年后的理赔工作量太大，我刚刚抽出时间，把一月份的理赔工作梳理了一下。一月份，我们机构的赔付率是99.4%。
Q：为什么不是100%？
A：因为有案件拒赔了。
Q：保险公司拒赔！
A：对呀，我们拒赔了。
我想说，在保险公司，拒赔是一个很正常的工作流程，虽然发生的概率很小，但还是会有的。没有哪个公司会说，我的年度赔付率是100%。
就因为这样，你就说“保险公司理赔难”？
很多人就是看了媒体关于“保险公司拒赔”的那些新闻，就武断地认定保险公司理赔难，然后说保险是骗人的、坚决不能买保险。
可是，你们为啥不关注前面的99.4%呢？
购买保险产品，其实是和保险公司签订了一份民事合同。这份合同规定了投保人和保险公司之间的权利义务。保险公司赔不赔、怎么赔，都在合同里写着。
之所以会出现拒赔，大概有以下几种原因：
1. 造成事故的原因不属于保险责任。
我去年接到一个理赔申请，投保人是丈夫，给妻子买的保险，后来丈夫不幸溺水身亡。他的妻子到公司申请后期保费豁免，因为当时办理了投保人豁免的附加险，结果合同拿出来一看，没有。后来代理人回忆，在投保的时候，夫妻俩觉得多个附加险一年多交几百块钱，临时决定不要那个附加险了。所以，这位妻子的理赔申请被驳回了。
我们在买保险的时候，除了要知道自己怎么交费、交多少保费，还要认真阅读合同条款中保险责任和责任免除，搞清楚自己的权利和义务。如果看不懂，也要及时向专业可靠的代理人咨询。
2. 未履行如实告知义务
保险合同的首要原则就是诚信，不仅要求保险公司诚实守信，也需要客户在投保时如实的告知身体情况等信息。
为了让保险公司尽快承保，我能不能隐瞒自己的病史呢？答案是否定的！如果客户隐瞒的病史足以影响保险公司做出不同的核保决定的，那未来就可能面临拒赔的风险。
我们一月拒赔的这个客户，孩子半岁多开始，因为脑发育迟缓反复住院。在孩子第二次出院后，孩子母亲给孩子办理了保险，投保的时候并未告知。投保后第三次住院，客户来公司申请理赔，最终被拒赔。
同样是一月的一个理赔客户，被险保人也是不到一岁的小孩，也是因为脑发育迟缓住过两次院，但是因为那个孩子是在出生满60天就买了保险，客户投保时尚没发现，所以公司正常赔付了。
所谓如实告知，不是口头告知给代理人就行了，而应该在投保时填写在投保单里。
在拿到合同之后，你要先确认一下，合同里面有没有记载你告知的内容。如果有，那就尽管放心，保险公司一定会对你负责的；如果没有，有可能是代理人为了单子能顺利承保，没把这事告诉给保险公司。那你就要留心了，尽快在10天犹豫期内去保险公司办理补充告知，或者直接办理犹豫期退保。
3. 恶意制造保险事故
去年有一则新闻，讲的是泰国发生的“杀妻骗保案”。一对夫妇去泰国旅行前，丈夫为妻子投保了多份保险，保额高达三千多万元，履行途中丈夫涉嫌故意杀害妻子，以骗取保险公司的高额保险金。警方正在调查，若杀妻行为属实，该男子不但得不到保险公司的赔偿，还面临严重的刑事责任。
保险的功能是保意外防风险，防患于未然，千万不要用偏了，因为“天网恢恢，疏而不漏”，骗保这种事情，不仅拿不到保险金，还会面临法律的制裁。
4. 等待期内发生保险事故
如果你看过保险合同条款，就一定对“等待期”这个词有一些印象。什么是等待期呢？保险公司会规定一个期限，在投保之后的一段期限内生病，是得不到保险公司赔偿的，甚至可能导致保险合同失效。
等待期的设定，目的是为了防止被保险人带病投保，以骗取保险公司的赔偿。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。
以上是常见的拒赔原因，只要在投保前了解清楚自己买的保险保什么、不保什么，诚信投保，就不用担心保险公司会拒赔，毕竟我们手里的合同是受法律保护的，而且保险公司受保监会监管、有责任准备金兜底，还是非常安全的。
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