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声明
以下内容来自于玉米的分享。
本节思维框架
1.如何申请100万一级信用贷；
2.对网贷说不。
如何申请100万的一级信用贷。调动自身资源最大程度地盘活资金，也就是说如何获得长期稳定的低成本现金流，关键点的是要长期、稳定、低成本。
在没有房产的情况下，除了亲友借款和信用卡之外，普通人还能仅凭信用借钱的方式还有信用贷。所有的信贷产品都是需要筹划的，不要等马上用钱了，再去着急忙慌去申请，可能效果就要大打折扣。特别提醒一下，这里所指的信用贷是指银行正规渠道发放的信用贷，不是网上的信用贷。
如何申请100万一级信用贷
你的信用非常值钱。各银行的信用贷简直是给有稳定收入来源的人发放的一个福利。只要你年龄在25岁到60岁之间，本单位工作一年以上，正常缴纳社保公积金，凭身份证或者结婚证收入证明，一年的工资奖金流水就可以办理。有房产的还可以提供房本以增加额度。
比如在北京正常缴纳公积金的双职工家庭，信用贷能基本可以办出400万的额度。如果是体制内的话额度甚至会更高。信用贷这宝贵的额度，建议大家申请下来。三年有效期内不用，放着又没有利息的。一旦有急用的话，那就是一个应急资金包。
1.信用贷的分类
银行发放的信用贷有两种：
一级信用贷；
二级信用贷。
一级信用贷。一般是授信模式，随借随还，先息后本，利率的7%左右，会全额上征信，比如浦发的精英贷，宁波的白领通等等。
什么是授信模式呢？就是给一个授信额度和有效期，比如三年三十万，在三年内那里都可以自由地随借随还，按天计息，一旦还了之后卡内的额度就会恢复，就可以再借出来。
二级信用贷。这种一般是大额信用卡的模式。月还款的额度比较高，资金利用率比较低，年化利率一般是12%左右。但是它不全额上征信，比如浦发的万用金，华夏的益达金等等。
从一级信用贷和二级信用贷的对比中可以发现，我们要优先办理利率低的一级信用贷。
2.办理顺序
这部分实抄资料来自于我的朋友凌老师，他在北京的亲自办理过500万的信用贷，也帮身边很多朋友办过300到400万不等的额度。所以这份实抄资料以北京2018年三季度为例。
为什么要强调时间和城市呢？因为银行的信贷产品是非标准品，一段时间就会发生微调，即使是同一个银行，不同的城市，政策也可能不一样。
这个排序的标准有两点：
1.先办理利率低的，再办理利率高的，
2.其次先办理只收信不放贷的，再办理马上放款的，都全部批完之后，再开始用。
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以上的申请队列为建议的顺序，因为银行的信贷产品是非标准品。一段时间就会发生微调，所以要以当地银行的咨询结果为准。
3.信用贷怎么用？
3.1截断：现金取现
在银行办理出来的信用贷规定的是不能直接进入股市和房产的。所以要进行现金截断，不要让银行查出资金流向，切记不要在银行直接转账，避免的银行抽贷。截断的意思就是把现金取出来，一旦取现，银行就追踪不到资金流向了。
3.2和朋友、同事、亲戚一起办理
建议大家和朋友、同事、亲戚一起办理信用贷，这样需要用的时候就会互相借用对方的额度来用。
3.3用于买房的话需要过桥
如果只能用自己的信用贷额度，建议采取全款买房再抵押的方式，或者是先周转资金凑齐首付去申请房贷，再去办理信用贷，等房贷放款，再用信用贷的偿还之前的拆借资金。这一点我们会在最后一课零首付购房的几种方式里面的详细说明。
4.还款方式
4.1 3年先息后本---最好；
4.2 3年等额本息---还款压力大；
