2014年7月12日
井通专题
（大家想問題，不能過分依賴信用記錄哈。美國這邊，對信用分數的 應用，至少我們看來是值得商榷的。都在改進模型加入別的東西。沒 有信用記錄肯定是不行，但也不是全部。想想看一次大的經濟週期， 信用分數根本扛不住。）
靠信用体系肯定不靠谱。 按传统方法提供信用评估，就无法降价借贷成本。
（平安陆金所的方向好像也是做放贷的平台，包括个人和机构间的交 易。他的思路是一开始全额担保吸引客户，后面就靠内部评级形成差 异化，客户自己选择，不担保。这在产品起步时是非常有效的。 现在靠平安的信用，产品交易流动性很高，基本产品都给秒杀， 用户退出也十分方便。井通以后希望也能形成这种效应。 陆金所的东西，给到用户的收益号称 8.6%，实际 3 年不动的话， 只有 4%，而借贷人给的是 24%。这中间差，就是平安拿的利润或覆 盖风险，对借贷人是没啥好处。）
全额担保收费吗？
（每月实打实地收借贷人。）
怎么听起来象平安发行的理财产品？我是不明白 24％是怎么出来的？ 何为优良资产，如何定义是一个关键。 网青云刚才说的，买了一个，已经违约了 3 期。 那么你这个优良资产的评估 是不是有问题。
（陆金所那个就没有资产抵押，纯信用的。陆金所那些所谓 8.6%的产 品全是小额信贷， 都是靠借款人个人信用， 没有抵押的）
他们自己提供信用？ 我还以为他们提供类似标普那种信用评级呢。
（陆金所就是吃利差。。。而且是巨额利差...）
是怎么吃的？不是直接融资吗？ 巨额利差出来，没风险的贷款也变成有风险的了。
（之前在网上看到过陆金所的放款合同，借款人的利息貌似在 40%以 上。主要是担保收费高，月息 2%左右。） （就是嘛， 利差换个名字，叫担保费不就完了。）
40％是年利息？ 井通肯定不能这么玩，这是死路一条的玩法。 井通本身不是信用提供者，也不是保险提供者。信用只要在井通有交易历史， 可以免费查询。 其它的信用评估由其他信用公司收费提供，其他人可以买卖保险。 其实平安平台的风险非常高。
（关键是整个社会的利率都这样高，这是否证明这高利率是合理的？ 否则借贷人的生意也是暴利？ ）
不是。 你自己想一想，借贷成本 40％，你需要多高利润率？ 其实就是在争取转嫁系统风险，然后就是像温卅那样，几个人跳楼，几个人 跑路…… 平安是想学 AlG？呵呵。
（很多是借高利贷过桥的）
基本上是很短期过渡一下，过不了就跑路呵。 平安搞的是 32 个月的放贷。 如果这个结果是地区性资金链断裂，中央基本不管。上次是温州哭闹，宝宝 过去太极打了一圈； 如果是全局性问题，中央不得不管，但一定会借阁下项上人头一用，呵呵。 吴英的融资手法就是麦道夫的庞式局嘛，吴英好像用 80％的回报最后圈钱。36 从 20%开始，后来到 40％、 60％，最后 80％。
（现在社会闲散资金购买理财不是看诚信，是看保底承诺的，看有没 有保底承诺，至于做不做得到没人管。）
投资是有风险的。很多投资是只对满足＂合格投资人＂开放的。 合格投资人，在美国这，就是年收入过 25 万美刀；财产不包括你住的房子 超过 1m 美刀。不满足这个，人家不让你玩
（怕你玩不起）。
这个和是不是闲散 资金没有关系。 平台上融资方必须列出所有风险。你投资的人要自己评估风险，或者通过购 买专业评级公司的报告。平台没有理由为你评估，也没有理由为你包底。 当然技术上来说，可以跟据你填写的财务状况，设定你最高总投资额和单项 投资额，这样就把你的风险控制了。但是投资平台不应该当幼儿园老师吧。
（大妈就喜欢炒的乐趣。就目前的理财水平来看，越是诚实披露风险 的产品，可能越不好卖）
国家打击比特币炒卖风，很大原因就是这些大妈。一亏本就冲击政府要上吊 啥的。 暴利啊、覆盖坏帐，这些都不是井通的功能。
（众筹项目能上井通吗？产业私募基金能上井通吗？ ）
应该可以。 （井通真的下周内测吗？ ）
是的。 需要做很多的工作。现在谈的有一家 500 强集团、一家大基金、 10 家小贷 平台。
（苏州浙大工业研究院的院长一听井通就懂了。人家可想上了，把抽 水的都干掉。人家还建议井通和浙大的产业园还有智慧社区对接。这37 些都是有实践经验又有激情和梦想的老江湖）
我们要有盈利模式，也要有理想。
（银行能在井通上干什么呢？ ）
银行可以在井通上找到优质客户吧。
以上内容来自《井底望天财经周报》2014年第27期。如需订阅，请发邮件到1663867671@qq.com，联系咨询。现有介绍，以井通官网 www.jingtum.com 为准。
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