金融产品的“商品化”

金融产品的“商品化”

产品变成商品的过程如下：

通俗的说，要把企业研发的产品推向市场，不是老板找一堆市场营销精英就能解决的。
研发产品的人必须与市场团队充分沟通，传达自己开发出的产品的意义和作用。
再由市场销售团队去摸底市场需求，来结合产品实际，找到目标客群。做出不同程度的产品变种，俗称产品的市场化过程，并打入细分市场，形成几个特色成熟的“商品”。
就像一杯奶茶：50岚、阿姨奶茶、一点点、喜茶、coco、快乐柠檬等等各自的特色都不一样，都是奶茶的细分市场商品。

金融产品亦是如此。一款贷款产品，只是确定资金成本、利率范围、风险容忍度、贷款类型这些还只是原型阶段。是贷给家装、医美、或是买名牌包包？是贷给男人、还是女人，是白领、蓝领等等，这些能确定后就能找到细分市场，把产品做变种，推出几套针对不同细分市场的贷款“商品”，从而符合客户的需求。种类繁多的信用卡就是一个例子。

场景贷就是一个贷款产品做细分市场化的过程。在不同场景下、不同客户群的贷款需求不同，对于利率更需要个性化定价。而这背后就需要“大数据支持的智能风控”技术。很多互联网金融平台、小贷公司、消费金融公司、电商平台就是在借助银行贷款产品的能力，并在其基础上实现市场化过程、做“商品化”改造。

消费升级和供应链升级

产品的商品化趋势是随着经济发展所带来的，消费升级和供应链升级对金融产品的需求日趋复杂，传统的金融产品在适应这种升级的过程中，进行细分后市场化过程变成“商品”。
消费升级，是指消费结构的升级，某一类消费品在消费总体结构中的占比提升。当人们已不满足于吃饱穿暖的最基本需求后，就有轻奢、大额消费的需求，消费金融正是满足这些需求的金融产品。

根据麦肯锡2017年4月刊的报告：
轻奢市场对2017年奢侈品行业的快速增长贡献颇多。在中国,轻奢市场表现尤其强劲。我们预计未来五年,轻奢产品销售增幅预计可达11%~13%,并 在2025年增长至6200亿元人民币,远超传统奢侈品。
下图引用自麦肯锡：

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消费升级带来供应链升级的迫切需求，企业在变革自身商业模式、重组产品线的过程中，需要大量融资，催生金融需求。其中变革途径有收购、并购、组建新兴企业，重组自身产品线，新的供应链条。需要自由、灵活的金融产品支持。

最后，产品进行商品化的过程中也要注意如下问题：

如何准确传达产品的意义和作用？

如果市场团队不能准确理解产品能干什么，其优缺点，能为客户发挥的作用。那么，最终销售只会把自己的客户资源硬和产品搭上，对产品做减法和变更，结果是产品面目全非。而不会为产品去寻找目标客户，做市场化过程，更不会成为“商品”。 要让市场团队准确理解产品，需要做深入的沟通，深度挖掘产品的潜力。

进行商品化的手段选择很重要！

金融活动的开展主要依靠信息，包括：历史数据、客户信息、监管风向等等，如果信息匮乏就无法进行产品的市场化，而金融科技本质上就是信息科技在金融领域的大爆发所带来的必然产物，大数据支撑下的智能风控是金融产品进行“商品化“的唯一手段和出路。