宝宝来到这个世界上，承载着无数美好的期待。
但危险也时刻潜伏在四周，可能是路边台阶导致的摔倒、磕碰，也可能是烧伤烫伤，甚至高空坠物伤害……孩子的安全问题，一直悬在父母的心头。
我们不知道意外会在什么时候出现，但一份几十元的儿童意外险，多少能让我们增添一些安全感。
今天我们就来分析一下，孩子的意外险应该怎么挑？市面上有哪些高性价比的产品？
意外险包含三大保障，分别是意外医疗、意外身故和意外伤残：
意外医疗：可以报销意外医疗费，比如猫抓狗咬、摔伤碰伤。
意外身故：如果不幸去世了，能赔一笔钱。
意外伤残：如果发生意外导致残疾，可以按比例获得赔偿。
下面我们一起来看看，给孩子买意外险，要重点关注哪些保障？
1、意外医疗更实用
小朋友对世界充满好奇，爱跑爱闹，经常出现小磕小碰。
受伤后需要去看门诊或住院治疗，少则几百，多则几千上万。意外险中的意外医疗保障就能覆盖掉这一笔支出，报销医疗费。
我们建议，大家在给孩子挑选意外险时，可以着重关注意外医疗的保障是不是足够优秀。
挑选意外险时，意外医疗的保障最好能满足这三点：0 免赔、100% 报销、不限社保。
这三点都满足后，能报销的费用更多，也会更实用。
我们举个例子：
王女士的女儿意外烫伤，共花了 3 万，医保只报销 1 万，剩下的都是医保外费用。
如果她买了一份意外医疗额度为 2 万的意外险，0 免赔、100% 报销、不限社保报销。那么，剩下的 2 万就不用自己出了，保险公司全额报销。
如果她选的意外险只保社保内，那么这 2 万一分都不能报。
除了意外医疗外，意外险中还有意外身故和意外伤残的保障，下面我们具体来看看。
2、身故保额有限制
给孩子买意外险时，还需要注意身故保额限制。
为了防止道德风险，避免有人故意伤害孩子，银保监会有以下规定：
0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万。
10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万。
小朋友没有家庭责任，所以，给孩子选意外险时，身故保障并不是重点。
那么，如果给 8 岁孩子买 100 万的保额，身故也只能赔 20 万，难道白买了吗？
其实不是的，因为意外伤残的保障没有保额限制，万一发生意外导致伤残，会按伤残等级赔一定比例的保额。
举个例子：
给 8 岁的孩子买了 100 万的意外险，如果发生意外导致伤残后，鉴定为 10 级伤残，那么可以赔 10% 保额，保险公司会赔 10 万。
小朋友一旦发生意外导致伤残，将会面临高额的治疗费用，所以意外险的保额可以买高一点，能转移这个风险。
总的来说，挑选一款儿童意外险要注意意外医疗、保额这两个维度，才能选到一款适合自己的产品。
为方便大家对比了解，我们挑选出 5 款高性价比的产品。
话不多说，直接上图：
直接说结论：
如果追求性价比：小超人 、小顽童 和 少儿护身福 性价比很高。这三款产品的保费都只要 60 多元，0 免赔、100% 报销、不限社保，保障基本够用。
如果更看重意外医疗：大保镖少儿版Ⅱ 虽然有 100 元的免赔额，但是意外医疗有 10 万，这一点很亮眼，还有每天 100 元的住院津贴，也非常实用。
如果想更全面的保障：萌宝保 的全面款价格稍贵，不过有特定传染病、意外骨折/关节脱位等的额外保障，如果担心熊孩子打闹，造成他人财产损失，这一款包含 6 万的未成年人责任保障，也是不错的选择。
这些产品投保要求都比较宽松，只有萌宝保比较严格，有健康要求。如果介意这一点，可以考虑其他不问健康告知的产品，比如大保镖少儿版Ⅱ。
另外也要提醒大家，意外险的生效时间都在 2 - 4 天内，万一发生意外，需要在二级或二级以上的公立医院治疗，发生的医疗费才能报销。
以上这些产品，性价比都较高，意外医疗的保障也比较实用，大家根据自己的实际需求来挑选就好。
很多朋友在给孩子选意外险时，也有不少疑问，我们整理了两个常见的问题，希望能帮到大家。
1. 小孩没有身份证，可以买保险吗？
已经上了户口的宝宝，可以用户口本上的身份证号码投保。
有些产品可以用出生证投保，不过目前支持出生证投保的还比较少，所以建议大家要尽快给孩子上户口。
2. 有了医保，还要买意外险吗？
医保的门诊报销额度低，各个地区的报销比例也不一样，还有一部分费用要自掏腰包。
像深圳地区的二三档医保，每年普通门诊报销额度只有一千块，医保目录内药品和诊疗项目每次最高报销 120 元，报销额度也非常有限。
一份几十块的意外险，能覆盖意外导致的门诊、住院支出，还能保意外身故、伤残等，能给孩子更多的保障。
所以，即便有了医保，也建议给孩子再买一份意外险。
相较于成人，孩子更容易受到意外伤害，也更需要父母的呵护。
给孩子配置一份几十元的意外险，就能转移意外伤害事故带来的损失。
不过只有意外险是不够的，保险是一个组合，不同险种搭配保障才会更全。
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