01
两日前十步发表了一篇文章引发了很大的争议
看着文章下面的一条条评论，
十步只感到两个字，
心累。
当然，也有很多比较懂保险的小可爱
代替十步去回复了这些评论……
在此十步表达感谢，谢谢你们的认同与支持。
针对这些评论，我想说的有三点：
第一，消费型重疾险不仅仅是指一年期产品，市面上有很多款保终身和长期的并且不错的消费型重疾险，并不存在续保难的问题！
第二，一年期重疾采用自然费率，保费随年纪的增长而加大；长期或终身的重疾险采用均衡费率，每年缴纳的保费是不！变！的！
第三，如果你非要买返还型没人能阻止你，我只是给建议，不是替你做决定。
但是，大部分人群对保险的认知，以及对消费型和返还型重疾险的了解仍然存在很大程度的偏差。
接下来我尽量将两者的类型、作用、适用的人群讲述得客观、全面，
免得有些别有用心的人非得说我是明亚的……
搞得我想隔空呼喊一下明亚，
你们公司这是招谁惹谁了？
02
先说被大家“排斥”的消费型重疾险。
消费型重疾险在保障期限上分为一年期、长期和终身。
也就是说消费型重疾可以保终身，
也可以选择保到60岁、70岁、80岁。
并且长期和终身的每年费率都是不变的，这是我重复的第二次了。
那么它为什么会被大家“排斥”呢？
消费型重疾险在保障期限内未出险，则不能获得赔偿也没有保费的返还，
在消费者眼中，钱就白交了，“打了水漂”。
那反过来，返还型重疾险为什么会受到“追捧”呢？
因为它“有病赔付，无病返本”。
如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司一般会返还所交的保险费用，或者每几年返还一定比例的金额。
单看这一点返还型是很好，
可是每年所交的保费差距呢？
同样都是保终身，
市面上的返还型重疾险普遍会比消费型重疾险年缴保费高2 - 4倍。
假设一年二者相差7000，
那么缴费10年呢？
缴费20年呢？
赚钱不易，把钱花在刀刃上多值。
买重疾险的初衷是为了防范风险吧，
而返还型重疾险中保费的大头是保险公司拿来投资的，
只有极少的一部分才用于保障。
同样的本金，我们自己去投资，回报率更大更多，
何必把主动性交给保险公司呢。
一手买消费型重疾险，
一手去理财，
这才是真正的“保障+储蓄”二合一。
如果还不信，百度一下IRR函数计算方法吧，
算一算你买的返还型重疾险的收益率有没有比存进银行高。
同时，你损失的不仅是钱，
还有这些年里自由支配这些资金的权利，
也就是资金的机会成本。
最后，以上都是理想状态，
谁能保证自己在缴费的这个时间段不生病呢…
交2W赔50万和交4W赔50万
哪个值？
03
但是，不得不承认，
存在即合理，
我就是再不推荐返还型重疾险，
我也无法否定它存在的意义。
如果你的预算充足，对资金流动性要求又不高，
并且缺乏理财意识，连余额宝这样简单的理财工具也不会使用，
那么你的的确确可以购买返还型重疾险，
并且适合，
这是一份稳定的带有保障性质的低收益产品。
当然还有一种情况就是，
家底极其丰厚，花钱又大手大脚（不存钱），
买返还型保险若干年之后还能够存下一笔钱…
倒也未尝不可…
总之，
除了以上两大类人群，
我真的想不出第三类更适合返还型保险的人了。
04
庄子有云，
“世俗之人，皆喜人之同乎己而恶人之异于己也。”
世人都喜欢别人顺应自己，
十步无法因为你们喜爱返还型重疾就劝你们抓紧买，
讲真的，返还型重疾佣金还真的不是一般的高。
保险这件事儿，
只能尽力做到无愧于心。
你永远叫不醒一个装睡的人。
对于充耳不闻的people，
我说的再多也毫无用处。
网友评论