学习构建自己的财务体系

作者：[美] 阿曼达•斯坦伯格   出版社：中信出版集团

这次分享一本书籍《走过低谷，见过高山》，内容主题为学习构建自己财务体系，让人生处于正确的财务向上之路，作者从女性角度，思考女性所处社会劣势之位，提醒女性应该认真对待自己的财务，必须知道如何赚钱、存钱、做财产规划、进行投资、最大化地利用金钱、增长财富、享受财富、分享财富，这样子才能在主导自己的人生，主动权把握在自己的手中；

社会对于女性的见解与标签都还是很刻板，例如人们一想到领导者，就会想到男性以及典型的男性特质（例如独立性、侵略性、竞争性），但人们仍然普遍期望女性在工作场所表现出典型的女性特质（例如关爱、友好、无私），这就导致女性陷入了一个左右为难的处境：女性表现出女性特质时，会被认为缺乏有力的领导素质，而表现出男性特质时，会被认为没有女人味、刻薄、不被人喜欢，所以女性被教化为只需要待在家里照顾家庭，不需要管理财务，甚至远离财务；但真实情况是一旦发生变故，你的丈夫和父亲或许不会拯救你，他们甚至都不会一直在你身边，所以你要独立，赚大量的钱，为自己赋能；

所以身为女性的我们更加需要认真对待自己的金钱故事，扎下深根，张开翅膀。根基是你的基本、主要资产，根基是你的长期投资项目，是你的退休账户、房地产、股票证券，还可能是你拥有的一家成功的公司，也可能是艺术品、珠宝等贵重物品；翅膀是你的收入和获取现金的能力，你能飞多高多远，取决于你在货币市场和储蓄账户里有多少钱，也取决于你的消费方式和使用信贷的方式。

*虽然作者出发点是让女性在自己的财务之路觉醒，但是其中的方法是适用每一个人的。

一、财务根基

1.1认识净值

我们整体财务最重要的一个因素，就是净值。净值实质上就是你真正的整体价值，累加你所拥有的，扣除你所赊欠的。它的重点不是短期的收入和预算，而是长期支持和鼓舞你的根基和翅膀，如何估量你的根基和翅膀是否成功协作？方法就是定期检查你的净值数额，净值帮你清楚了解你的长线游戏。维持净值为正很重要，因为它能在你事业停止时继续带来收入。

净值基本公式：总资产（你所拥有的）–总债务（你所赊欠的）=净值，所以减少负债，增加资产，你的净值就会提升。

左侧：书中  右侧：改良

作者是根据美国社会保障体系来分析储蓄账户的，如401(k）计划，个人退休账户等；我就在此参考就变更为适合我国的社会保障体系的数据值；

①住房公积金

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业等及在职职工缴存的长期住房储金。留意你的住房公积金与其公积金的利率，以及是否还能用于获取更高利率的投资行为；

②五险

了解这五险里面的内容分别为养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。还有其中缴费规则，缴费累计数值等信息；

2.1养老保险：个人缴纳工资基数的8%，企业缴纳工资基数的21%，个人缴费至法定正常退休年龄，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇

2.2医疗保险：基本医疗保险费由单位和职工个人共同缴纳。按保险缴费基数进行缴纳。如北京的缴费比例是单位10%，个人2%。职工自批准法定退休的次月起，个人不再缴纳基本医疗保险费。个人缴纳的医疗保险费，全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费，拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户，其余部分作为医疗保险统筹基金。个人账户的资金由三部分组成：一是职工本人缴纳的部分；二是单位缴费中划入的部分，45周岁以下的（含45周岁）从单位缴费中按本人工资额1%划入，45周岁以上的按1.5%划入，退休人员按养老金的4.2%划入。个人生病时，由医疗保险统筹基金和个人帐户共同费用。超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。个人帐户不足支付部分由本人自付。

2.3失业保险：失业保险费由单位和职工个人共同缴纳。按照缴费基数进行缴纳。以北京为例，缴费比例1%，单位缴费比例0.8%，个人缴费比例0.2%。按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按规定履行缴费义务满1年的，非因本人意愿中断就业的，已办理失业登记，并有求职要求的，可领取失业保险

2.4生育保险：生育保险费按照保险基数进行缴纳，由公司全额缴纳，如北京的缴纳比例为0.8%。生育保险是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度

