欢乐颂 截图
看了题图就知道，我这次写的还是樊胜美。
欢乐颂第一季的时候，樊胜美的父亲突发中风住院，急需10万块治疗费用。樊胜美因为没有钱而痛哭，很多观众都动了恻隐之心，甚至有网友想为她发起捐款。
而我想的是，果然还是要买保险。如果她曾为父亲购买了重疾险或者住院医疗，确认了病情，或根据实际花费，可以得到相应的理赔，就不用为治疗费用而惆怅了。
现在樊胜美进了理财公司上班，估计学了不少理财知识，那么她会为了父亲买上一份重疾险吗？
答案是不会。
因为她买不到……
原因1 不符合保险的健康告知
她父亲已经中风了，不符合承保所须的健康要求，在投保时的健康告知这一环节就通过不了。
买保险之前，一定要查看保险产品的投保要求，比如健康告知中的条件是否满足，确认自己是否符合这款保险的购买要求。
保险公司可不傻，理赔概率很高的人，要不然就提高保费，要不然就不把保险卖给你咯。
如果你隐瞒了疾病情况买了保险，最后出险了无法理赔，就不要怨保险公司啦。
需要注意的是，医保卡是个很重要的东西，请保管好。如果你的医保卡为家里长辈刷过高血压、心脏病等的药物，那你很大可能就无法给自己购买相应重疾之类的保险了。因为你无法解释清楚刷卡记录里的药物不是给你自己购买使用的，保险公司难以判定，导致大概率拒保！
我之前买保险的代理人说，她有好几个90后的朋友都没办法买保险。好些年轻人仗着年轻各种作，身体不好，因不符合健康告知的要求而被拒保。还有一个妹子，自己的医保卡被朋友刷了治疗甲亢的药，导致被拒保。据说那闺密是故意的，现在两个人已经友尽了。
原因2 年龄超过被保人年龄限制
一般保险对投保人的年龄都是有限制的，年纪超了就没办法买保险了。
某网络销售重疾险，限制年龄50岁以下
另外即使年纪还在范围内，也有个保费倒挂的问题。
什么是保费倒挂？就是你的保额和收益的总和可能还没你需要交的保费的总额多。一般有身故保障的保险会有这种问题。
没办法啊～年龄大了理赔概率高，保费也会越来越高，买了就觉得很不划算。
所以要买保险还是早一点好。
此时可能有人问，我并没有想要买保险啊，买保险有什么用？
人的一生中难免会遇到一些突发事件，有些事件会对生活造成严重的影响，比如开头提到的突发重大疾病，还有各种意外事故。
又有很多人可能会说，以前我们怎么怎么样，不都没事吗？我家长辈就经常用这种句式……
你们知道吗？现在重疾险理赔的平均年龄是42岁，得重疾的人已经越来越年轻化了。
以前人们的生活压力没有这么大，饮食平淡油水少，路上没这么多的车，空气质量没这么差，体力劳动做得多身体健壮，也没现在这么多娱乐活动让人不按时睡觉……
买保险不能保你平安，但是能让你在遇到意外情况发生的时候，减少经济损失，也避免由于经济问题带来的二次打击。
可能又会有人说，如果是寿险这种，我给自己买了，结果真的出险了，可是我人都没了还要钱干嘛？！
经济支柱倒了，家里其他人也过不下去了，那真是没有最惨只有更惨。这种情况下，如果有买过寿险，赔付的钱能帮你尽孝，给亲人留下一些生活费，或者偿还房贷，减少家人的经济负担。
所以说，买保险真的很有必要。不论是要理财还是投资亦或是其他，都应该先买保险做好风险来临的应对，这样才可以更轻松的去努力，以实现自己的目标。
保险，要给谁买？
我是在生了宝宝以后才关注保险的，相信很多人都一样，想要给孩子最好的，怕孩子出事。也有人特别孝顺，想要先给父母买保险保平安。
然而买保险，首先要给家里的经济支柱买，而不是父母和孩子。
为什么呢？买保险是做风险管理，所以要尽可能降低家庭的风险。家里谁出了意外会对家庭造成最严重的影响？家里的经济支柱。
当然资金充足就可以给家里的每个人都配上保险啦～
保险，要买什么？
在资金有限的情况下，一般建议至少要配齐寿险、重疾险和意外险。
这三种类型的保险，寿险保的是身故，重疾险保的是重大疾病，意外险保的意外身故和意外残疾。这样就能覆盖大多数风险啦。
重疾险和医保、医疗险有个很大的区别，确诊了就能获得赔偿，而不是需要先自费后报销，可以解决燃眉之急。
保险，要怎么挑？
从保险的时间划分，分定期和终身保险。