4.3 1年内还本一次---尽量避免。
授信三年，1年内还本一次，这种方式的尽量避免。如果避免不了，也有解决方式。比如信用贷的欠款10万要还了，但手头只有1万现金。就可以用1万去分十次，还入马上再借出，把10万欠款的全部还一遍。
5.注意事项
5.1 按建议序列办理，没办完所有银行信用贷之前不要使用；
5.2 从限制多的银行到限制少的银行；
5.3 一月一两家，同时办理不要超过3家；
5.4 信用贷和信用卡交叉申请。
信用贷是银行发给个人用于消费的贷款。所以如果万一银行抽贷，需要你提供消费证明。
一般的是两种方式：买古董和买茅台。去淘宝能买一箱茅台酒瓶。不过你只要正常的使用一般不会抽贷。还是那句话，银行是我们的合作伙伴，银行要的是钱。
总之信用贷的申请，要按照我们之前建议的顺序，从利率低的，再到利率高的，从只授信不放贷的，到马上放贷的。一个月能办一两张，信用卡和信用贷可以交叉申请，办下来之后先不要用，等都办下来之后再开始用。按照这种操作下来，一般信用贷的额度可以发100万，一线城市的额度更大。
对网贷说不
互联网借款（网贷）。我们上面所说的信用卡、信用贷都是和银行借钱。很多人都没有信贷常识，人生第一次贷款竟然是蚂蚁、借呗、微粒贷、什么360网贷等等，因为非常方便。
这是得不偿失的，不仅是说网贷的利息太高，更在于网贷给你的个人征信带来了隐性伤害。
对网贷说不：不到迫不得已，不要动用。
1.银行对网贷非常排斥
大部分银行对网贷都非常的排斥。比如2018年4月，杭州银行成为国内首家对互联网借款的用户，实行拒贷的银行。他规定只要近半年内有两次使用互联网借款的记录，比如蚂蚁、借呗、微粒贷、京东白条等等，即使已经还清也不予放贷。
为什么会如此严格呢？也很容易理解。因为银行认为要借钱找银行，银行才是信贷业务的源头。他们认为网贷属于最low的一种。如果一个人连网贷的钱都要借，说明他多缺钱，银行不愿意借钱给这样客户。
在这些网贷中，一定要提一下“苏宁任性付”这个产品，非常的坑。每用一次都会在征信上记一笔。比如我用“苏宁任性付”20块钱买卷卫生纸，在个人征信上都会显示一笔个人消费贷款。之后银行查看我的征信，我连20块钱都贷款，那我得穷到什么地步了。
很多小伙伴，用过网贷之后，即使已经还清并注销，短期内再去申请信用卡、信用贷，要么不下卡，要么额度非常低。
还有的小伙伴，遇到这种情况：他要去做房屋的抵押贷，银行的一看征信上有网贷记录，认为它是信贷饥渴，马上拒贷，这些都是比较惨痛的教训。
2.网贷记录对征信的影响是半年：把网贷还清并注销，半年后再去申请信用卡、信用贷
网贷，不到万不得已不要动用，啥时候你从银行再也榨不出钱了，亲友那里了也借不到钱了，实在是走投无路了再考虑网贷。
总结：一个稳定收入的工作，如果筹划的好，严格按照我们上面所说的申请顺序、注意事项严格执行。信用卡和信用贷总额度应该在100万到300万左右，这样我们快可以快速积累人生的第一桶金。
作业
1.如果需要办理信用贷，按照本节课上面所说的参考办理顺序去挨个了解一下。
温馨提示
为了提高沟通效率，大家如果要问有关自己的房产信贷情况，请尽量按照『个人基本情况+个人诉求』的格式来提问。
个人基本情况：比如个人所在地是什么样的城市、工作性质、工资社保、公积金多少、名下是否有房产、房产按揭、信用贷、名下已经有几张信用卡了、总额度多少、分别额度多少等等。
个人诉求：你是想解决什么问题的。
【最后，格式化祝你在新的一年里遇到更好的自己！】
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