身体状况决定投保性价比，财务状况决定投保的顺序。
三、单身时期的保险规划
1、这阶段主要特征
2、给自己：一年期意外险+定期重疾，有限预算下合理的保障自己，等经济条件逐步宽裕后，再增加自己的保险种类、保额和保险期限。
3、给父母：考虑意外险、防癌险以及保证续保的中高端医疗险。
只买意外险之余，我们可以通过储蓄、投资理财等方式，自己为爸妈建立医疗基金，替代保险公司的保单。
总之，年轻时，性价比最重要！
四、二人世界时期的保险规划
1、这阶段主要特征
2、两人世界，性价比和保障都重要。
趁自己年轻，没有任何病历时优先购买重疾险吧>意外险随时都好买>寿险等经济宽裕时候逐步配齐。
五、三口之家的保险规划
1、这阶段主要特征
家庭责任大，身体风险高，买买买，意外、重疾、寿险，需要全方位保障！
but预算有限情况下，怎样全面合理规划？考虑投保顺序、保额和保障时间的权衡、家庭成员分别考量。
2、投保思路：寿险、重疾、意外，是家庭配置保险的黄金三角。投保顺序建议：意外＞寿险＞重疾（和二人世界不同）
保额需要首先被保证，保障时间可以之后通过补充购买来延长。先家庭支柱，后小朋友和父母。
3、配置路线参考如下：
①家庭支柱的定期寿险（我家两人都需要）
②一家三口的重大疾病险
③一家两口的意外险（小朋友非必须）
④全家的医疗险（如产品合适且有预算）
4、小朋友买什么险
综上，从转移风险和保障的角度，给孩子买保险最为重要、唯一不可替代的就是重疾险！
一方面，少儿重疾发病率高，中国0-14岁儿童的恶性肿瘤患病人数在每年4万左右，儿童恶性肿瘤发病率正呈逐渐上升的趋势；另一方面少儿大病治疗费用高，一旦孩子罹患重疾对家庭影响巨大，不仅要承担高昂的医疗费用，父母双方至少会有一人选择全职陪护，意味着面临双重经济损失。
消费型少儿重疾险—保障足、保费少，性价比高。并且可以通过续保的方式继续获得保障，这和长期险基本一样了。
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讲师奥斯卡全家保险规划配置参考（目测保费预算比我家多两倍，可以考虑copy这个体系，保额略低一些）
六、本章小结：保险规划五大原则
1、原则一：买保险不等于选产品，先明确自己的需求！保险规划一定要量体裁衣。
2、原则二：买保险要有前瞻性、整体性。做好投保类型的先后顺序规划，不同年龄段用最经济的保费投入为自己带来最多的保障。
3、原则三：按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险。
4、原则四：买保险并不是越多越好，紧抓重点，不贪全！
5、原则五：买保险并不是一劳永逸的，定期保单自检很重要。隔五年左右可以对自己的保障进行一次调整，根据当时的状况再次评估保险需求、适当调整保险组合，增加保障范围及保障额度。
七、保险规划完整版
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