2.5工伤保险：工伤保险费按照保险基数进行缴纳，由公司全额缴纳，如北京的缴纳比例为0.5%。劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度

③投资

投资股市是建立长期财务根基的最简单方法。作者推荐了最简单、最低成本的投资方法----指数基金；当然我们既然要投资了，必须要了解投资的运作方式，关注长线和投资形式多样化

④房地产

如果你了解房地产相关的各项成本，房地产可能是一项很好的投资，它或许能创造收入，未来有升值潜力，但它也不能完全确保能够带来收益，是有风险性的

⑤自己的公司

最不明显的根基就是建立一家公司，但是它的风险也更大；理想状况取决于你如何建立起你的公司，能将公司以超过其盈利额的价格售卖给他人。但也不是每个人都适合运营公司。

如果你的净值已然为正，那么你的目标数字应该是多少？首先将目标设为你的年收入。达到这一起始目标后，继续设定更高的目标。净值的意义在于让你关注你的个人保障，在于让你拥有理想状态下可随着时间而升值的资产。

净值目标（书中）

二、了解你是谁

作者提供了一套心理测试工具，测试你在财务方面的天赋、长处和破坏模式；共有五种财务类型：远见型、享乐型、独立型、生产型和养育型。

①远见型

将金钱视为自我表达的工具和追随内心激情的手段。视金钱为成功象征，思考如何扩大规模，拥有多重收入来源，永远不会只做一件事。远见型鼓励我们抓住机会，遵从自己内心的创新梦。远见型的人需要主要要打造安全网，在合作前需要做好尽职调查，阅读合同细则，不要忘记税务，平衡风险。

适合远见型的财务根基：退休账户、自己创立的公司

②享乐型

喜欢消费，主要消费对象是物质商品、服务和体验，以活在当下的心态对待金钱，寻求美好生活，喜欢上等事物，容易无意中进行冲动消费，从而折损他们的财务前景。所以他们需要注意有意识的消费目标、先存钱后花钱、重新思考优先事项

适合享乐型的财务根基：退休账户、房地产

③独立型

独立型重视自由和自主权，希望按照自己的方式来生活，自由追求幸福，不怎考虑金钱方面问题，除非金钱阻碍他们获取想要的生活，欠缺对金钱的关注。所以独立型的人需要重新思考自己对金钱的看法，尝试社会责任投资，向更有保障的未来迈进一步。

适合独立型的财务根基：投资、自己创立的公司

④生产型

涉及金钱时，生产型的人理智、勤奋并始终如一，享受积累财富并看着财富增长，有条理对自己财务进行评估，较为保守，不确定会使之精神紧张。所以生产型的人应该注意建立适中的安全网，不要损失金钱，若投资账户里收益率低于通货膨胀率，就是在损失金钱了。

适合生产型的财务根基：退休账户、房地产

⑤养育型

将金钱视为帮助他人的工具，优先考虑他人，喜欢为他们提供物质，保证他人安全得到照顾，所以可能会在无意中支持他人方面投入过多金钱。养育型应该认识到优先帮助自己才能更多帮助他人，不要为他人而负债，优先考虑自己，保持健康人际关系，制定资助预算；

适合养育型的财务根基：退休账户、房地产

这五种类型，对于不同的人来说可能会有不同的贴合度偏好，注意其中的特质和建立的财务根基。

三、入市学习

①行动起来

你要开始行动，学习如何根基一些基本指导原则进行投资。要克服不懂就逃避的缺点，在学习过程中，承认自己的无知，并允许自己犯错。将资产根据年龄、风险容忍度和投资目标进行配置是投资成功的关键。

②关于买房

无论如何在买房时，要么确保房屋一定会升值，要么确保你计划居住至少10年；在决定买房前，确保你能够将30%（不要更多）的每月税前收入用于支付房屋相关费用，这包括住房抵押贷款月供、房产税、水电费、维修和装修；最好的情况是当你拥有房屋售价一半价值的现金时，再去买房，也就是说如果你要买一套30万美元的房屋，你需要有15万美元的储蓄

你还应该非常确定你的收入将持续增长——或者至少跟上通货膨胀的速度（3%）

③尝试创业

处于兴趣和盈利的目的，若你有能力，可以尝试建立一家公司。公司可以成为坚实的根基，公司拥有的资产不只是金钱，还包括产品（例如技术或售卖品）、带来盈利的资产（合同）、硬件（设备、电脑、桌子等）、知识产权、商誉（著名品牌、良好声誉），它们能被赋予金钱价值，并且可以出售。它们独立于你的个人资产或出资之外。

