小朋友的保险应该如何配置？

作者：冯智坚 Jacky Feng

公众号：保慧

引言

本文转载自团队的伙伴美焕，保险专业出身，毕业后加入知名主体保司工作数年后加入明亚。不夸张的说，这位资深美少女，就是在保险海洋里泡大的。

读她的文章，你会体会到，保险，就是专业的人做专业的事情。

以下正文……

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做保险之后，真的深深体会到：父母在子女的人生规划上真的从来不怠慢。有些人的宝宝还在肚子里，他们就已经开始咨询宝宝的保险了。有些爸妈甚至连自己的都还没买，就想着给宝宝买。最无私的爱大概如此吧。

父母为小朋友买保险的原因不过因为担心发生意外、遭遇大病以及提前准备教育金三大块。所以保险配置主要针对这三块进行选择。

先后顺序：医保—意外险—商业医疗险—重疾险—教育金。

医保

医保作为国家基础保障，是唯一一款不会因健康状况变化而不能买或者不能赔的医疗险。同时，医保是也是很多商业医疗保险的理赔前提。所以用一两百的费用购买医保非常有必要。

意外险

小朋友对这个世界有着强烈的好奇心，但是缺乏安全意识，什么都想碰一下，一开心就到处飞，容易发生意外，例如烫伤、摔伤等等。

所以应该备上一份意外险，为意外身故、意外伤残以及意外医疗提供保障。为防止道德风险，国家法律对应未成年人身故保险金额有明确的限制：10周岁以下不得超过20万，10周岁至18周岁以下不得超过50万。所以未成年人的意外险身故保额不需要太多的关注，重点应该放在意外医疗。

意外医疗范围。建议选择包含门诊报销以及非医保用药报销的。不用在医生说非医保的药可以减少痛苦、好得快的时候，为自费而心疼。

意外医疗保额。保额有几千到几万额度不等，根据家庭经济能力选择，建议不低于1万元。

免赔额。由0免赔到几百免赔不等。最常见的是100元免赔额，也就是扣除医保报销外，自己承担100元，剩下的再进行意外医疗险报销。

赔付比例。常见的意外医疗的赔付比例有以下几种情况。

（1）区分经过医保报销以及非医保报销。例如经过医保报销的，剩余100%赔付；但是未走医保报销的，按60%比例赔付。

（2）医保用药按一定比例报销，非医保用药按另一比例报销。

（3）不区分医保用药和非医保用药，按同一比例报销。

所以选择意外险的时候也是认真看清楚条款的。最好还是选择不区分医保非医保用药，100%比例报销的。

商业医疗险

医保只提供基础保障，保而不包。医保有起付线、报销比例、用药及器械使用范围（部分进口药、进口器械是报销不了的）以及封顶线的限制。

2017年《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》报告指出，儿童大病医疗保障面临的三大挑战之一就是基本医保对重大疾病的实际报销比例有限。数据显示，基本医保的报销比例在20%—45%，超过20万元以上医疗费用的疾病报销比例还会更低。

以少儿高发的白血病为例，治疗费用约20万至30万，如果需要骨髓移植，还需要30万到50万。也就是说，一场白血病，预计自费十几万。如果要骨髓移植，自费金额更高。如果要选择更好的治疗手段和药物，医保并不一定可以提供，那么自费的成本也就更高。

所以对于大病，单单医保，是不足够的。需要商业医疗险作为补充，对医保报销后的费用进行实报实销。

百万医疗>小额住院医疗。对绝大多数家庭来说，承担不起的不是几百几千的医疗费用，而是几十万甚至百万的医疗费用。所以建议优先选择百万医疗，将大的风险转移给保险公司。由于一般百万医疗都有1万的免赔额，如果预算充足，可以多投一份没有免赔的小额住院医疗作为补充。

优先选择市场热卖的、同时续保条款更人性化的产品。因为市场份额越大、社会影响越大，停售风险低，续保更稳定。另外续保条款更人性化，当然对自己最有利。例如以下两个不同的条款，第一个就更加有诚意。

