上一篇，主要对『身故风险』进行了一些分析，那么按照预告，本篇主要分析『伤残风险』。
关于残而不死的风险：
1、导致伤残的风险来源，和身故一样，依然是：a、意外 ； b、疾病
（注意，意外在疾病前面)
身故和伤残，谁更可怕？我觉得这个要分情况来看。
对于程度不算严重的伤残来讲，我们还可以想办法适应，也许花一段时间去调整状态，还是能进入正常工作，并有一份较为充足的稳定收入；
对于程度比较严重的伤残，则很难适应和恢复正常生活和工作，成为家庭的『负债』。
2、『伤残风险』会给我们带来什么损失？给家庭带来什么打击？
2.1、直接损失，伤残对于家庭经济而言，是一段时间 or 永久的负状态
2.1.1、在负状态期间，低收入，甚至没有收入来源
2.1.2、给自己和家人一定程度的精神打击
2.1.3、一笔用于伤残的疗养费用（与身故不同）
2.1.4、往后余生的正常生活开支（与身故不同）
2.2、由于以上四点，可能导致我们
2.2.1、无力赡养父母和抚养孩子
2.2.2、父母的养老费用（包括医疗费用）无从着手
2.2.3、孩子的教育费用，对失去经济支柱的家庭有很大压力
2.2.4、家庭为了维持一定的生活质量，所必要的开支和费用
2.2.5、家庭的债务危机
2.2.6、其他费用
2.3、『身故』和『伤残』对于家庭的打击，有什么区别？
2.3.1、从情感上来讲，身故要比伤残严重些，因为虽然身体伤残，但是起码人还在；
2.3.2、从家庭经济上来说，二者相同点，都会对家庭经济产生巨大打击，需要一笔钱来帮助家庭度过难关，保障家庭在未来一段时间内的各种费用支出有所着落。
二者不同点有两方面：
a、身故是经济收入直接终断，虽然不再对家庭经济做贡献，但也不会产生支出。而伤残却一直会产生费用和支出。
b、身故与身故没有什么不同，如果有身故保障的话，是直接赔付一笔钱；而伤残是分等级、按比例赔付，不同伤残等级的严重程度不一样，对家庭和生活的影响也不一样。
3、对冲『伤残风险』的方法，可以使用以下几个险种：
3.1、对冲『伤残』风险的主力，是意外险。
因为，意外是导致伤残风险的主要原因，其中『交通意外』的发生概率最高，且交通意外导致伤残比例不低于死亡。
根据国家数据统计局的数据来看，2017年交通事故死亡人数总计63,772人，受伤人数209,654人，受伤人数是死亡人数的3倍。（注意此处是受伤人数，不是伤残人数，受伤不一定伤残）
如果发生了伤残风险，意外险会根据保额和伤残等级，按比例赔付。鉴于伤残风险带来的严重后果，因此意外险的保额，一定要足够高。
延伸：
简单说，人身保险的伤残保险金，根据伤残等级按比例给付。
注意，这是一个行业标准。
说明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
举几个简单易想象的例子：
8级：双足十趾完全缺失，赔付比例：30%
7级：一侧眼球缺失，赔付比例：40%
6级：一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），赔付比例：50%
4级：双手完全缺失，赔付比例：70%
2级：二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），赔付比例：90%
1级：三肢以上缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），赔付比例：100%
注意：全残的鉴定应在治疗结束之后由医疗机构(或鉴定机构)进行。若自被保险人遭受意外伤害之日起180日后治疗仍未结束,按第180日的身体情况进行鉴定。
3.2、 『重疾险』中的『部分保障病种』，与『部分伤残责任』有所重叠。
以下几种情况在重疾险中，可以作为重大疾病来进行理赔：
3.2.1、双耳失聪，双目失明
双目失明，2级伤残，意外险赔付比例90%；
双耳失聪，4级伤残，意外险赔付比例70%；
3.2.2、多个肢体缺失
两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离
3.2.3、身体机能丧失到一定程度，导致自主生活能力丧失。比如，脑中风后遗症：
a、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
b、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
c、自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
3.2.4、注意事项
a、在重疾险中，全残/身故/重疾，三者之间赔付一项后，合同终止；
b、单次赔付重疾，如果带有全残责任，保障更全；
c、多次赔付重疾，不带有全残责任更好（将全残相关的病种分散在多个分组中更合理）；这里需要理解，『不带全残责任』和『没有伤残相关病种』区分开来；
c-1、如果多次赔付重疾带有全残责任，条款中约定，同时满足全残责任和重症的责任定义时，按照重疾赔付，亦可。
总体来说，重疾险中的伤残责任，能补充保障因病致残的情况。因为意外的定义中有一个『非疾病的』条件，对于像3.2.3的这几种情况，保障范围力有不逮。
但是呢，重疾险所保障的因病致残，首先需要符合条款约定的条件，其次该类疾病本身也有一个发生概率，且从目前的保险公司理赔数据来看，发生概率相对没有很高。
3.3、定期寿险
一般来讲，寿险是以被保险人的寿命作为标的的保险。
但是，没想到吧，定期寿险其实也有『全残』的责任。
那么，定期寿险中的全残是指什么呢：
3.3.1、双目永久完全失明；
3.3.2、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
3.3.3、一上肢 腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
3.3.4、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
3.3.5、一目永久完全失明及 一下肢踝关节以上缺失；
3.3.6、四肢关节机能永久完全丧失；
3.3.7、咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
3.3.8、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助
注释：
关节机能的丧失，指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
咀嚼、吞咽机能的丧失，指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质 食物外不能摄取或吞咽的状态。
为维持生命必要的六项基本日常生活活动，全需他人扶助，指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等， 都不能自理，需要他人帮助
看下来，定期寿险的全残责任，其实和重疾险的伤残责任很像，比较偏向于因病致残的情况。
ps：既然这里提到了因病致残，那还要提醒下，如果是因为疾病导致的伤残，有等待期限制。
3.4、旅行险，只保障旅行期间的伤残责任
类似于意外险的保障责任，也需要遵从《人身保险伤残评定标准》，对伤残情况进行分等级、按比例进行赔付。
ps：注意看旅行险的免责条款。比如危险程度比较高的旅行项目或者体育项目，是有相关免责说明的，并不是百无禁忌，所有项目都保的哦！
本文结束，下篇再见~
在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。
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