如果你有钱，直接上终身的寿险、重疾险，否则就买定期的吧。
这两种不要买一年期的，因为年纪越大保费越高，一年期的虽然看着一年保费便宜，但你以后想买定期或者终身的保险，可能就超出了年龄，或者保费变很贵了。
我上面的截图，47岁的人投保保费一年一万多。如果是20岁，同样保到80岁保额40万，保费是3700多一年。
意外险一般都是一年期的。有的公司给员工买过了商业保险，所以购买之前可以先问问HR。我公司就给员工买了意外险，我跟HR要来了条款看了看，就没有重复买了。公司买的这种团险会很划算。
另外还有消费险，分红险，万能险，投连险这种看得好迷糊的分类方式。
消费险的意思是，如果保险期过了没有出险，那么钱也不退给你了。只负责一段时间内的相关保障，功能较为单一，因此也比较便宜。我前面截图的就是消费型的。
后面这三种都是有理财功能的，但是收益不太一样。一些分红险（其中一是大家耳熟能详的万能型分红险）保险公司会提供一个有保障收益率，叫做保证收益率，不会发生亏损，保险公司会进行兜底。分红险中有一种产品叫做投连险，其收益完全看保险公司的投资能力和你设置的账户的激进程度，这是没有保底的，有亏损的可能。
这几种要怎么挑呢？具体买什么类型的保险，要看你买保险的目的。基本原则就是先保障后理财。
若资金非常有限的话，就先买消费型的保险。
资金比较充裕想要兼顾理财，那就先自己计算一下，这多掏的钱如果自己拿去理财，能赚多少，再决定是否要买。投资需要量化思维，不能拍脑袋决定。
另外万能险很复杂，搞不清楚的话还是不推荐这种。
我个人由于资金限制，买的都是消费型的。那些理财型的我看了看收益，表示都不感兴趣。
但是这并不意味着理财型的保险没有自己做投资好，没有必要买。
为什么呢？举个例子。
有一些教育金类型的保险，有保费豁免。
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
如果监护人发生了什么意外，无法继续为孩子续交保费，有了这个保费豁免，不用继续交保费，保单依旧生效，孩子的教育金依旧有保障。
这个是自己做其他方面的投资无法做到的。所以具体靠什么方式理财，要看自己的实际情况。
保险，要买多少？
有个说法是，保额要做到年薪的十倍。
不过我最近上保险课程看到了另外的建议。
比如重疾险的保额，最好可以覆盖：住院看病的医疗费、请护工的费用、旷工带来的损失等。如果保额算得足够，可能生了一场大病，却并没有影响到家里人的生活质量。
再比如寿险，既然是为了给家里人减少经济负担，那就要算算家庭未来几年的生活费大约需要多少，房贷还有多少需要还，孩子上学的需要多少钱。
综上所述，计算保额的时候，要多考虑赔付的钱是否能将意外带来的经济风险降到最低。当然这也和你的经济情况挂钩，购买保险要量力而为。
保险，什么时候买？
首先，越早买越便宜，年纪大了买的就贵。
然后，如果保额算出来比较高，一次性出不了那么多的保费，那就等经济情况变好了，慢慢把保额配齐。
建议每年都对家庭收入和资产配置做一次盘点，因为家庭经济情况不是一成不变的，所以需要重新计算保额，对投保的情况进行调整。
买保险之前最好对保险多研究研究，试着读懂保险条款，才能不花冤枉钱，将资金的利用率提升。
如果买到了不合适或者性价比低的保险，不退保吧浪费资金，退保吧损失也相当大。
我爸当年就是从卖保险的亲戚那里买了个他自己也搞不懂的东西，亏啊。
在为自己的家庭配置保险之前，我看了一些关于保险的电子书，有免费的有收费的，看完了感觉用处不大。相比起来，一些收费的保险课程，干货相当多。我这篇文章里的很多知识点都是从课程里学到的。
几百块钱的课程，给你购置保险节约的钱不止几百块，建议大家为家庭配置保险之前可以报名学习一下。
非常感谢长投的保险课导师kevin老师的指点，他帮我指出了本文中几个措辞不当和谬误。例如，消费型的保险其实在代理人处也可以购买，并不是只能在线上购买。希望我的文章不要对大家造成误导，特此声明。
一组 青
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