今天上海沪惠保又放大招了，各种热搜、短信齐出，面向上海已有基本医疗保险的人推广沪惠保。
2020年是各地惠民保发起的一年，这样的商业补充医疗险值得购买吗？
百万医疗险和惠民保
百万医疗险自2016年兴起以来一直霸屏网络，成为一款较为火热的健康险。保费低、保额高，承保范围广，产品丰富，投保方便等优势，特别迎合当下年轻人的需求。
但是也有销售乱象，尤其是对“短险长做”、“首月零元”等常见的网销百万医疗险促销方式。随着监管的加强，下沉市场增速出现明显下降。
现在又出了惠民保，会挤压百万医疗险的生存空间吗？
据众安联合艾瑞咨询发布的《2020年中国百万医疗险行业发展白皮书》，百万医疗2019年用户规模已达6300万人，2020年突破9000万，保费规模也从2016年的10亿元增至2020年的520亿元。这意味着，百万医疗险保费5年增长超过50倍。
不过，这一高增速在2021年上半年却遭遇滑铁卢。据各大寿险公司反馈，上半年百万医疗险新单增速突然大幅放缓，大家不约而同把问题的矛头指向了惠民保的普及。
业内人士表示，惠民保之所以会对百万医疗险造成冲击，问题在于民众对于医疗险理解能力、代理人对产品的解释能力和医疗保障体系复杂性之间的矛盾。
“一方面，很多客户在购买惠民保之后便觉得没有添加其他保障的必要；另一方面，在后惠民保时代，市场上能真正把惠民保和百万医疗险销售逻辑区别开的代理人少之又少，于是也说服不了客户加保其他产品”。上述人士表示。
普通人买医疗险的时候应该注意什么呢？
第一是看自己是否满足产品的投保条件，保费再便宜，保额再高，不满足投保条件也只能作罢；
第二是看产品的保障范围，免赔额的多少(免赔额一万是正常的，反而是0免赔额不值得信）、续保限制以及药品报销目录、健康告知、增值服务等等，买之前尽量弄清楚，避免将来理赔时的麻烦；
第三是看保费价格，保障程度不同保费也不同，这里不是一个单纯价格高低的问题，实际是一个性价比高低的问题；
第四是看公司，有的人买保险的时候喜欢买大公司的产品，觉得心里踏实，有的人则更看重价格，公司无所谓，这个确实每个人的喜好不同，选择也不同，但我们认为公司无论大小，经营稳定，偿付能力充足，理赔服务周到都是人们买保险时关注的重点。
买保险时的隐藏风险
买保险时最大的隐藏风险，在于合同约定，和“健康告知”，这是在投宝时极其容易忽视的环节。
投保前，保险公司要审核被保险人的健康情况，比如被保险人目前或过往是否患有高血压、糖尿病、甲亢、肺结核等一系列疾病，过去一年内检查结果是否有健康异常(血液、超声、影像、内镜、病理)或长期服药。若带着侥幸心理，没有如实告知自己的健康状态，导致“带病投保”，将来遭到拒绝赔付的可能性非常大。
但是，也有“健康告知”很宽松，而是在免责条款里藏小九九：既往症不赔。即便是没有询问到的疾病或异常，如果被保险公司认定为既往症，也是不赔付的。
目前对既往症的没有统一的认定，常见的有以下几种情况：合同生效前，医生已经有明确诊断，1.未接受任何治疗；2.长期治疗未间断；3.治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；4.达到临床治愈标准，但是未完全治愈。还有一种情况，也会被认定为既往症：未经医生诊断和治疗，但明显且持续存在的症状，以普通人医学常识应当知晓。
如果是短期保险期，比如一年，在保险期内患有疾病或异常，想要续保，保险公司很可能会拒绝或者将保费提高，这对投保人非常不利。所以要根据实际情况选择。
保险不是越多越好
买保险如同买衣服，要根据不同家庭、个人的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计，正所谓没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。
保险不是买的越多越好，保险是为人们提供了一份保障，但是获得这份保障需要付出成本，寻求的保障越高，付出的成本就越大，因此购买保险时，需要在保障与成本之间权衡。
同样是健康保障，医疗险可能一年保费就几百，而重疾险可能就是几千，这对于一个初入职场小白和一个事业有成的大叔，选择绝对是不同的。
对于消费者，理性配置保险的逻辑，从保障需求来看，应该是：基础保障>补充保障>升级保障；
从家庭成员来看，应该是：顶梁柱>孩子>老人；
从产品配置来看，应该是：意外>医疗>定寿>重疾>年金>终身寿>理财型产品。
网友评论