11月13日第三课：如何来确定适合自己的保额？
一、计算保额的试算方法
最合适我家的：家庭需求分析法
从家庭支出的角度考虑，计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。
二、寿险保额？
去世后有寿险保额那么大一笔钱替我来照顾家人。
寿险保额=我身上的家庭责任
家庭负债（0）+所有贷款（0）+小朋友教育费用（50w）+父母赡养费（20w）+预留生活费（20w）=90w（50-100w）
目前，我（29岁）和诺爷（31岁）都没买寿险。
诺宝（21m）买的香港友邦分红型寿险，保费10w美金。but该寿险涵盖了意外险和重疾险，具体等后续学到课程再仔细研究。
三、重疾险保额？
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿
如果要购买重大疾病保险，30万可以说是一个最最基本的保额，如果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是在50万以上。
目前，诺爷重疾险两份，每份保额10w；我重疾险一份，保额10w；诺宝重疾包含在寿险里。
四、意外险保额？
首先明白两个概念：
1、意外险的保额是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
2、除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担。
3、意外险保费便宜，杠杆最大，但是按比例赔付，因此需要买足额度。
目前，诺爷和我都没买意外；诺宝意外包含在寿险里。
我家保额总规划
仔细研读诺宝保险合同看分红型寿险里重疾和意外的部分。
寿险：最少50w-理想100w（诺爷1人）
重疾：最少30w-理想50w+（诺爷和我）
意外：最少30w-理想50w（诺爷和我）
课后作业：
问：现阶段的家庭财务状况如何？（负债、家庭责任等）
答：因为打算买房，和诺爷有家庭账本，近三年压力会比较大。
问：你的保险额度分别是多少呢？
答：笔记中有提到，诺爷无寿险和意外险，有20w的重疾；我无寿险和意外险，有10w的重疾；诺宝有10w美金的分红型寿险，涵盖了意外险和重疾险。
问：现在的你知道保额有多重要了吗？
答：保对人，保对类，保足额。我家主次顺序不完美，险种不齐全，额度不足。和诺爷凌晨讨论了这个问题，打算未来三年慢慢补齐。
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