好的债务,应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流,同时也在我们可以控制的范围内。
第一类良性负债,就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还,同样是我们每月的财务支出,但是这笔债务支出,对个人或家家庭的生活影响不是很大,保持基本生活没有大的问题。
一般情况下,中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引)》中指出,借款人贷款的月供支出应该控制在月收人的50%以下,而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好,最合理的数值是20%~ 38%。40% 应该是我国居民,特别是中低收人家庭的负债警戒线。
第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资,比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息,但是房屋可以带来租金收益,甚至计算得好的话,租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款,会为我们带来正向的现金流,时间越长所获得的收益越大,而且是用别人的钱,创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。
从上面的分析,我们不难看出,良性负债和不良负债,最大的差别是负债是否在我们的可控范围内,是否可以带来未来的正收益。
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