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我的百万卡贷之路[22-11-11]

一）讨论范围

截止今天，接触信用卡、消费贷，已经3年。

堆起信用卡百万、消费贷双百万额度，算不得快。

这一篇算是对这段历程做一个交代。

二）申卡申贷历程

习惯用表格，一图数据自取：

三）下一步的空间

上面表能看出来，前期申卡极简单，基本上必过。到后面是一半的概率拒绝，再到现在，75%的概率拒绝，难度越来越大。

接下来还有的空间是：

1)已有的卡，等提额，通过二卡曲线或搬砖提额

2)未持有的卡，持续推，争取拿下

3)目光移到杭州地区以外，开始推其他地区的当地卡。多行申请批卡后，集中去一次性开卡。

4)多核。以自身身份来申卡，额度堆积的速度和高度有限，更关键的还是得靠并发。多核还有一个好处，是羊毛。信用卡活动很多，我们经常会发现某个优惠活动，比如是个减50的券，当只有自己一个卡时就只能参与1次，成本=1单位的学习+1单位的操作；但当我们有N个核时，收益=N×50，但成本却远没有N倍，因为学习成本是固定的一次性的，而重复的操作N次，也随着熟练而变快。

就着上表的数据，也回忆起不少当时的故事和碎片，多少也写一下好了，算是术。

四）申卡的技巧

考虑到卡多后不容易批卡，建议优先申请的：农行，交通，招商，上海9行以内，建设6行以内。

不忌讳卡多的银行，可以靠后申请的：兴业，北京，邮储，中国，光大，民生，华夏。

北京银行，建议线下申请，因为线上额度低。

江苏银行，理财30w，3个月，有白名单，可秒批钻石卡。

邮储银行，当日申请单卡无论多少次，征信只查1次。

申卡时以能批卡为首要目标，而部分银行申请时可以付费选卡号、购买某项服务、甚至自动还款的，可以勾上，花钱买额度，批复再取消服务。

有几个银行的某种卡据说是额度独立，比如上海银行美团卡、江苏银行美团卡，但本身实测在已有银行其他卡种时，美团申请几次都秒拒了。

上海银行的美团信用卡，在征信上不显示，可以隐藏负债。

搬砖利于批卡，我实验过的搬砖管用的银行有招商、华夏、兴业，（中国、交通，我实验失败）

花呗、金条、月付等也能挖出来一些额度。

每个人都会有那么个别银行，不对付，怎么都批不下来，统计一下每个银行失败的次数，跟你没缘的卡就先跳过，放过自己吧。

五）申卡的行动周期

相比于每月一次的申卡周期，我更常用的三月一轮的形式，每轮有3/4次申请机会，从总次数看，两者是一致的。

但三月一轮有个好处——不用实时维持着负债，只要在申卡前优化一次即可。结合多核使用，更加灵活，可以解决后期单核负债偏高，下卡概率低和额度低的问题。

每轮，前3-4次尽量用来推优质卡和贷，争取下卡。而前3-4次查询次数用完时，后面批卡较难，既然马上进入3个月冷却期了，不如再推几张不容易的碰碰运气，得之我幸。

当然，大放水窗口优先，当机遇降临，我辈使命就是冲冲冲。

一个例外是：房贷前，申卡用卡都尽量停止，大额优先，保房贷。

六）申卡的渠道

越来越多的银行，开始着力于网申通道。对银行而言，相比于线下渠道，网申确实能提效。

一些场景下，我们通过网申通道是必要的，比如为了便捷、异地、猛推尝试、以及特殊渠道的放水。

网申入口，对批卡概率也有影响，常见入口有：银行公众号、支付宝、腾讯v加、美团、京东金融、云闪付、银行app、哦对抖音也有了。

而线下渠道，其实就下卡概率而言，更可控一些。

线下渠道，包括了卡员摆摊、卡员上门、柜台提交。

难点是找到靠谱的卡员和客户经理。

靠谱，意味着稳，一是他们的个人经验，一是他们的个人意愿。

找卡员的方式，有通过商超门口摆摊，有通过已有卡员的推介介绍，还可以直接联系银行，比如平安找卡员方式：

如果您确认需要，如您是在我行发卡城市，您可通过以下方式尝试申请：

1、我行口袋银行APP在线客服反馈申请；

2、我行客服热线95511转2反馈申请；

预祝您申请成功~。

大银行，为了便捷性，往往自动审批，个人能干预的空间很小，所以被拒时损失了沟通的可能性；而小银行、区域性银行，后台好沟通，能争取，所以对小银行也要重视。

相对于小城市，卡、贷在大城市更容易批复和高额度。

七）额度的建设

起步额度低，不要怕，边用边提额，多提几次，额度也就起来了。

招商，提额很快。

杭州联合银行也是，小额多次。

工商银行，提额不讲武德，初始额度低完全不用在意，留着火种，放水一次，就顶上别家银行NN次。

中信银行，也是一般不提，提一次可能就翻倍行情。

光大银行，有额度不要自己点提升，等客服电话，分期换提额，相当于花钱买额度。

农业银行，经常提示固定额度可提高到多少多少，但其实耍猴，别的银行这种提示是一般都成功，农行反而是大概率失败。

建行不怎么提额，一般需要重新线下申卡。

总体而言，提额总是没有定则的，大部分的操作都只是提高概率，不稳定的。相对于等“提额”临幸，更有把握的还是“再申一张”，数量压倒质量。

八）那些年踩过的坑

广发说是注销1年后可以再次申请，但实际销卡后再申2次都被拒，广发销卡记仇。

美团入口申卡，我的数据很烂，从美团推多次，几乎0收益。

在办理房贷时，信贷经理也会推荐办一张信用卡“放心，房贷客户，额度肯定高”。我讲经历过的3个真实数据，一次建行，秒拒，一次广发，秒批3000，一次交通，拒绝。原因是啥，因为信用卡审批大都自动了，过系统时，房贷资料都还没录入系统好吧，还算什么房贷客户，只是客户经理的一个指标，平常心吧。

零账单玩法里，这几个银行是要提前一天还进去的，招商、工商、恒丰、平安。

而零账单如果赶在最后一天还的，也万万不要太晚，可能不入账，零账单失败，既亏了利息，又上了负债。

所以，零账单就提前一天还，简单暴力。

消费贷的征信更新，提款是实时的，还款是延迟的。最佳的还款是：月底前还进去，征信在次月10号，会更新此笔借款数据。

九）时间的馈赠

我们习惯存在的资源渠道，并不一定明天还活着。

像汇丰、浙商，现在信用卡业务萎缩，基本不再批卡。

像浦发消费贷，在我做完没多久，就已取消线下渠道。

恒丰消费贷，随后也利率变高，有一个优质产品就消失了。

2021年初，稠州卡一波放水，之后通道关闭，时不再来。

经常混卡群和论坛，有放水消息时，迅速扑上，过期不候。

玩的久的，遇到过的机会自然就更多，一力破百巧。

有价值的，趁现在还能，要及时抓到手里，这才是对时间的馈赠的尊重。

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