在做自由职业时，本质上你是在运营一家服务公司，你为有需要的人提供你的技能和产品（基于时间或项目范围收费），你必须学会销售自己、销售自己的服务并且和他人达成交易。你必须要让其他人能看见你、看见你的价值。运营公司10%在于创造，90%在于销售和营销。。努力工作两年后，才能抵达一个魔法般收获颇丰的节点，这时就开始出现各种机会了，无论什么公司，都需要至少6个月时间进行规划，另外还需要两年时间进行播种，之后真正的营收才会发芽。

但是别辞去日常工作，开始经营一份副业，或者投资于一家已经存在的公司，至少拥有一份过渡工作，它可以帮助你在职场事业与创业之间实现跨越。

④探索收支

任何收入都能创造富足，收入有两个用途：支付当下的开销，以及投资未来的根基。当收入大于支出时候，才能积累储蓄。收入有多种来源：全职或兼职工作、应急基金、信用卡、房地产租赁，甚至是父母。

⑤克服过度消费

有意识地了解自己的消费项目以及消费方式，更少消费、更多储蓄，但这并非意味着消除每一次冲动。如果必须买些东西来缓解焦虑，那就买一些小物件（并且不可食用）——中等大小的一束花、一本杂志、一支新口红。

⑥财务明细，做好规划

入账：你每个月税后的净收入是多少？

出账：储蓄+固定支出+消费

储蓄：你每个月能够向应急基金、意外事件基金和退休基金中存缴多少钱？理想状况下应当为收入的20%

固定支出：你每个月的固定支出有哪些？固定支出即必须支付的账单，包括信用卡最低还款、住房抵押贷款和学生贷款。理想状况下应当为收入的60%

消费：可有可无的物件。理想状况下应当为收入的20%

净收入：入账减去出账（储蓄+固定支出+消费）后的差值

需要明确的财务问题：

“我需要哪些银行账户？”

活期账户：你可以在此存入工资；如果你是自由职业者，则存入你的“提款”

应急基金：储蓄将会给你一种独特的力量——没错，力量。一旦你在骨子里感受到这股力量，你会期待着进行更多储蓄。对于应急基金，首先存入1000美元，然后努力将金额提升到足以覆盖一个月的支出的水平。专家表示，要存够3~6个月所需的现金。不过我是个实事求是的人，所以我认为，一开始应该先存够一个月，之后再考虑增多。

退休基金：如果你受雇于某家公司，公司可能会提供401（k）或者同类账户。如果你是自雇者，则是你的个人退休账户

意外事件基金：为了主动管理那些令你花光积蓄、士气大减的事件，你可以单独为意外事件再开设一个银行账户，在意外事件基金里最多保持500美元资金，预计每三个月左右花光一次

所以我们每个人都要理解入账、出账和净收入。入账是你每个月税后的净收入，出账由储蓄、固定支出和消费组成。

*注意*

1.应急基金里要储蓄至少一个月的生活开支，这样你手头就有现金。理想情况下努力存够3个月

2.首先偿清利息高昂的信用卡欠款，或者至少偿还绝大部分。不要再增加更多债务（使用应急基金以避免借款）

3.如果雇主对401（k）计划进行配捐，那么确保你的存款达到上限，以获得公司最大的配捐存款金额

当然遇到情况，首先使用应急基金，然后考虑负债借款，再然后考虑退休资金，最后考虑投资资金。

⑦储蓄

认识到储蓄的力量。储蓄能改变你对金钱的看法，储蓄自动防止我们进行盲目消费。储蓄让你拥有选择，储蓄可以让我们有能力去做一些规划外的事情。

所以我们要养成储蓄优先于消费的习惯。例如你想买一条400美元的裙子，那么同时将400美元转入你的储蓄账户。这个方法可以用于评估你的支付能力是否足以买下这条裙子。尽可能低地活在收入水平之下，削减多余消费，将差额储蓄起来

最终改良

写在最后

①确保自己处于正确的心态，也就是要懂得为自己负责，参与自己的金钱游戏之中，这样你才能够服务自己，从而服务他人

②学会金钱游戏中的规则。确保你的净值处于正值并且上升，先储蓄后消费，了解入账、出账、每月净收入流水，积累储蓄、应急基金