务必做好健康告知，避免出现理赔纠纷。

一般的百万医疗只针对公立医院普通部的住院费用报销。但是在国内，医院医保控费和药占比考核已经是公开的秘密。如果无法住进公立医院普通部，而是住了公立医院特需部、国际部、VIP，或者私立医院，一般的百万医疗是无法报销的。所以如果可以的话，建议选择保障范围更广的中高端医疗。

商业医疗险买一年保一年的，并且可能会因为健康状况变化或者产品停售等原因导致无法正常续保。所以，针对大病保障，还需要长期的重疾险作为补充。

重疾险

小朋友不幸罹患重疾，家庭除了要支出高额医疗费之外，还需要支出长期的疗养费用。另外，父母照顾小朋友所导致的长期收入损失也是无法估量的。这些都是医保和商业医疗险无法提供，需要重疾险补充保障。确诊重疾后，保险公司一次性赔付一笔钱，可用于治疗费用支出、疗养费用、日常开支等等。

少儿重疾应该关注的点是：

终身>定期。最好选择终身重疾险。虽然少儿重疾发病率在逐年上升，但是从一个人的人生来看，重疾最高发的阶段是在50岁以后，并且发病率逐年上升。重疾险对健康状况要求严格。如果选择定期重疾，会面临健康变化导致无法再购买终身重疾的风险。所以在小朋友身体健康、没有任何不良诊疗记录的时候，优先选择终身保障。

多次>单次。在经济能力范围内，尽量选择多次赔付的重疾险。毕竟小朋友的人生还很长。如果只有单次赔付，万一少儿或者中年时期不幸赔付了一次，那么他可以购买重疾险的概率就很低了。香港针对癌症治愈后的人是有特定的重疾险可以购买的，当然保费也比较高。内地目前只有个别公司对癌症治愈五年后复查正常的人可以尝试投保。

有投保人豁免的>无投保人豁免的。投保人豁免，是指在缴费期内，万一投保人（也就是父亲或者母亲）得了合同约定的疾病、或者不幸全残、身故后，无需再缴纳后期保费，合同继续有效。投保人豁免对于没有收入来源的子女来说的，多了一重保障。

如果是为了获得重疾保障，保额优先，再考虑收益。不要被分红型或者万能型产品的演示收益，忘了你最初想要的保障。没有写进合同的收益都是不保证的，在你最需要保障的时候，口头承诺的东西，并不一定能帮到你。但是写进合同的保额可以做到。

教育金

教育是刚需。在前面的保障都做足够、并且经济条件允许的前提下，提前强制规划一笔教育金，可以避免小孩子的教育费用因大人的人身风险、投资风险而被挪用，给小孩提供一个确定的未来。

案例

30岁父亲为0岁儿子购买教育金保险，每年存入6万，交10年，合计存入60万。

儿子从18岁开始每年领取教育金10万元，直至24岁研究生毕业。25岁一次性领取53.5万元作为创业金。合计领取教育金及创业金123.5万元。

另外可附加投保人豁免条款，每年缴费840元，交9年，合计交7560元。万一父亲在缴费期间得了约定的重疾、轻症、或者不幸全残、身故，豁免后期保费，合同继续有效，儿子仍然可以按约定领取教育金及创业金。

以上只是投保建议，具体到某位小朋友需要买哪一款产品，需要结合家庭财务状况、保障目标、小朋友健康状况等情况具体分析。如果您有这方面的考虑，欢迎咨询。

最后，建议在给宝宝买保险之前，先要将大人的保障做足。小朋友生病或者发生意外，家里还有大人赚钱，还有人照顾小朋友。但是万一大人生病或者发生意外，家里断了收入来源，小朋友就连基本保障都没有了。

预告：下一篇我们来谈谈大人的保险应该如何配置

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作者简介：

985/211理工男，80后职场老司机，食品工程师。曾先后在国内及国际知名食品公司担任关键技术及管理工作。

因太太购买了一份重疾保险，进而保险需求觉醒，自学研究，从入门到沉迷。

就职于在国内产品线最全的明亚保险经纪公司。合作超过100家保险公司上千款保险产品。

客观｜中立｜靠谱的保险经纪人，致力于为中高端客户提供一对一的个性化专业服务，从健康及财富规划到后续服务，我们一直在一起。

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