人身意外险包括哪些意外？买哪个好？

奥斯特洛夫斯基说：“应当赶紧地，充分地生活，因为意外的疾病或悲惨的事故随时都可以突然结束他的生命。”

但换个角度想，正是因为意外随时可能会降临，把我们的生活弄得一团糟，为了更好地生活，我们才需要给自己配置人身意外险。

人身意外险是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

不过有一些我们认为是意外的意外，人身意外险实际上却是不保的，且人身意外险的种类繁多，许多人常常被弄得晕头转向。

没关系，奶爸今天一文就给你说清楚，人身意外险究竟有哪些种类，都保什么，怎么买最合适。

| 人身意外险的种类有哪些？

| 人身意外险保什么？

| 高性价比的人身意外险长这样

| 奶爸总结

一.人身意外险的种类有哪些？

市面上的人身意外保险种类繁多，如果按照保障期长短，可以分为一年期意外险和长期意外险。

所谓保障期，也就是保单有效期限的长短，目前市面上常见的是一年期的意外险，长期意外险则是保障期更长的几种意外险，相对比较少，而且通常分为返还型和不返还型。

一年期的意外险多是几百元就能买到几十、甚至上百万元的保额，保费是比较低的，而长期意外险的保费则根据其保障周期、缴费年限和保额高低而定。

且由于意外险是少有的保费不因年龄的增长而波动的保险，因此我们购买意外险，实际上买一年期的产品也就够用了。

按照类型可以分为消费型意外险和返还型的意外险。

消费型意外险指的是如果在保障期内，被保人没有发生保险事故，那么保险公司没有对其进行理赔，保费也不会退还，就消费掉了。

而返还型意外险则是指，如果保障期满，被保人没有发生保险事故，那么保险公司就会退还约定的保险金额。

咋一看，返还型意外险似乎非常有利，出险赔钱，无则返钱。事实上返还型意外险保费非常高，一般来说可能是消费型意外险的5~10倍。

但实际上每年需要支付更高的保费，不仅可能会对投保人造成比较重的经济负担，期满返还的钱或许还会因为通货膨胀缩水不少。

如果把这些钱拿去生活或投资，或许性价比更高。

二.人身意外险保什么？

那么人身意外险通常保障的内容是什么呢？

前面已经提到过，意外险是保障保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废的，也就是说你因为车祸、意外受伤等等，人身意外险是保的。

但是人身意外险的意外需要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四点要求，而并非我们主观中认为的“意外”。

例如以下我们认为的“意外”，人身意外险就是不保的。

1、猝死

保险行业中，各保险公司通常把猝死定义为“因疾病造成的突发死亡”，因此猝死并非意外死亡，而是疾病死亡，猝死身亡并不在保险公司赔付范围内。

不过目前市面上已经一些意外险产品是包含猝死责任的，有这方面需求的朋友买保险时留意即可。

2、食物中毒

通常来说，一群人吃饭，一人中毒其他人没事，那么说明是个体对食物本身不适应，而非食物有问题。

如果是一群人一起吃有可能威胁生命安全，比如河豚之类的有毒食物，那么保险公司也不会理赔，因为这样的行为本质上是“人为的”，不能满足“非本意”条件。

3、中暑身亡

中暑的定义是，在高温环境下，由于体温调节中枢功能障碍，汗腺功能衰竭和水电解质丢失过多而引起的，以中枢神经和心血管功能障碍为主要表现的急性疾病。

属于疾病身亡，不满足“非疾病的”条件。

4、人为意外导致身亡

一些人为的意外，例如吸毒、犯罪、进行危险极限运动等导致身亡的，也不在人身意外险的理赔范围。

那么什么样的人身意外险是好的人身意外险呢？

高性价比的人身意外险长这样

奶爸整理了市面上热销的、广受欢迎的人身意外险的保障内容，方便大家对比。

奶爸直接上结论：

如果追求高保额：大护法成人意外险至尊版、大保镖意外险至尊版都不错，两者的保额都有100万元。

不过大护法成人意外险还有航空和综合交通意外保障，且投保年龄也比大保镖更长，比大保镖保障更全。

如果看重性价比：小蜜蜂超越版尊享版、亚太超人意外险都不错。

亚太超人意外险一般意外保障保额也是足够的，而且还保猝死，同时兼顾意外医疗保障，可以说是比较全面的，而且价格也不贵，每年100多元就能拿下。

小蜜蜂50万的保额还算可以，虽然不保猝死，但是它的意外医疗额度比较高，而且还有住院津贴补贴，费率也比较低。

如果希望报销范围更广：大护法成人意外险至尊版、国寿小米综合意外险就不错。

这两款意外险意外医疗报销不限社保，可报销的范围更广一些。

大护法意外医疗额度更高，而且还有住院补贴，保障很全面，费用比小米略高一些。

小米综合意外险费率更低一些，而且有一些不太友好的限制，它仅限小米用户购买。

三.奶爸总结

如果有看过《死神来了》的小伙伴一定深有体会，意外这种东西随时都可以降临，而且给人带来的伤害千奇百怪。

虽然我们可能遭遇的意外不会有《死神来了》这么戏剧性，不过也并不会少，而我们能做的就是提前给自己准备好人身意外险，做出对这方面风险的抵抗。

不过买保险可不是一件轻松事，特别是线上买保险，需要投保人对保险有一定的了解，不然很容易被坑。

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